Mi esposa y yo tenemos $ 17,893 en deuda de tarjeta de crédito repartidos en tres tarjetas de crédito. ¿Es el movimiento correcto para consolidar la deuda en uno cuenta para evitar los intereses, ¿o debo quedarme con todos y pagarlos? ¿O hay otra opción que no estoy considerando? ¿Esto va a joder nuestro puntaje de crédito? - Sean, 37 años, Louisville.
Transferir sus saldos a una nueva tarjeta probablemente hará mella en su puntaje de crédito, al menos a corto plazo, aunque ese podría ser un precio que valga la pena pagar si puede ahorrar un montón de intereses. Como la mayoría de las decisiones financieras importantes, depende de los detalles de su situación.
Dado lo atroces que son la mayoría de las tasas de las tarjetas de crédito, así como el tamaño de su deuda total, pensaría seriamente en una oferta promocional. No sé los cargos por intereses que está pagando en sus cuentas corrientes, pero tomemos de manera conservadora el 20 por ciento de APR como promedio. Si simplemente se mantiene a flote en lo que respecta a su capital, ustedes desembolsarán casi $ 3,600 durante todo el año solo en cargos financieros. No es de extrañar que los emisores de tarjetas sean tan populares como las úlceras bucales.
Muchas tarjetas ofrecen una tasa de porcentaje anual (APR) del cero por ciento durante los primeros nueve a 15 meses (es decir, si califica), lo que le brindaría un gran alivio de esas tasas locas. Y algunas, como la tarjeta Chase Slate, no le cobrarán una tarifa por transferencia de saldo siempre que transfiera sus saldos existentes dentro de los 60 días (una tarifa del tres al cinco por ciento no es infrecuente).
Dicho esto, hay algunas cosas en las que debe pensar antes de apretar el gatillo. Los prestamistas se tensan un poco cuando ven que ha solicitado nuevas cuentas durante el año, ya que aún no saben cómo maneja el pago. Por lo tanto, puede afectar su puntaje crediticio.
Pero aquí está la cuestión: el "crédito nuevo" solo comprende el 10 por ciento de su calificación FICO, el sistema de calificación crediticia más utilizado. Siempre que solo se registre para obtener una nueva tarjeta, debería ser un éxito mínimo. Y dados los ahorros potenciales, una caída a corto plazo en su FICO no debería sudar frío, especialmente si no va a comprar una casa pronto.
Tenga en cuenta también que el 100 por ciento de cada pago durante el período promocional irá contra el saldo de la tarjeta, ya que no hay intereses que pagar. Por lo que potencialmente puede piratear su director mucho más rápido de esta manera. Y el hecho es que los saldos de las cuentas son un factor más importante en su puntaje FICO que obtener un crédito nuevo. Por tanto, a la larga, una nueva tarjeta podría aumentar tu puntuación.
Sin embargo, es importante saber en qué te estás metiendo con una transferencia. Durante el tramo en el que esté pagando cero en cargos financieros, parecerá que está en la calle fácil. Después de eso, espere un latigazo cervical. Al momento de escribir este artículo, el Chase Slate, por ejemplo, se dispara hasta entre el 17.24 por ciento y el 25.99 por ciento de APR variable cuando el período de introducción se detiene. Y la tasa introductoria generalmente solo se aplica a los saldos sobre los que transfiera. Verá que no son tan generosos cuando se trata de nuevas compras.
El otro riesgo, por supuesto, es que realmente empiece a utilizar el crédito adicional que tiene a su disposición. El hecho de que ustedes hayan acumulado saldos altos significa que están en modo de gasto deficitario. Eso tiene que cambiar. Si saca una nueva tarjeta, úsela lo suficiente para evitar que el banco cierre su cuenta por inactividad. Úselo para pagar la factura del teléfono o algo así. Pero no lo deje en su billetera o vinculado a su cuenta de Amazon, donde abundan las tentaciones.
La conclusión es la siguiente: si puede utilizar la tasa promocional para pagar agresivamente sus saldos, y no va a solicitar ningún préstamo importante en el corto plazo, cambiar a un nuevo emisor puede generar muchos sentido. Pero tenga a mano sus anteojos de lectura; primero debe comprender la letra pequeña.
Ahora, existen algunas alternativas a la hora de reducir tu tasa de interés. Por ejemplo, si tiene una cantidad justa de equidad en su casa, puede solicitar una línea de garantía hipotecaria de crédito, o HELOC, que normalmente tendrá una tasa de interés mucho más baja que la de un tarjeta. Pero esto también conlleva peligros. Tendrá que pagar los costos de cierre para abrir una línea de crédito y podría perder su casa si no hace sus pagos a tiempo.
Obtener un préstamo personal es otra forma de liquidar los saldos de su tarjeta. Las tarifas no son tan bajas como las HELOC, pero generalmente son mejores que la mayoría de las Visas o Mastercard. Sin embargo, dada su deuda, no es seguro que obtenga la mejor tasa de interés del prestamista. Entonces, por supuesto, sopese los pros y los contras de cada uno antes de continuar.
Por supuesto, el mecanismo que utiliza para liquidar sus saldos es solo una parte de la ecuación. El elemento más importante es tener un plan para pagar su deuda. Lo primero que deben hacer es eliminar toda la basura inútil de su presupuesto. Y si saca una tarjeta nueva, le recomiendo que configure un pago automático cada mes por la mayor cantidad posible. El objetivo de esa tasa inicial baja es pagar agresivamente el capital y finalmente sacarte ese albatros del cuello.
