Kujutage ette, et vaatate krediitkaardi väljavõtet, ilma et teid valdaks piinav kahetsus ja paanika. võlg. Võite koju tuua selle, mida soovite, mitte muretsema selle pärast, kuidas te selle eest maksate. Seda nimetatakse "rikkaks sündimiseks" ja poiss, kas see teeb elu lihtsamaks. Kuid kui see ei õnnestu, on olemas vaheplaanid.
Paljude jaoks tunduvad vaheplaanid, mis panevad tarbijad ostu enne koju toomist maha maksma, suure depressiooni jäägituna. See on palju vähem mugav kui krediit ja läheb vastuollu meie kultuuriülese vajadusega kohese rahulduse järele. Kuid kuigi vaheplaanid nõuavad kannatlikkust, on neil teatud olukordades palju mõtet.
Nagu krediit, võimaldavad ka väljamakseplaanid tarbijatel suuri oste teha (mõelge: mööbel, seadmed, elektroonika), makstes ühekordse summa asemel väikeste osamaksetena. Kuid erinevalt krediidist, mis nõuab asjade ostmist enne, kui teil on nende eest tasumiseks raha, pakuvad vaheplaanid vähe kohest rahuldust. Enamiku vaheplaanide puhul ei saa tarbijad seda, mille eest maksate, enne, kui olete selle eest tasumise lõpetanud.
Layaway plaanid kehtestavad rohkem finantsdistsipliini kui muud makseviisid, mis on üks kaalukamaid aspekte, ütleb Tyler Reeves, AL-i Birminghami asutaja. Plimsolli finantsplaneerimine. "See sunnib teid koguma piisavalt raha, et kauba ja sularaha eest maksta, enne kui sellega poest välja lähete, " ütleb Reeves. "Ja kui teil on üksus, pole teil enam makseid."
Ameeriklased ei maksa üldiselt ühe asja eest korraga. Krediitkaardid on kiired, hõlpsasti kättesaadavad ja mugavad. Selle tulemusena on enam kui pooled krediitkaartidega ameeriklastest kasutavad oma kaarte igapäevaste ostude tasumiseks. Krediitkaardiga 300 dollarit, mida keegi Searsis küsib, seguneb Starbucksi, 150-dollarise toidupoe, 29-dollarise õlivahetuse ja korraliku intressiga. Nüüd, kui saate oma krediitkaardi kuu lõpus ära maksta, on see hea viis asjade tegemiseks. Lisaks: krediitkaardipunktid! Aga ainult umbes 42 protsenti ameeriklastest maksavad oma krediitkaardid iga kuu täies ulatuses ära, mis tähendab, et 300-dollarine Searsi tasu jääb tõenäoliselt kuude kaupa kummitama.
"Kui sa saad uue krediitkaart 10 000-dollarilise kululimiidiga ei takista miski teil kulutamast 10 000 dollarit päevas ja teil pole vahendeid selle järgmise kuu või isegi aasta jooksul tagasi maksta, ”ütleb Reeves. "Kui võtate väljapanekul välja 10 000 dollari väärtuses esemeid, olete 100 protsenti maksnud 10 000 dollarit, enne kui saate need esemed kätte saada."
Rahale strateegiliselt mõtlemine ja finantsdistsipliini ebamugavuse all kannatamine võib säästa palju raha ja leina. Oletame, et kellegi nõudepesumasin on viimastel jalgadel, kuid jalad on piisavalt tugevad, et hoida seda paar kuud püsti. Sissemakse ja võib-olla väikese tasuga on lihtne käivitada sündmuste jada, mille tulemusel paigaldatakse kööki mitme kuu pärast läikiv ja kroomitud seade.
Enamik kaupluste paigutuse plaane sisaldab tasusid, kuid mõned nagu Walmarti oma layway plaan, vaja ainult sissemakset. Lisaks on standardsed vahetasud tavaliselt, kuid mitte alati, väiksemad kui krediitkaardiga kaasnevad intressid. Näiteks, Sears võtab kaheksanädalase puhkuseplaani eest 5 dollarit ja 12-nädalase puhkuseplaani eest 10 dollarit. Oletame, et keegi võttis 1000-dollarise ostu eest tasu krediitkaardiga, mille juures on uute krediitkaartide praegune keskmine krediidi kulukuse aastamäär, 17,3 protsenti. Kui keegi tasuks oma krediitkaardiostu 12 nädala jooksul kolme 350-dollarise kuumaksega, maksaks ta intressina 28,67 dollarit, mis on peaaegu kolmekordne 12-nädalase puhkuseplaani tasu. Tegevusse astuvad ka uuemad kaubamärgid: sellised ettevõtted nagu QuadPay, mis võimaldab klientidel jagada mis tahes ostu neljaks makseks ja Ülestõste, mis pakub puhkust, kuid puhkuseks, on kontseptsiooni kaasaegsed versioonid.
Enamiku vaheplaanide puhul ei soosi matemaatika väiksemaid oste. Kui keegi ostaks 300 dollarit – Searsi miinimum 12-nädalase puhkuse eest – ja tasuks kolme kuuga 17,3-protsendilise APR-kaardi ära, oleks intress 8,96 dollarit, mis on veidi väiksem kui väljalasketasu. Kuid kui keegi kulutab tuhandeid suurtele piletikaupadele, hakkab väljapanek palju parem välja nägema kui krediitkaardi kasutamine, kuna intressid suurenevad, kuid vahetasud jäävad samaks.
Kuid mitte iga finantsekspert ei ole layway suhtes hoolas.
"Ma ütlen klientidele, et nad vältige ärajäämist," Lõuna-Carolina finantsplaneerija Charles H Thomas III ütleb. "Tasude ja ülevenitamise potentsiaali on liiga palju. Need plaanid võivad olla paremad kui isiklikud laenud või krediitkaardid jaemüügi ostmiseks, kuid parem valik on neid täielikult vältida.
See on tark punkt. Vahetusplaani raha sidumisel ei saa seda raha mujal kasutada. Nii et kui keegi on kaks kuud oma uue külmiku eest maksma ja ta rehvi puhub, suunab ta ümber raha ootamatult tekkiva hädaolukorra katteks toob kaasa raskusi ja tõenäoliselt ka tühistamise tasu.
Õnneks väidavad finantsnõustajad, et on olemas viis, kuidas saada suurem osa laenupakkumise eelistest ilma jaemüüjaga raha sidumata: eelarve koostamine. Nagu soovitab Peterburis, FL finantsnõustaja Jack Arnold, saate säästa raha selliste digitaalsete tööriistade abil nagu YNAB või numbriline. "See on omamoodi isiklik puhkuseplaan."
Piisavalt sularaha hankimine, et puhtalt osta, pakub enamikku, kuid mitte kõiki vaheplaani eeliseid. Jaemüüjaga kokkuleppe sõlmimisel on oma plussid. Poe vaheplaaniga nõustudes lukustavad tarbijad teatud kauba määratud hinnaga. Vastasel juhul võivad nii hind kui ka saadavus muutuda, kui nad oma sente loevad. Kuid vähemalt vahetusega saavad kliendid sendid endale jätta.
