No hay nada como la paternidad que te haga sentir de repente que necesitas echar raíces, y para muchas personas, eso significa luchar para comprar tu primer hogar.
Sin duda, conseguir las llaves de su propia casa trae una sensación de estabilidad que la mayoría de los nuevos padres anhelan. Pero, ¿es mejor poseer bienes raíces? financiero decisión para las mamás y los papás más jóvenes? Esa es una pregunta más complicada.
Si comprar una casa significa poner su ahorros en un segundo plano, o no planea quedarse allí por más de unos años, alquilar podría ser la mejor opción. Aquí hay algunas cosas que los padres más jóvenes deben tener en cuenta cuando estén considerando una mudanza inminente.
La verdad sobre el valor líquido de la vivienda
Hay muchas razones intangibles para comprar bienes raíces, especialmente cuando está formando una familia. Existe la sensación de estar más conectado con su comunidad, sin mencionar la gratificación que proviene de dejar su propia huella en el hogar.
Ciertamente, existen consideraciones financieras que hacen que la propiedad de una vivienda parezca bastante atractiva también. No menos importante de ellos es la capacidad de generar equidad. Por el contrario,
En las circunstancias adecuadas, la línea de pensamiento de “propiedad como inversión” tiene sentido. Históricamente, los precios de las viviendas han aumentado con el tiempo, menos la implosión del mercado de la vivienda de hace una década, y eso puede generar algunos buenos rendimientos a largo plazo.
Pero es importante ser realista acerca de la cantidad de capital que obtendrá un nuevo padre, en caso de que alguno de los nuevos padres, en particular, cuando esté comprando una casa de inicio en la que estará por menos de una década. Según el Índice de precios de la vivienda, una métrica compilada por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda de EE. UU., Los precios de las viviendas han aumentado en un promedio de 3.7 por ciento al año desde 1980 hasta 2017. Entonces, en la medida en que se trata de una inversión, es bastante peatonal.
Ciertamente, existe un peligro cuando utiliza datos nacionales para hablar sobre bienes raíces, donde las tendencias tienden a ser locales. Pero el HPI sirve como recordatorio de que las valoraciones de bienes raíces, en términos generales, apenas han superado la inflación a largo plazo (el Índice de Precios al Consumidor registró un aumento promedio de 3,1 por ciento en ese mismo lapso.
Y si no está en la casa durante un período prolongado, los diversos costos que conlleva la propiedad, todo desde el techo con goteras que necesitaba reemplazar hasta las comisiones de agente de bienes raíces que paga como vendedor, puede hacer que la equidad desaparecer.
Tenga en cuenta también que los prestamistas hipotecarios tienden a adelantar la parte de intereses de su préstamo. En los primeros años, paga mucho más en gastos de financiación de lo que es en principio. Por lo tanto, tampoco está generando mucha equidad de esa manera.
En términos generales, es difícil generar muchos beneficios si se muda dentro de los cinco años. Si invierte mucho dinero en remodelaciones o reparaciones, es posible que le lleve más tiempo alcanzar el punto de equilibrio.
Disminución de las deducciones fiscales
El otro argumento popular a favor de la propiedad sobre el alquiler es su capacidad para deducir los intereses hipotecarios y los impuestos sobre la propiedad en su Formulario 1040. Pero incluso este beneficio no tiene tanto peso en estos días, después de la reciente aprobación de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos.
A partir de 2018, la ley limita la deducción de los impuestos estatales y locales, incluidos los impuestos sobre la renta, las ventas y la propiedad, a $ 10,000. Eso por sí solo cambia drásticamente la ecuación de propiedad de la vivienda, especialmente para los padres en estados con fuertes impuestos como Nueva York, Nueva Jersey y California.
Al mismo tiempo, casi duplicó la deducción estándar para contribuyentes únicos. parejas que presentan una declaración conjunta. El resultado: muchos menos estadounidenses detallarán su declaración de impuestos.
Incluso si detallar sigue teniendo sentido, debe equilibrar los beneficios de estas deducciones de bienes raíces con las los gastos que conlleva la propiedad de la vivienda, como las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), los costos de mantenimiento, las primas de seguros y la propiedad impuestos. Puede o no ser un ahorro de dinero en comparación con el alquiler, donde sus gastos mensuales se integran en un solo pago.
Los costos ocultos de la propiedad
Aquí hay otro punto a considerar: si comprar es más caro que firmar un contrato de arrendamiento en el lugar donde vive, pagar el alquiler no es desperdiciar dinero en lo más mínimo. Mientras permanezca disciplinado, puede invertir la diferencia en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, donde puede gastar su dinero en activos que históricamente se aprecian mucho más que la vivienda.
Cuando está comprando una casa, es fácil concentrarse en el pago mensual de su hipoteca para determinar cuánto puede pagar. Con demasiada frecuencia, se olvidan los costos auxiliares de ser propietario de una propiedad, como las tarifas y las reparaciones de la HOA. Como resultado, muchos propietarios compran más casas de las que pueden pagar y otras prioridades, como sus cuentas de jubilación, se llevan la peor parte.
Eso no quiere decir que alquilar sea particularmente barato en este momento. Así como los precios de la vivienda en todo el país se han recuperado después de la Gran Recesión, los costos de alquiler también han superado la inflación en los últimos años. Y al menos con una hipoteca de tasa fija, puede bloquear su pago mensual. Eso también es un factor en el que los nuevos padres deben pensar al decidir dónde van a vivir.
En resumen: nunca está de más comparar cuidadosamente los costos de alquiler y compra, incluidos aquellos que podrían ser menos obvios, en su área. Una vez que tenga datos confiables, herramientas como Freddie Mac Alquiler vs. Comprar calculadora puede ayudarlo a descubrir qué camino tiene más sentido desde un punto de vista financiero.
