Estimado banco de papá, mi puntaje de crédito es... no genial. ¿Cuál es la mejor forma de aumentarlo? Evidentemente, esto lleva tiempo. Pero, ¿hay ciertas prácticas que definitivamente debemos evitar y ciertas a las que debemos adherirnos? — Jeremy S., Cleveland
Me alegra que reconozca que mejorar su crédito la calificación lleva tiempo. Lo último que quiere hacer es solicitar una préstamo y sólo entonces se dará cuenta de que su puntuación necesita ayuda.
Si bien es cierto que no todos los prestamistas usan el mismo modelo de calificación, algunos usan FICO, por ejemplo, mientras otros usan VantageScore u otros productos; existe una gran superposición en términos de lo que estas empresas enfatizar. Independientemente del sistema que utilice el prestamista, obtendrá el mayor impulso con el tiempo si paga sus préstamos existentes a tiempo y de manera constante. Ese es el factor número uno para ambos FICO y VantageScore.
Lo siguiente que querrá hacer es concentrarse en los montos de su préstamo. El tamaño de su deuda general es importante, pero también lo es la cantidad que pide prestada a los acreedores individuales. Para maximizar su puntaje, VantageScore recomienda mantener el porcentaje de la línea de crédito que ha utilizado, es decir, su "utilización de crédito", por debajo del 30 por ciento para cada cuenta.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Esos son los dos grandes. Pero hay otros componentes de su puntuación que también marcan la diferencia. Entre ellos: la antigüedad de sus cuentas de crédito. Los prestatarios más jóvenes a veces pueden tener más dificultades para obtener un puntaje alto que aquellos que tienen años o experiencia en su haber. Es una buena razón para mantener abiertas sus cuentas de crédito, incluso si no tiene planes de volver a utilizarlas. También querrá evitar abrir muchas cuentas en un período corto de tiempo, lo que aumenta la probabilidad de que se exceda.
La forma más rápida de mejorar su puntaje es corregir cualquier error que vea en sus informes de crédito. Es bueno revisar periódicamente sus informes de las tres agencias de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian) para asegurarse de que todo parezca correcto. Si ve algo fuera de lugar, ya sea un pago atrasado que nunca realizó o una cuenta que pertenece a alguien con un nombre similar, querrá comunicarse con ambos la oficina de crédito correspondiente, así como el prestamista en cuestión (la Comisión Federal de Comercio tiene instrucciones para esto, así como cartas de muestra que puede usar, en su sitio web).
Una vez que la agencia de crédito recibe una disputa, generalmente tiene 30 días para llegar a un hallazgo. Por supuesto, cuanto más importante sea el elemento que está disputando, mayor será el impacto en su puntuación si gana.
Estimado Bank of Dad: ¿Cuándo es una decisión inteligente refinanciar mi hipoteca? ¿Hay alguna vez? - Louis K, San Diego
Eso depende, en parte, del motivo por el que desea refinanciar. Por ejemplo, algunos prestatarios pueden querer reemplazar una hipoteca de tasa ajustable con un préstamo de tasa fija, mientras que otros pueden retirar efectivo de su casa para pagar tarjetas de crédito.
En muchos casos, el propietario simplemente piensa que su pago mensual bajará si obtiene un nuevo préstamo. Tal vez las tasas de interés sean más bajas de lo que eran cuando obtuvieron sus hipoteca. O han logrado una mejora sustancial en sus ingresos o puntaje crediticio que los califica para una mejor tasa. Asumiré que estás en este campo, ya que representa un gran porcentaje del mercado de refinerías.
Si lo que busca es un pago mensual más bajo, realmente tiene que averiguar cuál sería el punto de equilibrio en su nueva hipoteca. En otras palabras, cuánto tiempo tomaría para que los ahorros mensuales excedan lo que pagará en costos de cierre. Cuando cuenta cosas como la tarifa de apertura de su préstamo, la tarifa del título y los costos de tasación, podría enfrentar cargos por un total del dos por ciento o más del monto de su préstamo por adelantado.
La única forma de saberlo es ponerse en contacto con varios prestamistas y comparar los diferentes préstamos. Cada vez que solicita una refinanciación, debe recibir una estimación del préstamo, un documento de tres páginas que enumera la tasa de interés estimada y los costos asociados de la hipoteca.
Supongamos que solicita un préstamo del mismo tamaño que su saldo actual: $ 250 000. Supongamos también que los costos de cierre para su prestamista preferido equivalen al dos por ciento del préstamo, o $ 5,000 y que está ahorrando $ 50 al mes al obtener una tasa más baja. Debería mantener esta nueva hipoteca durante al menos 100 meses (un poco más de ocho años) para alcanzar el punto de equilibrio. Por el contrario, un ahorro mensual de $ 100 reduciría ese tiempo a la mitad.
Algunos prestamistas pueden ofrecerle un refinanciamiento "sin costo de cierre", pero lo que realmente están haciendo es aumentar su tasa de interés más allá de lo que normalmente sería para absorber esos gastos. Si puede encontrar un préstamo "sin costo" a una tasa más baja de la que está pagando ahora, ese podría ser el camino a seguir, especialmente si solo planea estar en su casa actual por algunos años más.
