A veces, las personas necesitan un poco de ayuda financiera para comprar su primera casa. Eso es aún más cierto en el mercado inmobiliario actual, donde los precios de las viviendas se están disparando. Pero si está pensando en pedirles a sus padres o suegros que sean cofirmantes en su hipoteca - una opción que es bastante común - hay una serie de cosas a considerar primero.
El mercado de la vivienda sigue siendo caótico. Los precios de las viviendas en EE. UU. Alcanzaron un máximo histórico en junio, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, La casa mediana se vendió por $ 363,300, frente a $ 294,400 hace un año. Y, desde que comenzó la pandemia, muchos bancos reacios al riesgo han endurecido sus estándares de préstamos para evitar que se repita la crisis inmobiliaria de 2008-2009.
Si perdió un trabajo o le recortaron el salario en algún momento del último año y medio, no está solo. "Mucha gente ha tenido un año tumultuoso, así que si hay cosas que han obstaculizado su capacidad para calificar para una hipoteca, obtener un co-firmante puede ser una buena opción ”, dice Elizabeth Root, un préstamo con licencia oficial en
Incluso si no ha sufrido ningún contratiempo, no es inusual buscar un codeudor. "Es bastante común que un padre intervenga y ayude a un niño a comprar su primera casa", agrega Root. De hecho, aproximadamente uno de cada seis adultos de EE. UU. Informa que ha firmado conjuntamente un préstamo o una tarjeta de crédito para otra persona, según un encuesta realizada por CreditCards.com. Aproximadamente la mitad de ellos firmaron conjuntamente en nombre de un hijo o hijastro.
Es muy generoso que los padres o suegros estén de acuerdo en firmar conjuntamente su hipoteca. Pero hay que reflexionar sobre ello. Esto es lo que debe saber antes de que todos firmen en las líneas punteadas.
¿Qué es un codeudor?
Un codeudor es alguien que está legalmente obligado a cubrir los pagos de la hipoteca si el prestatario principal, es decir, la persona que ocupará la vivienda, incumple.
Debido a que un prestatario principal y un cofirmante solicitan una hipoteca juntos, los prestamistas toman las ingresos, puntajes crediticios y activos en cuenta al evaluar el préstamo del prestatario principal elegibilidad. Como resultado, "los cofirmantes pueden ayudar a los compradores de vivienda que tienen perfiles crediticios más débiles o ingresos más bajos", dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
Sin embargo, la advertencia es que un cofirmante asume los mismos riesgos financieros que el prestatario principal. Por ejemplo, si no realiza varios pagos de hipoteca seguidos y su padre firmó conjuntamente su préstamo, su puntaje crediticio, al igual que el suyo, podría verse afectado.
¿Cuándo necesito un cofirmante hipotecario?
En pocas palabras, necesita un codeudor si no puede calificar para una hipoteca por su cuenta. Las razones más comunes por las que a las personas se les niega una hipoteca son por tener mal crédito, sin historial crediticio o ingresos insuficientes, según Experian.
Si bien los requisitos del préstamo pueden variar según el prestamista, los prestatarios generalmente necesitan una puntuación de crédito de 620 o más para calificar para un préstamo convencional. Un préstamo convencional es una hipoteca que cumple con los requisitos de suscripción establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, los dos Empresas patrocinadas por el gobierno que compran préstamos hipotecarios en el mercado secundario, los empaquetan y los venden a inversores.
Además, los préstamos convencionales suelen tener un requisito de deuda a ingresos (DTI) del 36%. DTI compara la cantidad de dinero que debe (en préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y, con suerte, pronto, una hipoteca) con sus ingresos.
Si su puntaje de crédito es inferior a 620 o su índice de DTI es superior al 43%, contratar a un codeudor que tenga un puntaje de crédito más alto o Los ingresos pueden fortalecer su solicitud de préstamo, ya que sus finanzas se toman en consideración durante la suscripción. proceso. (La suscripción es cuando un profesional financiero revisa una solicitud de préstamo, incluidas las declaraciones de impuestos, los talones de pago y el informe de crédito del solicitante, para asegurarse de que cumpla con los requisitos del prestamista).
¿Debería tener un padre como cofirmante de mi hipoteca?
Si está pensando en pedirle a uno de sus padres o suegros que firmen conjuntamente su préstamo hipotecario, es una buena idea hacerse estas preguntas y responderlas con sinceridad.
