Kui palju maja saan endale lubada? See on küsimus, mida palju kodu ostjad küsi endalt. Ja see on võib-olla kõige olulisem koguda, sest kui kogu teie raha läheb teie kodule, tundub teie maja nagu vangla. Puhkused on kättesaamatus kohas. Restoranid tunduvad luksusena. Ja kuigi te ei saa oma majast põgeneda, teate, et suur hädaolukord võib teid ilma jätta.
Kui rohkem kui 30 protsenti inimese sissetulekust läheb tema koju, on ta "majavaene", mis tähendab, et ta kulutab nii palju nende hüpoteek, remondi- ja muud sellised üldkulud, mida nad ei saa endale lubada säästa, või isegi igapäevased kulud elu. See pole nii haruldane olukord, kui paljud võivad arvata. Kuigi Ameerika majaomanikud on üldiselt palju paremas seisus kui eluasemekriisi ajal ja 2000. aastate suure majanduslanguse ajal leidis 2017. aasta Harvardi ühisuuring, et 38,9 miljonit Ameerika leibkonda maksab rohkem, kui nad saavad endale lubada eluaseme jaoks.
Niisiis, kui palju maja saan endale lubada?
Ah, päeva küsimus. Kodu ostmine on keeruline. Kuid käputäis finantsnõustajaid, kellega me rääkisime, soovitavad järgida 28-protsendi/36-protsendi reeglit. Jaotatuna tähendab see, et te ei tohiks kaotada rohkem kui 28 protsenti oma kuusissetulekust kodukuludelt ja 36 protsenti võlgadest. On mitmeid
See tähendab, et vajate kindlat eelarvet. Arvutage välja, kui palju teie ja teie partner iga kuu teenite. (See hõlmab ka palgatšekke, jah. Aga ka tulu finantsinvesteeringutest, nagu muu kinnisvara.) Samuti peate teadma igakuisi makseid (krediitkaardivõlad, telefoniarved, õppelaenud jne). Siis tuleb arvestada kodukuludega: milline on teie sissemakse? Kui suur on teie hüpoteegi intress? Mis on kinnisvaramaksud?
Kui olete kogu raha sisse ja välja vaadanud, saate koos nõustajaga teha kokkuvõtte ja kaaluda oma võimalusi.
Siin on näide: Oletagem, et saate kokku 5000 dollarit kuus. Kakskümmend kaheksa protsenti 5000-st on 1400 dollarit. See on 28 protsenti, mille saate iga kuu oma majja visata. Sõltuvalt sellest, millised on teie võlad, võib 28-protsendilise/36-protsendilise suhte leidmine olla keeruline. Selle säilitamine tagab aga, et teie eluasemekulud ei ole nii suured, et te ei saaks endale midagi muud lubada.
Muidugi tuleb arvestada rohkemate teguritega. Kui palju panite sissemakse. Mis on teie hüpoteegi intressimäär. 28/36 reeglit on aga oluline meeles pidada, sest see on palliplats, mida tuleb välja töötada, et mitte sattuda kleepuvasse olukorda.
Miks inimesed muutuvad majapidamisvaeseks?
Miks siis inimestest saab majake? Põhjused ulatuvad halbadest nõuannetest ja psühholoogia veidrustest kuni lihtsa halva õnneni. Kuid finantsnõustajad ütlevad, et vaene majapidamine on välditav ja ravitav seisund, eeldusel, et majaomanikud uurivad põhjalikult oma rahalisi vahendeid ja emotsioone, mis neid juhivad.
“Maja ostmine on sama palju emotsionaalne otsus kui ka rahaline otsus,“ ütles Ohios asuv finantsnõustaja. Michael Caligiuri ütleb, märkides, et koduostjad võivad olla haavatavad ankurdamise eelarvamus, kus nad toetuvad liiga palju teabele, mille nad saavad otsuseid tehes varakult. Näiteks kui kinnisvaramaakler mainib hüpoteegi intressimäära, võib ostja seda numbrit mõõdupuuna aktsepteerida. Kui nad saavad midagi veidi madalamaks, on see võit ja nad ei otsi madalamat hüpoteegi intressimäära.
"Lennupileti ostmisel võite olla kindel, et keegi läheb Expediale ja mõõdab kõike," ütleb ta. "Aga kui 200-dollarise lennupileti ostmine on tehingu sõlmimiseks nii oluline, siis miks mitte 400 000–500 000 dollari suuruse maja ostmine?"
Enne maja ostmist on oluline teada oma võimalusi ja küsida ekspertide arvamust, kas see on a esmakordse kodu ostmise klass või konsulteerige finantsnõustajaga. Kui mitte midagi muud, võivad need pakkuda raha kulutamise kohta väärtuslikku konteksti ja perspektiivi.
Pole saladus, et majad on kallid. Kuid paljud olulised kodu omamise kulud on halvasti reklaamitud. Zillow 2015. aasta uuring näitas, et Ameerika majaomanik maksab veidi üle 6000 dollari aasta varjatud majaomandikulude ja hoolduskulude katteks – ja kallimates piirkondades, nagu Bostoni metroopiirkond, võivad need vältimatud üllatuskulud ulatuda 9000 dollarini.
