Oye Banco de papáMi esposa y yo vamos a comprar nuestra primera casa. Bueno, esperábamos compra nuestra primera casa durante casi un año y medio. A veces nos hemos acercado, pero algunos lugares no se sentían bien. Lo único que dificulta el proceso es comprender las tasas hipotecarias, los diferentes tipos de préstamos hipotecarios, estar precalificado versus pre-aprobado. Hay mucho lenguaje y términos internos y es bastante frustrante. Esperaba que pudieras ofrecer algunas preguntas para hacerle a un prestamista hipotecario para que no me sienta como un idiota durante el proceso. Gracias, Marcus por correo electrónico.
Seamos honestos. A menos que coma, duerma y respire cosas financieras, compra de vivienda es complicado. Eso es especialmente cierto en la parte financiera, donde muchas personas se sienten totalmente abrumadas por la complejidad de la industria crediticia y su desconcertante jerga.
Pero esto es lo que necesita saber. Cada vez que contrata a un especialista en préstamos, participa en un concurso. Están tratando de obtener la mayor cantidad de dinero posible para ellos y su empleador, y cuanto menos sepa al participar en la conversación, más éxito tendrán en esa búsqueda. Si, por otro lado, entras sabiendo qué preguntar, estás inclinando el equilibrio de poder a tu favor.
En cuanto a saber qué preguntas hacerle al oficial de préstamos, pensé en comunicarme con Colin Robertson, fundador del blog. La verdad sobre la hipoteca y un ex prestamista mismo. Esto es lo que dijo que debería estar en la lista de todos.
7 preguntas sobre hipotecas para hacerle a un prestamista
1. "¿Cuál será el pago total de la vivienda?"
Es fácil concentrarse en cuál será el pago real de su hipoteca cada mes. Pero tenga en cuenta que también tendrá que pagar para gastos como impuestos a la propiedad, seguro de propietario y tarifas de HOA. Si deposita menos del 20 por ciento en la vivienda, es posible que también deba pagar las primas del seguro hipotecario, que protegen al prestamista contra el riesgo de que no pague el préstamo. Todos estos se suman.
“Conozca la cantidad total que deberá pagar cada mes para asegurarse de que la casa sea asequible y no interfiera con sus otros gastos y metas de ahorro”, dice Robertson.
2. "¿Cuál es mi tarifa y por cuánto tiempo es válida?"
Conseguir una tasa hipotecaria de interés bajo ayuda a reducir su pago mensual, lo que le da un poco más de margen de maniobra en su presupuesto. Eso significa buscar prestamistas y negociar.
Pero Robertson dice que también debe preguntar cuánto tiempo es válida la tarifa (el período de bloqueo) y asegurarse de que realmente esté bloqueada una vez que esté satisfecho con la cotización que reciba. De esa manera, no cambiará, incluso si las tasas aumentan mientras tanto.
3. "¿Cobra comisiones o puntos a los prestamistas?"
Espere pagar una serie de cargos cuando obtenga una hipoteca, incluidas las tarifas del título, el procesamiento del préstamo tarifas, tarifas de suscripción y tarifas de originación de préstamos Algunos de estos se pueden reducir con un poco negociación. La tarifa de originación del préstamo, por ejemplo, suele ser un porcentaje del precio de venta de la vivienda. Para las casas más caras, el prestamista puede estar dispuesto a tomar una porción más pequeña del pastel, sabiendo que todavía obtendrán una ganancia respetable.
Por ley, el prestamista debe proporcionar la “APR”, una versión de la tasa de interés que incluye algunas o todas estas tarifas. Asegúrese de preguntar qué se incluye en su figura. De esa manera, puede comparar la APR para diferentes opciones de préstamos, teniendo en cuenta las tarifas que no se incluyen en ella.
También verifique si el prestamista le está cobrando algún interés prepago, también conocido como "puntos. " Cada punto equivale al uno por ciento del precio de la vivienda. Por lo tanto, pagar dos puntos por una casa de $ 300,000 significa que debe desembolsar más de $ 6,000 al cierre. Por lo general, pagar puntos reducirá su tasa de interés, que es una de las razones por las que puede parecer que está obteniendo una gran oferta. A menos que los tenga en cuenta, en realidad no está haciendo una comparación de manzanas con manzanas de diferentes prestamistas.
Tenga en cuenta que si planea quedarse en la casa por mucho tiempo, pagar los cargos financieros en la parte inicial puede no ser una mala idea. De lo contrario, probablemente sea mejor mantenerse alejado.
4. "¿Qué tipo de hipoteca es mejor para mí?"
Si bien la mayoría de los prestamistas supondrán que desea un monto fijo a 30 años, uno bueno debería tomarse el tiempo para repasar varias opciones de préstamos diferentes.
"Puede resultar que una ARM de 5 años más barata sea una mejor alternativa si no planea quedarse con la casa por por mucho tiempo, o si espera refinanciar en un futuro cercano una vez que su situación financiera mejore ”, dice Robertson. "O que un fijo de 15 años es totalmente manejable y tiene un mejor valor para usted como propietario".
En resumen: no existe una solución única para todas las hipotecas. Infórmele al prestamista sobre sus planes y pídale que le brinde los pros y los contras de los diferentes productos.
5. "¿Cuánto necesito dejar?"
Un buen prestamista podrá ofrecerle una variedad de opciones de pago inicial, dependiendo de la cantidad de efectivo que tenga que depositar. Antes de elegir una hipoteca, pregunte exactamente cuánto tendrá que pagar por adelantado, incluidos los costos de cierre, como tasas de tasación y título, impuestos sobre la propiedad y puntos, si los hubiera.
¿Está obligado a pagar un seguro hipotecario en función de su bajo pago inicial? Si es así, asegúrese de saber cuánto se agregará a su factura mensual y, potencialmente, también a sus costos de cierre.
6. "¿Por qué se rechazan las hipotecas?"
El prestamista le ofrece una excelente tasa con un pago inicial que realmente puede pagar. Todo luce genial. Lo último que desea es saber que el banco o la compañía hipotecaria decidió dar marcha atrás en su préstamo en el último minuto. Y sin embargo sucede.
Robertson recomienda preguntar por qué otros préstamos tienden a fallar para evitar la misma desgracia. “Pueden decírselo debido al crédito, un nuevo trabajo o la falta de activos experimentados”, dice. "Saber por qué las hipotecas no llegan a la línea de meta podría ser clave para que la suya llegue a la mesa de financiación".
7. "¿Cuánto tiempo llevará el proceso?"
Cuando se trata de comprar una vivienda, el momento oportuno es fundamental. Querrá asegurarse de que el prestamista que elija no solo pueda cerrar su préstamo, sino que lo haga antes de la fecha de cierre especificada en el acuerdo de compra.
Eso podría significar buscar un originador de hipotecas con un historial de eficiencia. “Algunos prestamistas se especializan en refinanciaciones y pueden no ser los más adecuados para una compra de vivienda urgente”, dice Robertson.
Al igual que con cualquier gran compra, definitivamente querrá darse una vuelta. Haga rebotar su lista de preguntas de varios prestamistas para que pueda averiguar quién le dará el mejor valor general, no solo la tasa anunciada más baja. Teniendo en cuenta la cantidad de dinero y la angustia que podría estar ahorrando, se alegrará de haber hecho un poco de tarea en el proceso.