- ¿Mejorará su padre su solicitud de préstamo?Si el puntaje crediticio o los ingresos de sus padres son más bajos que los suyos, tenerlos como co-firmantes no lo convertirá en un prestatario más calificado. Además, dependiendo de cuáles sean las otras deudas de sus padres, es posible que ni siquiera sean elegibles para ser cofirmantes. Por ejemplo, si a papá le queda mucho en su propia hipoteca, eso afecta negativamente su relación deuda-ingresos, lo que puede convertirlo en un mal candidato para convertirse en codeudor.
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¿Tiene los medios económicos para hacer frente a un pago hipotecario mensual?"Quieres ser muy intencional y reflexivo acerca de si puedes pagar de manera realista, porque tu el codeudor estará en peligro si se atrasa en los pagos de su préstamo ", dice Root, el préstamo de Better.com experto. Leer: la co-firma conlleva un alto nivel de riesgo para el co-firmante.
Tu padre, como cofirmante, será responsable si no haces los pagos de la hipoteca, lo que significa que están arriesgando su puntaje crediticio. Caso en cuestión: la encuesta CreditCards.com encontró que el 28% de las personas que firmaron conjuntamente préstamos dijeron que experimentaron una caída en su puntaje crediticio porque la persona por la que firmaron juntos pagó tarde o no pagó en absoluto. Peor aún, si uno de los padres firma conjuntamente su préstamo, su prestamista podría demandarlo si el préstamo no se paga.
También hay implicaciones prácticas a considerar: tener un padre co-firmante puede tensar su relación si las cosas salen mal. "La cena de Acción de Gracias puede ser un poco incómoda si está atrasado con su hipoteca", señala McBride. - ¿Estás en esto a largo plazo? Obtener una hipoteca con un codeudor es un compromiso a largo plazo. Según los datos más recientes, la duración media de la propiedad de una vivienda en los EE. UU. Es de unos 13 años. Y la única forma de eliminar un codeudor es calificar más adelante para el préstamo por sus propios méritos. Por lo general, esto se hace refinanciando su hipoteca, lo que puede o no tener sentido financiero dependiendo de dónde vayan las tasas hipotecarias desde aquí. (Para su información: las tasas hipotecarias se encuentran actualmente cerca de mínimos históricos; la tasa promedio para una hipoteca a 30 años cayó esta semana a 2.77%, según la Encuesta de Hipoteca Primaria semanal de Freddie Mac).
- ¿Realmente necesita un codeudor para calificar para una hipoteca?Antes de tocar el hombro de mamá o papá, hable con un prestamista para ver si puede obtener la aprobación de una hipoteca por su cuenta. ¿No califica para un préstamo convencional? Dependiendo de sus circunstancias financieras y de dónde desee comprar una casa, es posible que califique para un programa de asistencia para compradores de vivienda por primera vez (de su estado o del gobierno local) o para un préstamo de la Administración de Vivienda Justa (FHA), que requiere un puntaje de crédito mínimo de solo 520 y permite una relación deuda-ingresos de hasta 43%.
Es fundamental pensar detenidamente en estas preguntas. Como es la pregunta de: ¿Cambiará esto nuestra relación? Puede ser difícil prestar dinero a la familia, y mucho menos avalar una importante compra de por vida. Asegúrese de que su relación no se vea perjudicada con dicha transacción.
Ahora, a pesar de los riesgos involucrados, existen beneficios para los cofirmantes. La principal ventaja es que la actividad de la cuenta aparecerá en su informe crediticio, lo que significa que su puntaje crediticio puede aumentar si realiza los pagos de su préstamo a tiempo. También obtienen la satisfacción de saber que desempeñaron un papel fundamental para ayudarlo a convertirse en propietario de una vivienda.
Sin embargo, la firma conjunta no es la única forma en que un padre puede ayudarlo a comprar y cerca de una casa. Si tiene dificultades para reunir un pago inicial, un padre puede obsequiarle o prestarle efectivo para ayudar a aliviar la carga financiera. De hecho, más de la mitad de los estadounidenses que compraron su primera casa en 2020 dijeron que sus familiares o amigos los ayudaron con el pago inicial, un Encuesta de Realtor.com fundar.
¿La línea de fondo? Tener uno de los padres co-firmando su hipoteca es una gran decisión que ambas partes deben sopesar cuidadosamente.
