Tengo una pregunta simple, pero nunca obtengo una respuesta clara: ¿cuántos tarjetas de crédito debería tener? Es decir, ¿cuál es el ideal cantidad y por qué? ¿Qué sentido tiene tener más de uno? - Ernesto, Las Vegas
En cuanto a tu puntaje de crédito se refiere, realmente no existe un número "ideal" de tarjetas de crédito. Pero me comuniqué con un par de las principales empresas de calificación crediticia para averiguar si la cantidad de cuentas incluso tiene algún impacto.
El portavoz de VantageScore, Jeff Richardson, me dijo que no es un factor en la forma en que la empresa tabula su número. “Puede tener una o una docena de tarjetas y aún así tener un puntaje crediticio excelente”, dice Richardson.
El vicepresidente de análisis y puntuaciones de FICO, Ethan Dornhelm, me dio una respuesta un poco más calificada. “La gran cantidad de cuentas de tarjetas de crédito que tiene un consumidor es mucho menos importante para el puntaje FICO que la forma en que el consumidor administra esas cuentas”, me dijo por correo electrónico.
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Dicho esto, la cantidad de plástico en su billetera afecta su puntaje de una manera más indirecta. Por ejemplo, tener al menos una tarjeta y realizar los pagos a tiempo lo ayuda a construir un historial crediticio.
Y a veces puede ser útil tener más de uno. Esto se debe a que los principales modelos de calificación crediticia utilizan la "utilización del crédito" como uno de sus factores más importantes. En lenguaje llano, esa es la cantidad de crédito disponible en sus cuentas que realmente ha pedido prestado. Si tiene una línea de crédito de $ 5,000 y un saldo de $ 3,000, su índice de utilización sería del 60 por ciento.
Cuantas más tarjetas tenga, más crédito disponible tendrá. Por lo tanto, el mismo saldo, si se distribuye en varias tarjetas, produciría una tasa de utilización más baja. Intente mantener su tasa de utilización por debajo del 30 por ciento, si es posible; esto demuestra que puede manejar su crédito de manera responsable y elevará su puntaje.
Sin embargo, tenga en cuenta que tener demasiadas tarjetas también puede perjudicarlo. Puede tener la tentación de pedir prestado más, simplemente porque puede. Y poseer muchas tarjetas con saldo representa un mayor riesgo a los ojos de los dioses del crédito.
Por lo tanto, el número "ideal" de tarjetas de crédito realmente varía de persona a persona. Si tiene un presupuesto ajustado, tiendo a pensar que debería ceñirse a uno o dos. A la larga, la tentación de acumular deudas puede meterte en problemas. Para aquellos que pueden pagar fácilmente sus saldos, pero usan las tarjetas para acumular un sinfín de puntos de recompensa, acumular una pila de tarjetas un poco más grande es menos preocupante.
Curiosamente, Dornhelm dice que FICO analizó recientemente el hábito de lo que llama "grandes triunfadores": aquellos con una puntuación superior a 800. Descubrió que la persona promedio de ese grupo tenía tres cuentas de tarjetas de crédito abiertas. Pero en realidad, eso es mucho menos importante que mantener sus saldos bajos y hacer sus pagos a tiempo.
¿Es cierto que hacer dos pagos de hipoteca al mes le ayuda a liquidar su préstamo más rápido? - Kenny, Salt Lake City
Ciertamente puede si realiza pagos cada dos semanas. Creo que esta es definitivamente una estrategia que vale la pena considerar, especialmente si de todos modos te pagan quincenalmente.
Para que funcione, debe pagar la mitad de su monto mensual cada dos semanas, en lugar de una vez al mes. Debido a que hay 52 semanas en un año, pagará 26 veces de esta manera. Eso es un extra completo pago hipotecario. Mientras continúe así, puede pagar una hipoteca a 30 años aproximadamente cinco años más rápido y ahorrar mucho dinero en pagos de intereses.
El sitio de préstamos Bankrate tiene una práctica calculadora donde veas el efecto por ti mismo. Enchufé un préstamo hipotecario a 30 años con un saldo de $ 200,000 y una tasa de interés del 4.5 por ciento. Al realizar pagos cada dos semanas, el propietario de una vivienda se ahorraría un poco más de $ 29,000 durante el transcurso del préstamo.
Esto es bastante sencillo si su prestamista ofrece una opción de pago quincenal. Por desgracia, no todos lo hacen. Pero lo que puede hacer es realizar un pago anual adicional por su cuenta, lo que logra el mismo objetivo.
Simplemente divida su pago hipotecario mensual entre 12 y coloque esa cantidad en una cuenta de ahorros separada. Al final del año, aplicará ese dinero al capital de su préstamo hipotecario.
Tenga en cuenta que esto probablemente no tenga mucho sentido si su préstamo tiene multas por pago anticipado. Ciertamente vale la pena comprobarlo. Y puede argumentar que cualquier dinero que ahorre se invierte mejor en una cuenta con ventajas fiscales que en su hipoteca, especialmente si disfruta de una tasa de interés baja. Sin embargo, el hecho es que una hipoteca es un peso psicológico del que muchos propietarios quieren deshacerse lo más rápido posible; esta es una forma bastante sencilla de hacerlo.
