ma olen uus isa. mul on 401(k), pesamuna ja natuke raha kõrvale, kui boiler katki läheb. Nüüd ootame abikaasaga oma esimest. Niisiis, kuidas ma säästa mu lapse jaoks? Millised on minu võimalused säästmiseks? - Lawrence K., New Orleans
Olete tark, kui mõtlete praegu kolledžile. Avaldatud keskmine õppemaksu maksumus on The College Boardi andmetel juba 23 890 dollarit aastas osariigist väljas asuvatele üliõpilastele – ja seda avalikus ülikoolis. Praeguse õppemaksutõusu määra juures võite ette kujutada, milline see arv välja näeb 18 aasta pärast.
Õnneks on kõrgharidusesse investeerimise alustamiseks mitmeid viise, mis võivad potentsiaalselt oluliselt maksude arvelt kokku hoida. Jaotame kõige levinumad.
Mida vanemad peaksid 529 plaani kohta teadma
Nendest riiklikult hallatavatest plaanidest on saanud vanemate jaoks, kes üritavad oma tegevust üles ehitada kolledži säästud, ja mõjuval põhjusel. Teie sisestatud raha kogub tulu maksude edasilükkamise alusel ja te ei pea maksma makse rahalt, mille olete välja võtnud kvalifitseeritud koolituskuludeks. Kuigi kontodele kantud raha maksustatakse föderaalsel tasandil, pakuvad paljud osariigid oma sissemaksete tulumaksusoodustusi.
Üks eeliseid a 529 plaan on paindlikkus – te ei pea muretsema sissetulekupiirangute pärast ja iga-aastastel sissemaksetel pole ülempiiri. Üks võimalik negatiivne külg on see, et teie enda osariik ei pruugi pakkuda suurepärast 529-plaani, kuid kui see nii on, uurige julgelt teiste osariikide plaane. Lisaks tahate niikuinii oma kontot mitmekesistada ja paljud 529-d pakuvad indeksifonde, mis ei nõua tasusid.
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Soovime teada.
Mida vanemad peaksid Coverdelli plaanidest teadma?
Coverdelli hariduse säästukontod – varem tuntud kui Education IRA – olid kunagi populaarne viis kolledži tohututeks kuludeks valmistumiseks. Kui aga ellu tuli 529 plaani, hakkasid Coverdellid kaotama palju oma sära.
Jah, nad pakuvad sama edasilükkunud maksudega kasvu ja maksuvaba jaotust nagu 529. Kuid saate panustada ainult kuni 2000 dollarit aastas; Arvestades ülikooliharidusega kaasnevaid tänapäeval hüppeliselt tõusvaid kulusid, ei vähenda see paljudele vanematele seda lihtsalt. Võrrelge seda 529-ga, kus iga vanem võib teenida kuni 15 000 dollarit aastas ja olla endiselt kaetud aastamaksuga. kinkemaksu välistamine (võite sisestada veelgi rohkem, kuigi igal osariigil on kinke koguväärtuse piirang konto).
Lisaks peavad Coverdelliga üksikisikud oma panuse saamiseks teenima vähem kui 110 000 dollarit (või 220 000 dollarit ühiste maksude esitajate puhul). Näete, miks need kontod ei kuulu enam "sisse" hulka.
Mida vanemad peaksid UGMA/UTMA kontode kohta teadma?
Mõned vanemad otsustavad luua oma laste tulevase hariduse jaoks ühtse alaealistele kingituste seaduse (UGMA) või ühtse alaealistele ülekandmise seaduse (UTMA) konto. Mõlemad on sisuliselt usaldusfondid, mis annavad teile – või teie valitud eraldi hooldajale – varade kontrolli alla kuni teie poja või tütre täisealiseks saamiseni.
Depookontodel on vähemalt üks oluline eelis: erinevalt 529-st saate investeerida peaaegu kõikidesse väärtpaberitesse, mida soovite. Kuid neile ei kohaldata mingit erilist maksustamist, kui kasutate neid õppekuludeks. Veelgi enam, hoolduskontodel on rahalise abi pakettidele suurem mõju kui 529-l. Samuti on tõsiasi, et laps saab täisealiseks saades kasutada UTMA-d selleks, mida ta soovib. Nii et kui nende pähe tuleb hoopis mõte kooli pooleli jätta ja autoga läbi Euroopa sõita, ei takista nad seda raha põletamast.
