La semana pasada, el primer avance de seis meses crédito tributario por hijos los pagos se enviaron a millones de padres en todo Estados Unidos.
Dependiendo de los ingresos, las familias recibirán seis pagos mensuales de $ 300 por niño para niños menores de seis años y $ 250 para niños de entre seis y 16 años. Los padres que califican reciben los pagos automáticamente. Y a menos que las finanzas de su familia cambien drásticamente entre ahora y la temporada de presentación de impuestos, no implicará una obligación tributaria futura. De hecho, el anticipo es la mitad de los $ 3,600 por niño para niños menores de seis años y $ 3,000 para niños de seis a 16 que los contribuyentes calificados pueden reclamar en sus impuestos de 2021.
Los pagos son una pequeña ayuda para las familias estadounidenses que aún se recuperan de la pandemia. Nadie culparía a los padres crónicamente preocupados y con problemas de liquidez si arruinaran todo el fajo en una sola carrera de Target. Pero, ¿qué sugieren los asesores financieros que se hagan con el dinero? Sus consejos iban desde planes de ahorro con ventajas fiscales hasta consideraciones integrales de los presupuestos familiares.
1. Sea serio con el presupuesto familiar
Para gozar de buena salud financiera, una de las cosas más importantes que debe hacer es prestar atención a cómo se mueve su dinero. Comprender cómo está gastando hoy puede ayudarlo a mostrar cómo gastar de manera más inteligente mañana. Sí, esto es Finanzas 101. Pero conviene reiterarlo. Ksenia Yudina, fundadora y directora ejecutiva de la aplicación de ahorro orientada a la familia UNest, recomienda seguir la regla 50/30/20. Si no está familiarizado, esto significa que el 50 por ciento de sus ingresos se destina a necesidades (es decir, alquiler, hipoteca, comida, etc.), 30 a sus necesidades, y 20 para deudas, ahorros e inversiones de altos ingresos si ya tiene un fondo de emergencia que puede cubrir más de 6 meses de vida gastos.
2. Alimentar un fondo de emergencia
Sí, es difícil ahorrar dinero. Especialmente cuando tienes hijos. Pero un depósito de efectivo hace la vida mucho más fácil. Las emergencias se vuelven menos urgentes. Yudina aconseja a los padres que se concentren en pagar la deuda de alto interés, luego construir un fondo de emergencia de $ 1,000 y tratar de hacer crecer sus ahorros a partir de ahí. "Asegúrese de tener de tres a seis meses (o más) de sus gastos de manutención en un fondo para tiempos difíciles", Yudina dice, y agrega: "Una vez que tiene un fondo de emergencia, tiene más flexibilidad en la forma en que asigna los dinero."
3. Abrir o financiar una cuenta IRA Roth
Puede parecer egoísta que los padres usen el crédito para sus propias cuentas de jubilación. Pero el asesor financiero de California James Walsh insta a los padres a depositar el dinero del crédito por adelantado en una cuenta IRA Roth. A diferencia de las IRA tradicionales, que son deducibles de impuestos mientras las personas pagar en ellos y gravarlos cuando se retiran durante la jubilación, los ingresos obtenidos en Roth IRA se gravan de inmediato, en lugar de en retiro.
“Esto es enorme porque muchos padres estarán en una categoría impositiva más alta en las próximas décadas”, dice Walsh. Si sus ingresos se redujeron este año o cree que aumentarán con el tiempo, su Roth IRA se gravará a una tasa más baja que cuando su futuro personal se nivele a un nivel impositivo más alto. “Tengo que evitar que muchos de mis clientes mayores se den patadas a sí mismos una vez que se dan cuenta de que deberían haber comenzado una cuenta Roth IRA cuando eran más jóvenes”, dice Walsh. Y no es completamente egoísta, con toda honestidad: cuando tus hijos crezcan, serás un abuelo rico en lugar de un viejo arruinado que agobia sus vidas.
4. Guárdelo en un plan de ahorro para la educación
Es difícil para los padres reservar dinero para la universidad en lugar de destinar su dinero a necesidades más urgentes e inmediatas. Pero como planificador financiero de Ohio y padre de cuatro John Bovard señala, los planes 529 son más flexibles de lo que muchos padres sospechan. Los populares planes de ahorro con ventajas fiscales están asociados con la educación superior, pero se pueden gastar más que solo en la universidad y la escuela de posgrado. “Muchos de mis clientes envían a sus hijos a escuelas primarias y secundarias privadas o católicas”, dice Bovard. "La forma en que se configuran los planes 529, se pueden usar para pagar hasta $ 10,000 para la educación de los grados K-12".
5. Úselo (parte de él) para la diversión familiar
Esta sugerencia, usar el dinero de una manera que su familia disfrute, viene con más advertencias que las otras aquí. Debe priorizar el pago de deudas, la acumulación de ahorros y la inversión para el futuro por encima de eso. Pero teniendo en cuenta que sus hijos crecerán antes de que se dé cuenta, Michael Foguth, fundador de Grupo Financiero Foguth en Michigan, dice que los padres que pueden pagarlo deberían considerar usar algo de la masa extra para crear algunos recuerdos. “Si su presupuesto lo respalda, use los fondos para divertirse con sus hijos”, dice Foguth. "Tómese unas vacaciones de fin de semana o actualice su equipo de juego al aire libre".
6. Recompénsese por hacer lo correcto
Usar el dinero sabiamente es difícil. Las recompensas se aplazan para el futuro, lo que a menudo deja su vida cotidiana sin recompensa. Tara Unverzagt, un planificador financiero certificado de South Bay Financial Partners en Torrance, California, dice que si está haciendo lo correcto en general, está bien reservar un poco de dinero para usted. "Si está trabajando muy duro para pagar una deuda, ahorre para una casa, los gastos universitarios de sus hijos o alguna otra meta y se ha estado privando de cubrir esos gastos e intenciones, recomiendo usar tal vez hasta el 10% para un regalo para felicitarse por hacer un gran trabajo en la gestión de su dinero."
7. Verifique su seguro de vida e invalidez
Megan Kopka, un asesor financiero de Carolina del Norte que se especializa en asesorar a las familias de niños con discapacidades, dice que los padres deben usar los ingresos adicionales para apuntalar su seguro de vida y discapacidad. Escribir esos cheques puede parecer excesivamente cauteloso, o incluso inútil, a corto plazo. Pero si algo inesperado lo saca del lugar de trabajo en el futuro, la seguridad financiera de una buena cobertura de seguro puede ayudar a evitar que una emergencia se convierta en un desastre. "Esta es la protección de los ingresos", dice Kopka. "Cuando eres una persona joven, especialmente un padre joven, tu mayor activo es tu capacidad para generar ingresos".
