Desde el momento en que su hijo tiene su primer juguete relacionado fusión de un reactor en una tienda a su primera expresión de "el dinero no crece en los árboles", está construyendo las bases de la relación de su hijo con el dinero. Para los niños pequeños, puede ser un concepto difícil de entender. Es posible que el dinero no crezca en los árboles, pero a menudo lo ven expulsado de los cajeros automáticos y sustituido por el simple deslizamiento de un tarjeta de crédito. Considerando las formas cada vez más abstractas en las que se gana y gasta el dinero, y las redes de seguridad cada vez más reducidas en las que las generaciones más jóvenes no necesariamente podrán apoyarse, los expertos financieros, psicólogos infantiles e incluso el Asociacion Americana de Psicologia están de acuerdo en que los niños necesitan desarrollar sus habilidades financieras más temprano que tarde.
¿Pero por dónde empiezas? ¿Cómo se le dice a un niño de jardín de infancia que el dinero es un recurso finito sin que se preocupe? ¿Cómo se transmite el valor del dólar y la importancia de ahorrar sin elevarlos a
Edades de 3 a 4 años: Introducir el concepto de dinero e intercambiarlo por bienes
El mejor momento para comenzar a enseñarles a sus hijos sobre el dinero es la edad en la que comienzan a contar, dice Joy Liu, entrenadora de una empresa de planificación financiera llamada Financial Gym. Empiece pidiéndoles que cuenten y clasifiquen monedas. Enséñeles a identificar cada moneda, incluso si todavía no pueden recordar cuánto vale cada una. También propone crear una tienda falsa donde los niños cambien dinero por bienes, presentándoles los conceptos básicos de las compras.
El Dr. Matthew Pagirsky, neuropsicólogo y psicólogo escolar certificado del estado de Nueva York, sugiere que a partir de la edad preescolar, los padres explican a sus hijos lo que sucede cuando usan un cajero automático, escriben un cheque, usan una tarjeta de crédito, recortan cupones o comparan tienda. A esta edad, el objetivo es introducir la idea de que hay que pagar dinero para comprar bienes y que el dinero viene en diferentes formas.
De 5 a 6 años: Enseñe el valor del dinero y el costo de los bienes
De acuerdo a investigadores de la Universidad de Cambridge, esta es la edad en la que los niños comienzan a comprender el valor de los bienes y a fijar los precios. Ahora es el momento de comenzar a explicar cuánto cuestan los diferentes juguetes y cómo ganan las personas. Conecte a mamá o papá que van a trabajar con gastar dinero en juguetes o excursiones familiares. Play Store de nuevo, esta vez adjuntando un precio, preferiblemente un número entero, a cada artículo.
La edad de 5 o 6 años también es un buen momento para comenzar a darle a su hijo una pequeña asignación, aproximadamente la misma cantidad en dólares, por semana, que su edad. Si bien puede parecer joven darle dinero a un niño que ni siquiera puede ver en el mostrador de la caja, presentar un ingreso es una oportunidad para enseñarle a administrar el dinero y a tener buenos hábitos de ahorro. Además, Pagirsky dice que "la investigación sugiere que los niños que reciben la asignación son más sofisticados en cuanto al dinero que los que no lo reciben". En el segundo en que comienzan a interactuar con dinero, dice Liu, ya sea por mesada, ganando dinero a través de las tareas del hogar o recibiendo dinero en las vacaciones, los padres deben enseñar explícitamente a los niños a ahorrar o donar algunos parte. Si el ahorro es siempre lo que se espera de los niños, se convertirá en algo natural.
Si bien es una buena conversación para todas las edades, este es un momento excelente para analizar los efectos de la publicidad con su hijo. Investigadores Creemos que no es hasta las edades de 7 y 9 que los niños comprenden que los anuncios están destinados a persuadirlos, y no necesariamente en su mejor interés, y sin embargo, los niños son atacados incesantemente. Un estudio descubrió que el tiempo dedicado a ver televisión estaba directamente relacionado con la cantidad de artículos que pedían los niños en el supermercado. Combata esto explicando a su hijo por qué existen los anuncios. Cuando se enfrente a ellos, señale qué bienes se les están vendiendo y cómo. A medida que envejecen, la identificación de las tácticas utilizadas para vender productos se vuelve cada vez más importante. Su capacidad para hacerlo decidirá si los niños aceptan los valores que se les imponen (la belleza es igual a valor, la delgadez es algo por lo que luchar, la riqueza es igual a la felicidad) a quemarropa, o examínelos más críticamente.