Mida vanemad peaksid Roth IRA kontode kohta teadma
Tavaliselt tuleb Roth IRA-st enne 59½-aastaseks saamist välja võtta tulumaksu ja 10% trahvi (saate alati välja võtta panused Rothi maksuvabaks). Kuid trahvist loobutakse, kui vahendeid kasutatakse kvalifitseeritud koolituskuludeks.
Nii tõsi, kui see ka pole, ei saa alla 59½-aastased vanemad sama maksusoodustust, nagu näiteks 529 puhul, sest nad maksavad väljamaksete pealt makse. Ja oma sissemaksete väljavõtmine võib muuta teie lapse jaoks vajaduspõhise rahalise abi saamise raskemaks, seega peate raha väljavõtmisel olema eriti ettevaatlik.
Mida peaksid vanemad teadma kogu elukindlustuse kohta
Veel üks võimalus on sõlmida terve elukindlustuspoliis ja võtta poliisi raha eest raha välja või laenata, kui teie laps läheb ülikooli. Raha ei arvestata teie lapsele rahalise abi põhjustel ja seni, kuni te ei võta välja rohkem, kui olete kindlustusmakseid maksnud, ei maksustata seda tulumaksuga.
Kuid ka sellel lähenemisviisil on oluline mõju. Kui võrrelda seda aktsiate/võlakirjade kombinatsiooni tüüpilise tootlusega aja jooksul, saate üsna igapäevased tulumäärad. Erinevalt enamikust investeerimiskontodest kehtivad ka märkimisväärsed ettemaksud, mis söövad ära teie tulupotentsiaali.
Ja pidage meeles, et rahalise väärtuse eest laenamine vähendab teie surmahüvitist, kui te seda tagasi ei maksa. Ehkki see võib tunduda hea viis kolledži eest tasumiseks, võite selle käigus oma pere turvavõrku õõnestada.
Loomulikult on igal reeglil erandeid, kuid näete, miks 529 on nii populaarne. Kui teil on ainulaadne rahaline olukord, ei tee kindlasti halb rääkida finantsnõustajaga ja vaadata, kas mõni alternatiivsetest marsruutidest on mõttekas.
Mul on tütre jaoks 529 konto ja ma mõistan, et ma ei tea, mida sellega teha? Mulle on öeldud, et nad on mitmekülgsemad, kui ma arvan. Kuidas ma saan seda mitmekülgsust ära kasutada? - Jason C., Utica, New York
Tõepoolest, saate tänu suurele maksuseadusele, mille Trump allkirjastas 2017. aasta lõpus. Nüüd saate 529 kontol kasutada kuni 10 000 dollarit raha mitte ainult kolledži, vaid ka eraõppe eest tasumiseks.
Hoiatussõna siiski: neid investeerimiskavasid juhivad osariigid, mitte föderaalvalitsus. Ja novembri seisuga ei olnud 17 neist oma seadusi maksuseadusega vastavusse viinud.
Mida see täpselt tähendab? Kui asute ühes neist 17 osariigist, on võimalik, et teie K-12 õppemaksust loobumine võib vallandada osariigi tulumaksu. Ütlematagi selge, et soovite võimalike mõjude mõistmiseks veidi uurida.
Kõigi teiste jaoks on 529-d üsna mõistlik viis erahariduse, sealhulgas raamatute ja arvutite ostmise kulude katmiseks. Teie raha kasvab edasilükatud maksude alusel ja läheb IRS-ist mööda seni, kuni seda kasutatakse kvalifitseeritud kulude katteks.
Olulise kasu saamiseks ei pea te tingimata raha kontole väga kauaks kandma. Kuna enamik osariike pakub sissemaksete eest maksusoodustust, saate oma maksuarvet alandada isegi siis, kui võtate raha välja vahetult pärast selle laekumist.
