Kuna sel kevadel on enam kui 40 miljonit inimest andnud töötusavalduse ja majandus on endiselt elatist toetav, on tohutu ostu sooritamine praegu viimane asi, mis paljudel meeles on. Ometi võib see olla suurepärane aeg uutele vanematele või inimestele, kes tunnevad end oma tööolukorras kurnavalt osta uus kodu.Kuigi hinnad ei ole kurnava pandeemia ajal langenud, nagu võiks oodata, on hüpoteeklaenude intressimäärad praegu hämmastavalt odavad. Ja pikemas perspektiivis tähendab see, et võite oma laenu pealt säästa tuhandeid või isegi kümneid tuhandeid dollareid. Kuigi me kõik peaksime neid reklaamitud hindu soolateraga võtma, on kindlasti põhjust ostlemiseks. Parima pakkumise saamiseks a hüpoteek, peate olema ostlemise osas nutikas ja esitlema end laenuandjate jaoks peaaegu täiusliku väljavaatena. Siin on, kuidas seda teha.
1. Lihvige oma krediidiskoori.
Tarbijale hiiglasliku laenu pikendamine ei toimu riskita – eriti majanduslanguse ajal. Seetõttu jätavad pangad ja teised laenuandjad tõenäoliselt oma parimad intressimäärad eraisikutele ja paaridele, kellel on tugev ja silmipimestav sissetulekute ajalugu.
Esimene samm: hankige oma koopia FICO skoor, samuti kõigi kolme suurema büroo krediidiaruanne vähemalt paar kuud enne koduostude alustamist (kõigi kolme kohta saate kord aastas tasuta koopia saidilt AnnualCreditReport.com). Lisaks aruannetes kuvatavate vigade vaidlustamisele võite soovida tasuda ka olemasolevad laenujäägid, mis võivad teie skoori alla viia.
Neile, kellel on mitu deebetallikat, tuleb esmalt nullida krediitkaardid, millel on teie FICO skoori kõige suurem mõju, nõustab Salt Lake Citys asuva laenuametnik Clint Carver. Tala laenutamine. "Kui teie kaartidel on saldo, hoidke seda alla 20 protsendi oma krediidilimiidist, " ütleb Carver.
2. Tehke palju võrdlusoste
Elu läheb kiireks isegi osalise lukustuse ajal. Nii et teil võib tekkida kiusatus lihtsalt helistada kohalikule pangale ja küsida, milliseid intressimäärasid nad teie hüpoteeklaenule pakuvad. Kuigi see taktika võib olla aja kokkuhoid, võib see olla ka kulukas.
Erinevad laenuandjad võivad samale kliendile pakkuda tohutult erinevaid intressimäärasid ja tasusid, mistõttu on hädavajalik ringi vaadata. Hüpoteeklaenude intressimäärade võrdlustabelid võivad olla hea lähtepunkt, ütleb Keith Gumbinger, hüpoteegi teabe veebisaidi asepresident HSH.com. Sealt edasi peaksite rääkima mitme panga, hüpoteeklaenufirma või krediidiühistuga, et näha, kes teie ettevõtet kõige rohkem soovib.
Kaaluge ka hüpoteeklaenu maaklerite kaasamist, kes saavad pakkumisi mitmelt laenuandjalt. Gumbingeri sõnul võivad need laenuvahendajad olla eriti abiks inimestele, kes on füüsilisest isikust ettevõtjad, teenivad hooajalist sissetulekut või kellel ei ole traditsioonilist sissetulekudokumenti. "Kui teie krediidi- või finantsseisund asetab teid väljapoole tavalist vanilje laenukasti, on maakler tõenäoliselt teie parim valik laenu tagamiseks," ütleb ta.
3. Olge selge, mida soovite. Väga selge.
Laenuandjatega ühenduse võtmisel on võtmetähtsusega selgus. Täpsustage oma eeldatav sissemakse, soovitud hüpoteegi tüüp, laenu pikkus ja summa, mida saate sulgemiskuludeks eraldada.
Mõnel laenuandjal on võimalus muuta oma pakkumine tegelikust paremaks, varjates madalat intressimäära kõrgemate tasudega. "Teie parameetreid teravdades saab laenuandja, kellega te ühendust võtate, anda teile täpsema hinnapakkumise, " ütleb Gumbinger.