De 7 a 8 años: enséñeles sobre deseos versus necesidades y compras inteligentes
A los 7 años, los niños comenzarán a comprender no solo las cantidades de dinero, sino también su valor. Podrán diferenciar entre el valor de una moneda de diez centavos y una moneda de veinticinco centavos, y comprenderán que una cantidad de dinero solo puede comprar una cantidad limitada.
Aproveche esto permitiendo que los niños lleven unos dólares a la tienda para elegir un artículo de su elección. Esto los hará pensar en el valor del dinero (compran tres caramelos o un juguete pequeño) y les ayudará a comprender que pagar por un artículo significa regalar el dinero de forma permanente.
Pagirsky aconseja a los padres que establezcan reglas sobre las compras y las discutan antes de ingresar a una tienda. “Los padres no deberían vacilar en las reglas familiares cuando se trata de la administración del dinero. Los niños deben tener límites y deben comprender que, en última instancia, los padres tienen el control ”, dice Pagirsky. Cuando diga que no, utilícelo como una oportunidad para mostrar cómo sus valores informan sus gastos. Para los padres preocupados por transferir su estrés financiero a sus hijos o competir con sus compañeros, esta es una táctica particularmente útil. Pagirsky sugiere la afirmación: “Nuestra familia está tomando la decisión de usar el dinero de otras formas que ayuden a nuestra familia a hacer otras cosas." No tiene por qué ser necesariamente por falta de dinero, sino que usted elige poner su dinero en otra parte.
A los 8 años, los niños pueden comenzar a diferenciar entre deseos y necesidades (¡uf!). También comienzan a comprender el futuro en un sentido más amplio que si mañana es un día escolar o un fin de semana. Ésta es una buena edad para abrir una cuenta de ahorros o un área de ahorro designada para ellos en casa. Liu sugiere adjuntar el objetivo de ahorro a algo que quieran, como un juguete nuevo o una excursión.
Asesor financiero Rachel Stewart agrega que para mantener a un niño motivado, establezca metas a corto plazo, como ahorrar $ 5 cada semana y elogiar regularmente a su hijo por mantener el rumbo. “Concéntrese en el progreso en lugar de en el objetivo completo”, dijo. Luego, hágalo visual, ya sea guardando el dinero en un recipiente transparente o mostrándole a su hijo su extracto bancario. Dejándolos ver cómo su dinero se acumula y se acerca a su meta, enfatizando cuando tienen metas más pequeñas en lugar de enfocarse en cuánto más tienen que llegar.
De 9 a 10 años: introduzca el ahorro, el gasto y la gratificación retrasada
A esta edad, puede exigir que los niños hagan más con su mesada. En lugar de simplemente reservar algo para ahorrar, pídale a su hijo que lo divida en gastos, ahorros, caridad e inversión. Inversión real.
“Una vez que comiencen a interactuar con las marcas y las empresas que cotizan en bolsa que les gustan, llévelos a Disneyland o McDonald's, pregúnteles qué piensa de esta empresa. Creo que es una introducción a la inversión y la capacidad de generar riqueza de esa manera en lugar de permanecer siempre en ese ciclo de trabajo por dinero y pago por cosas ", dijo Liu.
También es importante incluir a los niños en las discusiones sobre el presupuesto familiar. Puede que algunos padres se desanimen al presentarles a los niños pequeños conceptos como deudas e hipotecas, pero incluir a los niños en decisiones sobre el presupuesto para unas vacaciones familiares o excursiones les muestra cómo se puede aprovechar el dinero para conseguir cosas que usted querer. Presénteles el presupuesto semanal de comestibles o muéstreles cómo canjea la comida para llevar del viernes por la noche por un viaje familiar al parque acuático, o apartar unos pocos dólares cada mes para eventualmente pagar un vacaciones. Se trata de saber a dónde va su dinero para que elija destinarlo a las cosas que más le importan.
De 11 a 12 años: enséñeles sobre cómo ser un consumidor inteligente, la publicidad engañosa y el bello arte de presupuestar
El precipicio de la dominación adolescente es una buena edad para que su hijo ayude a planificar un evento. Ya sea en su fiesta de cumpleaños o simplemente en una cena familiar, mostrarles a los niños cómo eliges dónde gastar (y dejar que opinen) les da responsabilidad en el mundo real. Pueden ayudarlo a comparar precios en línea o recortar cupones antes de ir a la tienda. Pídales que expliquen su razonamiento detrás de las decisiones sobre lo que vale la pena comprar y lo que se saltará.
