La cuestión de cómo ahorrar dinero para los niños ha provocado una buena cantidad de noches de insomnio y malestar estomacal. Hay mucho por descubrir: ¿cómo puedo ahorrar para la universidad? ¿Qué cuentas son las mejores para crear una pequeña reserva para mi hijo? Todas las preguntas son buenas para hacer porque no darles un cojín a los niños cuando entran al mundo real puede crear una gran tensión emocional.
Considere esto: más de seis de cada diez estudiantes universitarios se graduaron con deuda por préstamos estudiantiles en 2019y su factura promedio fue de $ 28,950, de acuerdo con The Institute for College Access & Success. Combine eso con un desempleo crónicamente más alto entre los recién graduadosy las cuestiones de dinero pueden ser una carga pesada para cualquier adulto joven.
Acumular ahorros ahora puede ayudar a garantizar que, cuando sus hijos crezcan un poco, no tengan preocuparse tanto por los préstamos estudiantiles paralizantes o por dónde vendrá su próximo pago de alquiler de.
1. Cuentas de custodia
Asegurado federalmente cuentas de ahorro para niños y tarjetas de débito puede ser una excelente manera de alentar a su hijo o hija a desarrollar hábitos financieros saludables. Pero también puede abrir una cuenta de custodia a su nombre, lo que puede ser una forma aún más eficaz de ahorrar a largo plazo.
A diferencia de los productos bancarios administrados por niños, los niños no controlan las cuentas de custodia, más formalmente conocidas como cuentas UGMA / UTMA, hasta que alcanzan la edad adulta legal. Si bien ellos son los propietarios legales de la cuenta, usted actúa como su "custodio". Cualquier dinero que ingrese es un regalo irrevocable para el menor, por lo que no hay devolución.
Todos los fondos depositados, desde el dinero del trabajo de verano hasta los obsequios de Bat Mitzvah, se mantendrán a menos que usted hacer un retiro en su nombre. Una vez que cumplan 18 o 21 años, dependiendo de su estado, tendrán una pequeña reserva a la que recurrir.
2. Cuentas de corretaje
Los padres (y abuelos) que buscan otra forma inteligente de ahorrar, con el potencial de obtener ganancias más jugosas, tal vez quieran pensar en una cuenta de corretaje de custodia. En lugar de que su dinero se quede en una cuenta de ahorros generando pequeñas cantidades de interés, puede invertir en una variedad de acciones y bonos.
Siempre existe el riesgo de que el valor de esas acciones fluctúe, por lo que es posible que desee optar por valores menos volátiles a menos que tenga hijos más pequeños con un horizonte de tiempo más largo. Y a diferencia de las cuentas universitarias 529, las ganancias están sujetas a impuestos (aunque a la tasa impositiva del hijo). Pero si está buscando un vehículo con mucha flexibilidad de inversión que lo coloque en el asiento del conductor hasta que crezcan, las cuentas de custodia son una opción bastante sólida.
Puede abrir una cuenta UGMA / UTMA en prácticamente cualquiera de las principales casas de bolsa, incluidas TD Ameritrade y Schwab. También hay una nueva aplicación para dispositivos móviles llamada Madrugador, que permite que amigos y familiares extendidos contribuyan a la cuenta de inversión de su hijo por una pequeña tarifa. No proporcionará la misma gratificación instantánea que recibir dinero en efectivo por su cumpleaños, pero a la larga, dejar que la cuenta crezca a menudo tendrá un impacto mucho mayor.
3. Fideicomisos
Mientras que los UGMA y los UTMA se basan en la facilidad, establecer un fideicomiso para sus hijos puede ser una empresa más compleja (y costosa). Sin embargo, eso no significa que no tengan ventajas importantes.
Las cuentas de custodia les dan a los niños un control del 100% sobre los fondos cuando alcanzan la edad adulta. Pero otorgarle a un joven de 18 años acceso sin restricciones a saldos más grandes, especialmente, puede ser una receta para el desastre.
