Con más de 40 millones de personas solicitando el desempleo esta primavera y la economía aún con vida, hacer una compra enorme es lo último en lo que muchas mentes en este momento. Y, sin embargo, para los nuevos padres o las personas que se sienten optimistas acerca de su situación laboral, este podría ser un buen momento para comprar una casa nueva.Si bien los precios no han bajado como cabría esperar durante una pandemia paralizante, las tasas hipotecarias son increíblemente baratas en este momento. Y a largo plazo, eso significa que podría estar ahorrando miles, o incluso decenas de miles de dólares, en su préstamo. Si bien todos deberíamos tomar esas tarifas anunciadas con un grano de sal, ciertamente hay un caso para comparar precios. Para conseguir la mejor oferta en un hipoteca, tiene que ser inteligente en la forma de comprar y presentarse como un cliente potencial casi perfecto para los prestamistas. A continuación, le indicamos cómo hacerlo.
1. Mejore su puntaje crediticio.
Extender un préstamo gigante a un consumidor no está exento de riesgos, especialmente durante una recesión. Es por eso que es probable que los bancos y otros prestamistas reserven sus mejores tasas de interés para individuos y parejas con un historial de ingresos sólido y deslumbrante
Paso uno: obtenga una copia de su Puntaje FICO, así como un informe crediticio de cada una de las tres oficinas principales al menos un par de meses antes de comenzar a comprar una casa (puede obtener una copia gratuita de las tres una vez al año en AnnualCreditReport.com). Además de desafiar cualquier error que aparezca en sus informes, es posible que también desee pagar los saldos de préstamos existentes que pueden reducir su puntaje.
Para aquellos con múltiples fuentes de débito, primero concéntrese en tarjetas de crédito, que tienen el mayor impacto en su puntaje FICO, aconseja Clint Carver, un oficial de préstamos de Salt Lake City Préstamo de vigas. "Si tiene un saldo en sus tarjetas, manténgalo por debajo del 20 por ciento de su límite de crédito", dice Carver.
2. Realice muchas compras comparativas
La vida se vuelve ajetreada, incluso durante un bloqueo parcial. Por lo tanto, puede tener la tentación de llamar a su banco local y preguntar qué tasas pueden ofrecer para su hipoteca. Si bien esa táctica puede ahorrarle tiempo, también puede ser costosa.
Diferentes prestamistas pueden cotizar tasas y tarifas muy diferentes para el mismo cliente, por lo que es imperativo comparar precios. Las tablas de comparación de tasas hipotecarias en línea pueden ser un buen punto de partida, dice Keith Gumbinger, vicepresidente del sitio web de información hipotecaria. HSH.com. A partir de ahí, debe hablar con varios bancos, compañías hipotecarias o cooperativas de crédito para ver quién desea más su negocio.
También considere la posibilidad de contratar agentes hipotecarios, que reciben ofertas de varios prestamistas. Según Gumbinger, estos intermediarios de préstamos pueden ser particularmente útiles para las personas que trabajan por cuenta propia, generan ingresos estacionales o no tienen la documentación de ingresos tradicional. “Si su crédito o sus finanzas lo colocan fuera de la caja de préstamos simple, un corredor probablemente será su mejor opción para asegurar un préstamo”, dice.
3. Sea claro sobre lo que quiere. Muy claro.
Al comunicarse con los prestamistas, la claridad es clave. Especifique su esperado pago inicial, el tipo de hipoteca que desea, la duración del préstamo y cuánto puede destinar a los costos de cierre.
Algunos prestamistas tienen una forma de hacer que su oferta se vea mejor de lo que realmente es, cubriendo una tasa de interés baja con tarifas más altas. “Al afinar sus parámetros, el prestamista con el que contacte podrá darle una cotización más precisa”, dice Gumbinger.
También debe informar al oficial de préstamos o al corredor si está interesado en pagar "puntos", es decir, interés prepago que ayuda a reducir su tasa (cada punto vale el uno por ciento del monto total del préstamo). En algunos casos, "reducir la tarifa" puede valer la pena, especialmente si planea estar en su casa por un período prolongado. Pero si solo tiene la intención de estar en la nueva dirección durante unos años, es mejor que se salte los costos iniciales. Definitivamente haz los cálculos.
Una cosa a tener en cuenta es que la relación entre las tasas de interés y los puntos no es lineal. Según Gumbinger, el primer punto que pague en una hipoteca fija a 30 años puede reducir la tasa en un 0,25 por ciento, pero el siguiente punto será algo menor. Por lo tanto, espere un rendimiento decreciente con cada punto adicional que desembolse. "No podría, por ejemplo, pagar 12 puntos hoy y obtener una tasa de interés del 0,25 por ciento", dice.
4. Haga una comparación de manzanas con manzanas.
Por ley, los prestamistas deben proporcionarle una Estimación del préstamo, que pronostica su pago mensual y los costos de cierre que tendría que pagar. También incluye multas por pago anticipado y otras disposiciones especiales que querrá tener en cuenta.
Por ley, la Estimación del Préstamo debe incluir la APR, o tasa de porcentaje anual, que puede ser una herramienta invaluable al comparar diferentes ofertas. Si bien la tasa de interés es lo que cobra el prestamista por tomar prestado el monto principal del préstamo, la APR tiene en cuenta el costo de las tarifas del corredor, los puntos de descuento y otros cargos del prestamista. Por lo tanto, es un indicador más preciso del costo total de obtener el préstamo.
Carver también sugiere prestar mucha atención a los gastos pagados por adelantado en la Estimación del préstamo, como impuestos y costos de seguros. Cuando cierre el préstamo, tendrá que pagar lo mismo por esas cosas, independientemente del prestamista que elija. Pero debido a que los bancos y las compañías hipotecarias no saben cuánto tendrá que pagar cuando formulan la cotización, completan una "adivinar." Un prestamista solo puede mostrar uno o dos meses de impuestos, incluso si terminaría cobrándolos por un período de tiempo más largo que ese. "Puede involucrar un poco de humo y espejos", dice Carver, quien coescribió El manual del comprador de vivienda súper simple.
5. Esté listo para negociar.
Además de los impuestos y el seguro para propietarios de viviendas, espere pagar una letanía de tarifas únicas cuando cierre su préstamo. incluidos los que se destinan a la originación de préstamos, la suscripción, la preparación de documentos, la tasación y el seguro de título. Algunos de estos están controlados por el prestamista, mientras que otros, como las tarifas de tasación y título, van a terceros.
A menudo, hay una compensación involucrada. “Es poco probable que un préstamo con las tarifas más bajas tenga la tasa más baja y, a la inversa, es poco probable que un préstamo con la tasa más baja tenga los costos más bajos”, dice Gumbinger.
Aún así, si una empresa entra con una tasa de interés baja pero tarifas sustancialmente más altas que las de la competencia, no está de más ver si pueden rebajar un poco este último. Un elemento de línea que debe vigilar de cerca, dice Carver, es el cargo por originación del préstamo, que se divide entre el oficial de préstamos y el prestamista.
Las tarifas de originación se enumeran como un porcentaje del monto del préstamo, por lo que los compradores de viviendas de mayor valor, en particular, pueden terminar pagando una gran cantidad de dinero. Carver aconseja a los prestatarios que pregunten al especialista en préstamos si pueden bajar, siempre que sea realista. Como él dice, "no existe el almuerzo gratis".