Esta puede ser la edad en la que los niños pueden comenzar a entrar en contacto con más dinero y querer gastarlo en artículos de mayor precio. Cíñete a tus reglas sobre la administración del dinero. Cuando se trata de artículos de diseñador, Pagirsky sugiere establecer un presupuesto (por ejemplo, un abrigo de invierno) y dejar que los niños paguen o ahorren la diferencia si quieren comprar un artículo que exceda el presupuesto.
Este también es un buen momento para revisar la conversación publicitaria, especialmente en términos de redes sociales. Hable sobre qué tácticas utilizan los anuncios para tratar de vender un producto, qué tipo de estrellas de las redes sociales se reclutan para vender productos, por qué es así y si sus valores se reflejan en estas elecciones. A menudo, los anuncios intentan convencer a los consumidores de que si solo usan su producto, no solo serán más delgados o más ricos o con mejor olor, serán más felices y exitosos, con más amigos y un amor más familia. Rompe estos mitos.
De 13 a 14 años: déles su primer sabor de independencia financiera
Hora de ir a trabajar. Esta es la edad en la que debe permitir que los niños experimenten la independencia de hacer y tener su propio dinero a través de pequeños trabajos. Niñera. Palear nieve. Rastrillar las hojas. Mientras algunos expertos advierta sobre atar las tareas del hogar a la asignación, ya que los niños deben aprender a contribuir a su familia solo porque usted puede ahorrar tareas adicionales o tediosas para obtener una compensación.
Para ocasiones como bar y bat mitzvah, cuando los niños reciben grandes sumas, Pagirsky nuevamente enfatiza la importancia de comunicar explícitamente las expectativas con anticipación. Mucho antes del día de, los padres deben decirles a sus hijos qué reglas se espera que sigan, ya sea guardar cierta suma en ahorros, donar a obras de caridad o no tener acceso al dinero hasta tienen 18 años.
Con la introducción de los ingresos no subsidiados, es posible que desee configurarlos con una cuenta corriente y una tarjeta de débito. Esta es una forma de bajo riesgo de presentarles el plástico, sabiendo que solo pueden gastar lo que tienen. Muéstreles cómo verificar el saldo de su cuenta en línea antes de realizar compras y pídales que practiquen cómo hacer que sus ingresos duren.
De 15 a 16 años: enséñeles cómo generar crédito y la verdad sobre las tarjetas de crédito
Esta es la edad para darle a su hijo una tarjeta de crédito inicial. Explique el concepto de pedir dinero prestado, enfatizando que siempre debe devolverse a tiempo y que nunca debe pedir prestado más de lo que tiene. Explique el concepto de interés, la facilidad con la que puede endeudarse y cómo se construye el crédito.
Puede convertir a su hijo en un usuario de su tarjeta de crédito o conseguirlos propios con un pequeño límite de crédito. Liu recomienda que su hijo use su primera tarjeta de crédito para una suscripción que se paga automáticamente y que deje de usarla para compras más regulares. Mientras Stewart advierte a los padres con un historial crediticio deficiente que se abstengan de presentarle uno a su hijo hasta que puedan asegúrese de que lo controlen con regularidad, dice Liu, mientras los niños reciban toda la información, no debería haber problemas. "Es vergonzoso cuando obtienen uno, y obtienen solo una parte de la información de 'Oh, necesitas tener uno para generar crédito ’sin comprender que debe devolverlo y así es como funcionan los intereses", dijo dice. Stewart agrega que siempre puede reunirse con un asesor financiero, incluso uno que se especialice en el manejo de deudas, para responder a sus preguntas y las de su hijo.
De 17 a 18 años: utilice la universidad como ejemplo de decisiones financieras del mundo real
Si su hijo planea continuar su educación, es mejor comenzar a diseñar un plan para pagarlo más temprano que tarde. "Si siempre ha estado abierto a hablar con los niños sobre el dinero, hablar sobre la universidad puede ser una conversación más racional en lugar de una cargada de emociones", dijo Liu. Realice comparaciones en diferentes escuelas e intente obtener una cantidad aproximada con la que podrá contribuir. En última instancia, la decisión de dónde ir a la escuela no solo tiene que ver con el costo. "Es una buena elección decir que vamos a pedir prestado", dijo Liu. “Solo tenemos que tomar la decisión de que lo haremos de esta manera y asegurarnos de que está haciendo todo lo posible para conseguir un trabajo que le pague lo suficiente para devolver $ 200,000. Pero esa conversación no se logra porque hay mucha emoción en torno a ir a la escuela a la que quieres ir ".
