Tere Isa pank. Olen protsessis kodu ostmine ja neile on öeldud, et sellises olukorras on okei minust taganeda 401k, millel on praegu umbes 100 000. Selle tegemiseks peaksin võtma 40 000 dollari suuruse laenu sissemakse. On palju artikleid 401k-st laenamise ohtude kohta, aga ka neid, mis käsitlevad aegu, millal seda teha on hea. Mida sa arvad? Kas ma olen rumal seda laenu võtma? Ma tean, et see taandub sellele, et vaadata huvi Ma võidaksin laenust, kui oleksin hoidnud seda kontol puutumatuna ja kui ka oma kodus kogunenud väärtust. Aga kas raha väljavõtmisel on ka karistusi? Samuti: Kuidas ma saan raha välja võtta ja kas on kunagi aegu, mil sellelt kontolt laenamine on õige samm? Kavatsen raha kontole tagasi kanda. — George, e-posti teell.
Esmapilgul omalt laenates pensionikonto kõlab päris suure tehinguna. Krediidikontrolli pole? Madalad algatamistasud? Intress, mida maksate panga asemel endale? Mis ei meeldi?
Kuid nagu 92. aasta Lincolni pagasiruumist müüdavad läikivad juveelid, tunduvad 401(k) laenud palju vähem ahvatlevad, mida lähemalt vaadata. Kui asi puudutab, on need kõige mõistlikumad viimase abinõuna rahaallikana – mitte midagi, millele soovite suure ostu tegemisel toetuda. Miks? Sest oma pesamunast raha välja tõmbamine on üks kindlamaid viise, kuidas oma pikaajalised säästud rööpast välja lüüa ja end potentsiaalselt tohutu maksuarve käest leida.
On tõsi, et kui teie tööandja kuulub enam kui 80 protsendi laenupakkuvate ettevõtete hulka, peaksite saama vähemalt osa sellest rahast ligi. IRS-i reeglid lubavad teil laenu saamiseks välja võtta 50 protsenti oma kontojäägist kuni 50 000 dollarini. Võti on siin "vesteeritud" osa. Teie puhul peaks 40 000-dollarise laenu võtmiseks teie sissemaksete ja pikendatud summade summa, millele lisanduvad kõik omandatud vastavad vahendid, olema vähemalt 80 000 dollarit.
Tavaliselt peate põhiosa ja intressid tagasi maksma viie aasta jooksul. Laenu 401(k) ainulaadne omadus on see, et teie makstav intress (sageli korda põhimäär pluss üks protsendipunkt) lisatakse teie konto saldole. Te ei kaota sellest rahast pangale ega muule laenuandjale.
Aga issand, kas need on maamiinidega koormatud. "Ma eelistan pidada pensionisäästmist pühaks," ütleb Denveris asuva finantsplaneerija Rebecca Kennedy. IMPACTfolio. "Ausalt öeldes puudutab mind mõte võtta 100 000 dollari suuruselt kontojäägilt 40 000 dollari suurune laen." Selle suurusega 401(k) laen võib tagasilööki anda järgmiselt.
-
Kogete suurt rahahäda
Hüpoteeklaenuga on teil võimalus jaotada maksed 30-aastase perioodi peale. Kuid sageli peate 401 (k) laenu tagasi maksma vaid viie aastaga. Teete palju suuremaid makseid ja see tähendab vähem raha, et maksta oma hüpoteegi, panna hädaabifondi ja, teate, süüa. "Plaan võib võimaldada pikemat tagasimakset, kuna seda kasutatakse kodu ostmiseks, " ütleb Kennedy. "Kuid see võib siiski tähendada kopsakat igakuist või kvartalimakset, mis tuleb rahavoogudesse arvestada." - See on teie pensionisäästude jaoks tohutu lohk. Kui maksate laenu tagasi, on teil kiirendatud tagasimaksegraafikus vähem raha investeerimiseks. See on tohutu raisatud võimalus. Aruka pensioniplaneerimise üks absoluutseid võtmeid on varakult alustamine. Igal noorena investeeritud dollaril on võimalus teenida veelgi suuremat kasvu, kui see jääb teie kontole. Nii et 100 dollarit, mille investeerite oma 20ndatesse eluaastatesse, on palju väärtuslikum kui 100 dollarit, mille viskate vahetult enne pensionile jäämist. Soovite hoida seda raha kontol, kus see võib kasvada.Lisaks maksate endale sellega tagasi maksude järel raha. Võrrelge seda maksusoodustusega 401(k) sissemaksetega, mida võiksite teha, kui teil poleks laenu. Loobute maksuseadustiku tohutust kasust.
-
Võid suure maksuarvega jänni jääda.
Mis tahes laenusummat, mida te õigel ajal tagasi ei maksa, käsitletakse ennetähtaegse väljamaksena, kui olete alla 59½. See tähendab, et te ei pea sellelt summalt tulumaksu maksma, vaid saate Uncle Samilt 10-protsendilise trahvi. Jah. Võib-olla olete arvutanud ja ei arva, et laenust mahajäämine on suur mure. Pidage aga meeles, et kui te mingil põhjusel töölt lahkute, peate maksutrahvi vältimiseks tõenäoliselt kogu summa järgmise aasta 15. aprilliks tagasi maksma. 2015. aasta majandusuuringute büroo töödokumendi kohaselt jätab koguni 86 protsenti inimestest, kes lahkuvad töölt tagasimakse ajal, laenu maksmata. Kaheksakümmend kuus protsenti! Kui olete Kool-Aidi 401(k) laenamise juba ära joonud, peaks ainuüksi see statistika teid kainenema.
Ma mõistan kindlasti, miks inimesed muutuvad aktsiaturu pärast närviliseks, arvestades selle vältimatuid tõuse ja mõõnasid. Siiski on see pika aja jooksul toonud palju suuremat tulu kui kinnisvara.
Ärge arvake, et kinnisvara väärtuse tõus on alati kindel.
"Maja ostmine ei ole alati tulus ettevõtmine, nagu inimesed teatud eluasemeturgudel üle kogu riigi õppisid 2008/2009 finantskriisi ajal," ütleb Kennedy. "Tagantjärele tarkus näitab, kas oleme tipu lähedal või mitte, kuid kõik koduostud tuleks praegu teha eesmärgiga mõnda aega paigale jääda."
Kui teil pole vahendeid kodu ostmiseks ilma numbrit 401(k) kasutamata, võib see olla signaal, et hakkate üle pea minema. Ja kui vaatate kodu peamiselt investeeringuna, on teil tõenäoliselt parem kasutada oma pensionikonto hulgi suurendamiseks maksueelset raha. Niikaua kui investeerite, kasutades eakohast varade kombinatsiooni, on teie kasvupotentsiaal palju suurem.
