Incluso cuando está claro que divorcio es la mejor opción, disolver un matrimonio puede ser un proceso que provoca ansiedad. Las decisiones sobre dónde vivirán los padres o quién tendrá la custodia de sus hijos pueden convertirse en batallas acaloradas.
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Y luego está el desafío de manejar las consecuencias financieras. No es solo pensión alimenticia y la manutención de los hijos en los que los padres deben pensar. Inevitablemente, el divorcio romperá o tensará la red de seguridad que solían compartir con su cónyuge, incluido el seguro médico. Comprender cómo afecta la disolución de un matrimonio a esos productos puede ayudar a los padres a tener una base sólida después de la separación. Así es como los adultos en medio de un divorcio pueden continuar protegiendo sus ingresos y ahorrando para el futuro.
Seguro de salud
En la mayoría de los estados, los divorciados no pueden permanecer en el plan de salud laboral de su ex. Entonces, aquellos que solían obtener cobertura de esa manera ahora están solos. Si los padres tienen la suerte de tener un trabajo que subsidia su prima, puede que no sea tan importante. El divorcio cuenta como un "evento de vida calificado" que le permite a uno comprar cobertura fuera del período de inscripción abierta.
Pero, de acuerdo con Colleen Haddow, un socio con sede en Fairfax, Virginia con DiPietro Family Law Group, el tiempo es fundamental. Con la mayoría de los planes, los empleados deben notificar a su empleador dentro de los 30 días posteriores a la firma del decreto de divorcio, o esa ventana se cierra. "Es muy importante tener una copia del pedido en sus manos tan pronto como sea posible y llevarla a Recursos Humanos", dice.
Para los padres que se quedan en casa o aquellos que trabajan para un empleador más pequeño sin un plan de seguro, las opciones no son tan optimistas. Una posibilidad es inscribirse para una continuación del plan de trabajo de su excónyuge a través de COBRA. Después de un divorcio, la ley permite a los padres permanecer en su plan hasta por 36 meses.
Sin embargo, hay una trampa. Su empleador no subvencionará su cobertura, por lo que los padres pagarán el precio total de la prima, más una tarifa administrativa del dos por ciento. Eso generalmente lo convierte en una manera costosa de hacerlo. “Rara vez veo recomendar COBRA como una buena idea financiera”, dice Haddow.
Comprar cobertura individual en un intercambio suele ser una mejor alternativa. Los padres pueden buscar en diferentes niveles (oro, plata y bronce) para ajustarse a su presupuesto. Las tarifas han aumentado en los últimos dos años, pero si los padres cumplen con las pautas federales de ingresos, pueden calificar para subsidios fiscales que ayudarán a compensar sus gastos.
Mantener la cobertura para los niños suele ser una propuesta más sencilla. los La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio permitía a los padres quedarse con sus hijos en el plan de su empleador hasta que cumplan 26 años, que suele ser una opción más barata que comprar en un intercambio.
Algunos estados tienen pautas estrictas sobre cómo los padres dividirán el costo de esa cobertura. De lo contrario, debe aclararse. en el acuerdo de conciliación.
“El noventa y nueve por ciento de las veces, los padres quieren asegurarse de que sus hijos estén asegurados”, dice Haddow. "Se dan cuenta de que si su hijo de 21 años tiene un problema médico importante y no está asegurado, ellos serán los que paguen la factura".
Seguro de vida
A menudo, el seguro de vida es tan importante después de un divorcio como durante el matrimonio. Si los padres dependen de la pensión alimenticia o de la manutención de los hijos para llegar a fin de mes, querrán una protección en caso de que su ex fallezca prematuramente. De hecho, algunos estados ordenarán que el cónyuge que gana el pan tenga una política que nombra a su excónyuge como beneficiario.
Haddow aconseja a los clientes que brindan apoyo financiero que estipulen la cantidad de tiempo que necesitan para mantener la cobertura. Estas limitaciones son especialmente útiles cuando los padres dependen de una póliza en el lugar de trabajo para cumplir con su obligación de seguro. Si los padres pierden su trabajo en una fecha posterior, podrían verse obligados a comprar una cobertura comparable que ahora es mucho más cara debido a la edad. “Podría quedarse atrapado pagando una prima extremadamente alta”, dice.
Por esa misma razón, aquellos que ya tienen una póliza a término deben asegurarse de que su obligación no exceda la duración de su póliza. Si, por ejemplo, el mandato de un padre termina después de 18 años, no quiere la obligación de mantener la cobertura durante 20 años.
En esa etapa de la vida de los padres, las primas serán mucho más elevadas. Y si tienen poco dinero en efectivo, corren el riesgo de no cumplir con la disposición del seguro. "Ahí es cuando el tribunal puede intervenir y comenzar a imponer sanciones", explica Haddow. "No quieres que eso suceda".
Las cosas son un poco diferentes para los cónyuges que anteriormente contrataban un seguro de vida completo, que incluye una cuenta en efectivo junto con un beneficio por fallecimiento. En los casos en que haya un saldo significativo en la cuenta, es posible que las parejas simplemente deseen disolver la póliza y retirarla. Dependiendo del idioma del acuerdo, el cónyuge de apoyo puede contratar una póliza de término menos costoso para satisfacer su responsabilidad.
Sin embargo, no todos los acuerdos imponen la responsabilidad al proveedor de la pensión alimenticia para obtener la cobertura. En algunos casos, el cónyuge con ingresos más bajos puede simplemente decidir contratar una póliza para su ex y manejar los pagos de la prima por sí mismo. Todo es parte de la negociación, por lo que los padres querrán hablar con su abogado sobre las opciones a su disposición.