Stewart recomienda llevar a su hijo a hablar con un asesor financiero u otro experto, ya que un adolescente puede recibir mejor las noticias si las entrega un tercero. Además, también puede ayudar a explicarle al niño los diferentes canales a través de los cuales se puede pagar la universidad, ya sean ahorros, ingresos regulares, préstamos, subvenciones o trabajo a tiempo parcial.
También puede usar calculadoras en línea para mostrar cuánto y cuánto tiempo les devolverían según el costo de la escuela y la carrera que pretenden seguir. Si eligen esa escuela privada costosa, ¿estarían dispuestos a vivir en casa durante algún tiempo después de la graduación para ahorrar dinero (y tú estás dispuesto?).
Finalmente, busque algunos presupuestos de muestra en línea y pídales que jueguen con los presupuestos para adultos. ¿Qué tipo de carrera necesitarán para mantener el estilo de vida que tienen ahora? ¿Cuánto dinero tendrán que gastar en diversión si tienen un trabajo en la escuela y si no lo tienen? El condicionamiento para pensar de esta manera los preparará para la vida en el futuro.
Enseñar a los niños sobre el dinero: algunas cosas más a tener en cuenta
1. No, no es demasiado pronto para enseñarles.
A algunos padres les puede preocupar que poner demasiado énfasis en el dinero demasiado pronto haga que sus hijos se sientan ansiosos. Pero Liu sostiene lo contrario: “Mantenerlo en la oscuridad también puede causar más vergüenza o culpa a su alrededor. Especialmente si una familia está teniendo dificultades con el dinero ”, dijo Liu. Pagirsky está de acuerdo, y señala que la clave para combatir la culpa y la ansiedad relacionadas con el dinero es una comunicación clara y consistente, sopesar los costos y beneficios de compartir cierta información con su hijo y ser explícito sobre lo que decide no hacer Cuota.
Si bien los padres probablemente deberían ser más discriminatorios al compartir información con un niño ansioso, es aún más Es importante que expliquen por qué, dado que los niños ansiosos tienden a ser buenos para culparse a sí mismos, Pagirsky explica."Creo que es importante que los padres comprendan que si eligen mantener algo oculto o revelado, independientemente, están socializar implícitamente a sus hijos sobre el dinero, y de hecho pueden moldear las creencias de privacidad a largo plazo de sus hijos ", Pagirsky dice.
2. Concéntrese en lo positivo.
Al convertirlo en un punto de discusión normal, el dinero es solo una herramienta que se puede utilizar para lograr objetivos. Liu insta a los padres a centrarse en las cosas positivas que puede hacer el dinero y a mantenerlo orientado a las soluciones. "Con demasiada frecuencia, si habla con sus hijos sobre el dinero, es como, 'Oh, no podemos hacer esto porque no tengo suficiente dinero ". Así que, tratando de inculcar una mentalidad de abundancia en lugar de una mentalidad de escasez", Liu dijo.
3. No deje que las trivialidades obsoletas sobre el dinero lo desanimen.
¿No deberíamos realmente enseñar a los niños que las mejores cosas de la vida son gratis? Bueno, sí y no. Quiere que su hijo sea inteligente con su dinero, pero aún puede incluir sus valores en la discusión. ¿Está dispuesto a pagar más por un producto de alta calidad o producido éticamente? ¿Dona regularmente una parte de sus ingresos a la caridad? ¿Utiliza su dinero para apoyar a pequeñas empresas o emprendedores marginados? ¿Prioriza las experiencias, digamos un viaje a la playa o un museo, sobre cosas como ropa nueva o juguetes? Señale cuándo elige comprar en el mercado de agricultores en lugar de la tienda de comestibles o regalar una excursión familiar por un juguete nuevo.
"Perdónate si te desvías de la pista o si estás empezando tarde en el juego. Al final valdrá la pena ”, dijo Stewart.
4. Tenga siempre presente el objetivo final.
El objetivo final no es enseñarles a sus hijos que el dinero es lo más importante, sino que puede usarse para alcanzar sus metas y respaldar sus valores. Puede comprar experiencias y educación, apoyar negocios significativos y alimentar a su familia con alimentos saludables. Cuanto más sepa a dónde va su dinero, mejor equipado estará para ponerlo donde más importa.