Los fideicomisos mitigan parte de esa preocupación al permitir a los padres explicar exactamente cómo quieren que se distribuyan los fondos. Tal vez desee darles fondos a sus hijos en una serie de cuotas, o le gustaría que los activos se usen solo para pagar la matrícula. Puede deletrear todo eso en el fideicomiso.
Una vez más, no obtiene los mismos beneficios fiscales que un 529, pero el grado de flexibilidad que ofrecen los fideicomisos es difícil de igualar. No se deje engañar por el cliché sobre "niños de fondos fiduciarios"; también pueden ser una herramienta útil para las familias de clase media.
4. 529 Cuentas
Cuando se trata de evitar las enormes facturas de matrícula que probablemente le esperan a su hijo en unos pocos años, las cuentas de ahorro 529 siguen siendo el vehículo de ahorro para la mayoría de los padres. El hecho de que los estudiantes puedan retirar dinero libre de impuestos para gastos calificados, incluidos alojamiento y comida, así como los libros de texto requeridos, es un gran atractivo en sí mismo.
Pero, dependiendo de dónde viva, los padres también obtienen un buen beneficio. Más de 30 estados le permiten deducir al menos una parte de sus contribuciones 529, según SavingForCollege.com, por lo que a menudo puede reducir su propia factura de impuestos estatales mientras ayuda a sus hijos a ahorrar.
¿Los 529 le brindan toda la flexibilidad de inversión que tendría con una cuenta de corretaje? No. Pero los fondos para la fecha límite que ofrecen la mayoría de los planes mantendrán felices a muchos padres.
Tenga en cuenta que los planes 529 no son solo para la universidad. Las familias pueden retirar hasta $ 10,000 al año, libres de impuestos, para ayudar a pagar el costo de la matrícula privada de la escuela primaria, intermedia o secundaria.
5. IRA Roth
Si tiene un adolescente en casa, probablemente esté más preocupado por su jubilación que por la de ellos, y con razón. Pero si ya va por buen camino con sus propias inversiones, iniciar una cuenta IRA Roth para un niño que trabaja a tiempo parcial no es una idea tan loca.
Parte de esto es matemática simple: debido al valor del dinero en el tiempo, incluso las pequeñas cantidades que ingresan ahora tienen el potencial de experimentar décadas de crecimiento cuando dejen la fuerza laboral. Y para los inversores más jóvenes, los beneficios fiscales son especialmente potentes.
Como cualquier cuenta Roth, los niños no pueden deducir contribuciones en su declaración de impuestos. Pero a menos que su estudiante de secundaria tenga un trabajo particularmente lucrativo, probablemente no tenga una obligación tributaria en este momento de todos modos. El dinero crece con impuestos diferidos y, siempre que no hagan ningún retiro hasta los 59 años y medio, no tendrán que pagar ni un centavo al Tío Sam en la parte de atrás.
Fundamentalmente, estas cuentas no son solo para la jubilación, también pueden servir como un buen respaldo cuando se enfrentan los mayores obstáculos financieros de la vida. Por ejemplo, su hijo puede aprovechar sus ganancias de Roth IRA para gastos de educación calificados sin pagar una multa por retiro anticipado (aunque tiene que pagar impuestos sobre la renta). Y siempre que hayan tenido la cuenta durante cinco años o más, pueden retirar $ 10,000 para la compra de una primera casa sin penalización. o impuesto.
La única gran restricción en las cuentas IRA Roth es que su hijo necesita generar ingresos, pero eso puede provenir del trabajo de niñera o trabajos ocasionales en su vecindario. Para 2021, pueden contribuir hasta $ 6,000, o el 100% de sus ingresos, lo que sea menor. Entonces, si ganan $ 1,000 en un trabajo de medio tiempo, pueden depositar hasta $ 1,000 en su IRA este año.
Sin duda, aprender a ahorrar dinero para los niños puede plantear muchas preguntas. Pero estas cuentas son algunas de las mejores herramientas que existen para aumentar los fondos que usted y su hijo necesitarán algún día.