"Kui inimesed ostavad kodu, ei mõista nad mõnikord täielikult selle kodu ostmisega kaasnevaid rahalisi tagajärgi, " ütleb Caligiuri. "Nad võivad vaadata kodu põhiosa ja intressimakseid ega võta arvesse rahasummat, mida nad peavad kinnisvaramaksude eest maksma."
New Jerseys asuv finantskoolitaja ja blogija Tiffany Aliche ütleb, et koduostjad peavad mõistma, et neil on suurem kontroll, kui nad arvavad.
"Üks asi, mida oleksin soovinud, et oleksin teadnud, kui olin 24-aastane ja oma esimest maja ostes, oli see, et istusin juhiistmel," ütleb ta.
Kodu ostmisel lähtub otsus sageli sellest, mida nende pereliikmed, sõbrad ja töökaaslased on ostnud, mis võib põhjustada probleeme. "Üks peamisi [koduvaesuse] põhjusi on püüd "Jonesidega sammu pidada"," California finantsnõustaja. Lindsay Martinez ütleb. "Küsige endalt, kas neljaliikmeline pere vajab tõesti näiteks 3000 ruutjalga kodu."
Kinnisvaramaaklerid ja laenuandjad võivad kulusid madalal hoida. Kuna nad teenivad rohkem, kui kulutate rohkem, julgustavad nad teid loomulikult oma maksimaalset eelarvet maksimeerima või hinnavahemikku ületama. Oluline on meeles pidada, et need töötavad teie jaoks.
"Ärge laske hüpoteeklaenuandjal öelda, mida saate endale lubada, sest nad ei ela teie elu," Missouris asuv finantsplaneerija Kyle Hill ütleb. "Nad ei tea, mida saate endale lubada, ja nad kiidavad teid heaks rohkema eest, kui saate endale lubada. Sa tead, kuidas su elu välja näeb; sina otsustad."
Kui tema kliendid kaaluvad maja ostmist, Utah investeerimisnõustaja Spencer Stephens näitab neile, kuidas kinnisvaraspetsialistid otsustavad, mida ostjad saavad endale lubada. Seejärel loob ta üksikasjalikuma pildi nende netosissetulekust pärast hüvitisi, makse ja püsikulusid, nagu telefoni- ja Interneti-teenus, et võrrelda seda prognoositavate uute eluasemekuludega. Erinevus kinnisvaranumbri ja elutruu vahel võib olla silmiavav.
"Mul oli hiljuti üks klient, kes tegi selle harjutuse läbi ja nende laenuandja vaatenurgast oli nende võla ja sissetulekute suhe umbes 25 protsenti, nii et see oli tõesti suurepärane," ütleb Stephens. "Kõik, mis on alla 36 protsendi, on suurepärane. Kuid nende kulude ja sissetulekute suhe pärast tegelikke väljaminekuid ja tegelikke sissetulekuid tuli põhimõtteliselt välja, et nad panustaksid 106 protsenti lihtsalt elamisse nii, nagu on nende minimaalne elustiil.
Mis siis, kui olete juba majavaene?
Kui kodus olemise vältimiseks on liiga hilja, saate valu leevendada. Teie püsikulud võivad olla vähem fikseeritud, kui arvate. Üks Aliche klientidest arvas, et tema haridusvõlakohustused takistasid tal kodu omamast, mõistmata, et tal on olukorra üle kontroll.
"Tema õppelaenud olid umbes 400 dollarit kuus ja ta arvas, et ta ei saa kunagi maja osta, " ütleb Aliche, märkides, et föderaalsed õppelaenu tagasimakseplaanid sõltuvad pere suurusest. "Aga ma ütlesin talle, et ta sai õppelaenu, kui ta oli vallaline, ja nüüd olete abielus ja teil on laps. Reguleerige oma leibkonna suurust. Ja ta tegi seda ja ta alandas neid umbes 40 dollarini kuus.
Võimalik, et saate oma hüpoteegi refinantseerida. "Seetõttu on hea krediidi omamine ja hea krediidi säilitamine nii oluline," ütleb Aliche.
Kui refinantseerimine pole võimalik, võib olla aeg teha raskeid otsuseid, mida Aliche teab hästi. Ta ei hoidnud 20ndates eluaastates ostetud korterist kaua kinni. Pärast suure majanduslanguse haripunktis töö kaotamist kaotas ta pank lõpuks selle 30ndate alguses.
"Mõnikord peate valima halvema või halvema vahel, tead?" ta ütleb. "Nii et mõnikord võib see tähendada lahkumist."
Kodust eemale kõndimine ei tunne end hästi. See on kaotus. Kuid siiski on viise, kuidas nutikust kaotada. Aliche põletas oma säästud läbi ja sukeldus pensionikontole, püüdes oma korterit päästa – seda sammu ta hiljem kahetses.
"See oli umbes 30 000 dollarit," ütleb ta. "Kui ma niikuinii maja kaotaksin, oleksin võinud maja kaotada ja oma 30 000 dollarit endale jätta."
Aliche seisis silmitsi halvima stsenaariumiga, kuna oli majavaene. Kuid majavaesel olemisel on teatud astmeid. Mõned pered saavad selle toimima panna. Stephens ostis oma maja magistrandina, tuginedes tulevase sissetuleku prognoosile, mis pole veel teoks saanud. Kuigi ta soovib, et saaks säästa ja rohkem investeerida, on ta oma koduga rahul.
