Gracias a Dios, mi familia, yo mismo, mi esposa y nuestros dos hijos de cinco y dos años, hemos seguro de salud. Tenemos suerte de tenerlo. Conozco a muchos que no lo hacen. Pero todavía me cuesta una fortuna cada mes. Y, francamente, es una lucha. Los copagos y los deducibles nos están exprimiendo. ¿Hay alguna manera de comparar precios para mejorar? cuidado de la salud? Con las inscripciones abiertas que se acercan pronto, quería obtener una opinión sobre qué hacer para reducir mis costos, si es posible. ¿Cuáles son algunos consejos para mantener mis facturas bajo control? Qué pasa ahorro fiscal? ¿Ideas para recetas más económicas? Cualquier cosa y todo sería útil para escuchar. Muchas gracias - Jonah, por correo electrónico.
Esta es una pregunta que casi todos los padres deberían hacerse en esta época del año. Para los estados que utilizan el mercado federal de seguros de salud, la inscripción abierta se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre (los estados que tienen su propio mercado pueden tener diferentes períodos de inscripción).
Eso significa que hay muy poco tiempo para empezar a averiguar qué va a hacer con el seguro el próximo año. Y debido a que la cobertura médica es probablemente una de las líneas de pedido más importantes del presupuesto familiar, es una decisión que no desea tomar sin pensarlo seriamente.
No hay forma de evitarlo, a menos que tenga beneficios bastante sorprendentes a través del trabajo, asegurar una familia de cuatro es increíblemente costoso. Según Modern Healthcare, la prima mensual promedio para los planes de mercado que cubren un hogar de ese tamaño será de $ 1,520 en 2020 (lo crea o no, es una caída del cuatro por ciento con respecto a este año)
Sin embargo, es posible que pueda reducir un poco esos costos a la Tierra. A continuación, se muestran algunas formas de reducir los costos de atención médica y de seguro médico.
1. Compre en la bolsa de su estado
Sí, puede comprar planes individuales fuera del Mercado. Pero eso puede ser un error costoso, ya que no será elegible para los subsidios gubernamentales que reciben la gran mayoría de los consumidores que utilizan los intercambios.
Por ejemplo, si gana menos del 400 por ciento del nivel de pobreza federal, califica para créditos fiscales de primas que reducirán su factura de seguro mensual, dice Jordan McIntosh de Salud de la zancada, un sitio web que ayuda a las personas a comprar planes individuales. Ciertamente, no es necesario vivir en la miseria para calificar; en 2019, significó traer menos de $ 103,000 para una familia de cuatro.
Si los ingresos de su hogar son menos del 250 por ciento del nivel de pobreza para una familia de su tamaño, también puede calificar para subsidios de costo compartido que reducen sus deducibles, copagos y coseguro. A diferencia de los créditos fiscales para las primas, debe tener un plan "plateado" o de nivel medio. para recibir subsidios de costos compartidos.
2. Anticípese a los costos de su atención médica
Dado lo dolorosamente costosos que pueden ser los planes de salud, es tentador optar simplemente por el que tiene las primas más bajas. Esa es una buena solución si usted y los suyos gozan de buena salud. Pero esas pólizas de “bajo costo” a menudo vienen con deducibles altísimos y copagos más altos que pueden costarle al final. “Esos planes pueden meter a la gente en problemas”, dice McIntosh.
A menos que tenga mucha fe en su astrólogo, nadie sabe cuáles serán los costos médicos del próximo año. Pero es posible que pueda hacerse una idea aproximada sin llamar al número "900". ¿Alguien de su familia necesita medicamentos recetados de alto precio? ¿Está planeando someterse a una cirugía o está esperando un nuevo hijo? Es posible que desee pasar a un plan de nivel superior que pague un porcentaje más alto de sus gastos.
3. No deje los ahorros fiscales sobre la mesa.
Algunos planes de nivel inferior tienen deducibles de $ 5,000 o más, lo que puede ser una propuesta aterradora cuando cuatro personas en su familia reciben atención médica durante todo el año. Pero a los ojos del Tío Sam, cualquier póliza con un deducible de al menos $ 1,400 para individuos o $ 2,800 para planes familiares se considera un "plan de salud con deducible alto" o HDHP.
Si el suyo se ajusta a ese presupuesto, puede vincularlo con una cuenta de ahorros para la salud para cubrir los gastos de bolsillo en los que incurra durante el año (aunque normalmente no puede usarlos para las primas). Es una forma ingeniosa de reducir su factura de impuestos, ya que las contribuciones a la cuenta son deducibles de impuestos hasta $ 3,550 para individuos y $ 7,100 para planes familiares en 2020.
Incluso si no tiene un HDHP, puede cancelar los gastos de atención médica no reembolsados que superen el 10 por ciento de su ingreso bruto ajustado. Sin embargo, debe detallar sus deducciones para obtener ese exención fiscal particular.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
4. Asegúrese de que su médico aún tenga cobertura.
Los grupos de médicos tienen contratos con aseguradoras privadas que periódicamente se renegocian. Por lo tanto, querrá hacer un poco de diligencia debida ahora que la inscripción abierta está a la vuelta de la esquina. “Antes de elegir un plan para el año, confirme que sus médicos estén dentro de la red”, dice McIntosh. De esa manera, no tendrá que enterarse después del hecho de que su seguro ofrece cobertura reducida para su proveedor de atención primaria o el pediatra de los niños.
Si un médico que prefiere está fuera de su red o el servicio no está cubierto, McIntosh dice que puede solicitar un "precio en efectivo" antes de recibir los servicios. Siempre que esté dispuesto a pagar el monto total por adelantado, algunos proveedores están dispuestos a darle un respiro en el precio. Dado que paga la atención médica por adelantado, el seguro no se factura y la cantidad no cuenta para su deducible.
5. Solicitar medicamentos genéricos
En algún momento, la mayoría de nosotros hemos experimentado un caso de impacto con las etiquetas adhesivas cuando nos dirigimos a la farmacia local. A menudo, se debe a que su médico le receta una versión de marca del medicamento cuando hay un genérico más económico disponible.
De hecho, un informe del Instituto de Políticas Públicas de la AARP a principios de este año encontró que el costo promedio de las recetas de marca es asombrosamente 18 veces mayor que el de los equivalentes no patentados. Si tiene problemas con los costos de los medicamentos, vale la pena preguntarle a su médico si un genérico de menor precio es igualmente efectivo.
¿Hay alguna pastilla que deba tomar todos los días? McIntosh dice que es posible que desee considerar la opción de pedido por correo que ofrecen muchos planes de seguro. A menudo, puede obtener un suministro de medicamentos para 90 días por el costo de solo dos copagos.
Por desgracia, nada de esto hará que el seguro médico sea barato durante el próximo año. Pero cuando se siente presionado por las primas y los gastos de su bolsillo