Samuti peaksite laenuhaldurile või maaklerile ütlema, kas olete huvitatud punktide maksmisest, st ettemakstud intressid, mis aitavad teie intressimäära alandada (iga punkti väärtus on üks protsent laenu kogusummast). Mõnel juhul võib "hinna alla ostmine" olla seda väärt, eriti kui plaanite oma kodus olla pikemat aega. Kuid kui kavatsete uuel aadressil olla vaid paar aastat, võiksite need ettemaksud vahele jätta. Tehke kindlasti matemaatika.
Üks asi, mida meeles pidada, on see, et intressimäärade ja punktide vaheline suhe ei ole lineaarne. Gumbingeri sõnul võib esimene punkt, mille maksate 30-aastase fikseeritud hüpoteegi pealt, intressimäära langetada 0,25 protsenti, kuid järgmine punkt on mõnevõrra väiksem. Seetõttu oodake kahanevat tulu iga täiendava punktiga, mille üle hargnete. "Näiteks ei saa täna maksta 12 punkti ja saada 0,25-protsendilist intressi," ütleb ta.
4. Tehke õunte ja õunte võrdlus.
Seaduse järgi peaksid laenuandjad andma teile kolmeleheküljelise dokumendi Laenu prognoos, mis prognoosib teie kuumakse ja mis tahes sulgemiskulusid, mida peaksite tasuma. See hõlmab ka ettemaksutrahve ja muid erisätteid, mida soovite arvesse võtta.
Seaduse järgi peab laenuhinnangus olema krediidi kulukuse määr ehk krediidi kulukuse aastamäär, mis võib olla hindamatuks abivahendiks erinevate pakkumiste võrdlemisel. Kuigi laenuandja võtab laenu põhisumma laenamisel intressimäära, mõjutab krediidi kulukuse aastamäär maakleritasude, allahindluspunktide ja muude laenuandja tasude maksumust. Seetõttu on see laenu võtmise kogukulu täpsem näitaja.
Carver soovitab ka laenuhinnangus pöörata suurt tähelepanu ettemakstud kuludele, nagu maksud ja kindlustuskulud. Laenu lõpetamisel peate nende asjade eest maksma sama palju, olenemata sellest, millise laenuandja valite. Kuid kuna pangad ja hüpoteeklaenufirmad ei tea pakkumise vormistamisel, kui palju peate maksma, täidavad nad "arva ära." Laenuandja võib näidata ainult ühe või kahe kuu makse, isegi kui nad koguvad neid pikema aja jooksul kui et. "See võib hõlmata natuke suitsu ja peegleid," ütleb Carver, kes kirjutas Ülilihtne koduostja käsiraamat.
5. Olge läbirääkimisteks valmis.
Lisaks majaomanike kindlustusele ja maksudele maksate laenu lõpetamisel ühekordseid tasusid, sealhulgas need, mis on suunatud laenu väljastamisele, kindlustuslepingule, dokumentide ettevalmistamisele, hindamisele ja omandikindlustusele. Mõnda neist kontrollib laenuandja, samas kui teised, nagu hindamis- ja omanditasud, lähevad kolmandatele isikutele.
Sageli on sellega seotud kompromiss. "Madalaima tasuga laenul ei ole tõenäoliselt madalaim määr ja vastupidi, madalaima intressimääraga laenul ei ole tõenäoliselt kõige madalamad kulud," ütleb Gumbinger.
Siiski, kui teie ettevõte tuleb turule madala intressimääraga, kuid oluliselt kõrgemate tasudega kui konkurendil, ei tee halba näha, kas nad suudavad viimast pisut alandada. Carveri sõnul on üks rida, mida peaksite hoolikalt jälgima, laenu algatamise tasu, mis jagatakse laenuhalduri ja laenuandja vahel.
Algtasud on kirjas protsendina laenusummast, nii et eelkõige suurema väärtusega kodude ostjad võivad lõpuks maksta paaditäie. Carver soovitab laenuvõtjatel küsida laenuspetsialistilt, kas nad saavad alla tulla, kui olete realistlik. Nagu ta ütleb, "tasuta lõunasööki pole olemas."
