Tere Isa pank, Mu naine ja mina ostame oma esimese kodu. Noh, me oleme lootnud osta meie esimene kodu peaaegu poolteist aastat. Oleme kohati lähedale jõudnud, kuid mõni koht ei tundunud õige. Üks asi, mis protsessi keeruliseks teeb, on mõistmine hüpoteegi intressimäärad, erinevat tüüpi kodulaenud, olles eelkvalifitseeritud versus eelkinnitatud. Seal on palju keelt ja sisemisi termineid ning see on üsna masendav. Lootsin, et saate hüpoteeklaenuandjale esitada mõned küsimused, nii et ma ei tunneks end protsessi ajal vaenulikuna. Aitäh, Marcus meili teel.
Olgem ausad. Kui te just ei söö, maga ega hinga rahalisi asju, kodu ostmine on keeruline. See kehtib eriti rahastamise kohta, kus paljud inimesed tunnevad, et laenusektori keerukus ja selle segadusse ajav kõnepruuk on täiesti rabatud.
Kuid siin on asi, mida peate teadma. Iga kord, kui kaasate laenuspetsialisti, osalete konkursil. Nad püüavad hankida endale ja oma tööandjale võimalikult palju raha – ja mida vähem te vestlusse minnes teate, seda edukam on see püüdlus. Teisest küljest, kui lähete sisse, teades, mida küsida, kallutate jõudude tasakaalu enda kasuks tagasi.
Et teada saada, mida laenuhaldurile esitada, mõtlesin, et pöördun ajaveebi asutaja Colin Robertsoni poole. Tõde hüpoteegi kohta ja endine laenuandja ise. Siin on see, mida ta ütles, et see peaks olema kõigi loendis.
7 hüpoteegiküsimust, mida laenuandjalt küsida
1. "Milline on eluaseme kogumakse?"
Lihtne on keskenduda sellele, milline on teie tegelik hüpoteegimakse iga kuu. Kuid pidage meeles, et peate maksma ka selliste asjade eest nagu kinnisvaramaksud, majaomaniku kindlustus ja HOA tasud. Kui jätate kodule alla 20 protsendi, peate võib-olla tasuma ka hüpoteeklaenu kindlustusmakseid, mis kaitsevad laenuandjat laenu maksejõuetuse eest. Need kõik liidetakse kokku.
"Teage kogu summat, mida peate iga kuu maksma, et kodu oleks taskukohane ega segaks teie muid kulutusi ja säästmiseesmärke," ütleb Robertson.
2. "Milline on minu kurss ja kui kaua see sobib?"
Madala intressimääraga hüpoteeklaenu määr aitab vähendada igakuist makset, andes teile eelarves veidi rohkem liikumisruumi. See tähendab laenuandjate otsimist ja läbirääkimisi.
Kuid Robertson ütleb, et peaksite ka küsima, kui kaua kurs on hea (lukustusperiood) ja veenduge, et see oleks tegelikult lukustatud, kui olete saadud hinnapakkumisega rahul. Nii see ei muutu, isegi kui intressimäärad vahepeal tõusevad.
3. "Kas te võtate laenuandja tasusid või punkte?"
Hüpoteeklaenu võtmisel maksate palju tasusid, sealhulgas omanditasud, laenu töötlemine tasud, emissioonitasud ja laenu väljastamise tasud Mõnda neist saab veidi vähendada läbirääkimistel. Laenu algatamise tasu on näiteks tavaliselt protsent kodu müügihinnast. Kallimate kodude puhul võib laenuandja olla valmis võtma väiksema tüki pirukast, teades, et see teenib siiski arvestatavat kasumit.
Seaduse järgi peab laenuandja esitama "APR" - intressimäära versiooni, mis sisaldab mõnda või kõiki neid tasusid. Küsige kindlasti, mis nende figuuris sisaldub. Nii saate võrrelda erinevate laenuvõimaluste krediidi kulukuse määra, võttes arvesse kõiki tasusid, mida sellesse ei arvestata.
Kontrollige ka, kas laenuandja nõuab teilt ettemakstud intressi, mida tuntakse ka kui "punktid.” Iga punkt võrdub ühe protsendiga kodu hinnast. Nii et 300 000 dollari suuruse kodu eest kahe punkti maksmine tähendab, et peate sulgemisel maksma üle 6000 dollari. Punktide maksmine vähendab tavaliselt teie intressimäära, mis on üks põhjusi, miks võib tunduda, et saate palju. Kui te neid arvesse ei võta, ei tee te tegelikult erinevate laenuandjate õuntevahelist võrdlust.
Pidage meeles, et kui plaanite koju jääda pikaks ajaks, ei pruugi esiotsa finantstasude maksmine olla halb mõte. Muidu on ilmselt parem eemale hoida.
4. "Milline hüpoteek on minu jaoks parim?"
Kuigi enamik laenuandjaid eeldab, et soovite 30-aastast fikseeritud laenu, peaks hea laenu puhul võtma aega, et tutvuda mitmete erinevate laenuvõimalustega.
"Võib selguda, et odavam 5-aastane ARM on parem alternatiiv, kui te ei kavatse kodu hoida väga pikaks ajaks või kui plaanite lähitulevikus refinantseerida, kui teie finantsolukord paraneb," ütleb Robertson. "Või et 15-aastane fikseeritud leping on täiesti juhitav ja teie kui majaomaniku jaoks parem väärtus."
Lõpptulemus: hüpoteeklaenude jaoks pole kõigile sobivat lahendust. Rääkige laenuandjale oma plaanidest ja laske neil anda teile erinevate toodete plussid ja miinused.
5. "Kui palju ma pean maha panema?"
Hea laenuandja suudab pakkuda erinevaid sissemaksevõimalusi, olenevalt sellest, kui palju sularaha peate välja panema. Enne hüpoteegi valimist küsige täpselt, kui palju peate ette maksma, sealhulgas sulgemiskulud, nagu hindamis- ja omanditasud, kinnisvaramaksud ja punktid, kui neid on.
Kas teie madala sissemakse alusel peate maksma hüpoteeklaenukindlustust? Kui jah, siis veenduge, et teate, kui palju see teie igakuisele arvele jääb – ja potentsiaalselt ka sulgemiskuludeks.
6. "Miks lükatakse tagasi hüpoteegid?"
Laenuandja pakub teile suurepärast intressi sissemaksega, mida saate endale lubada. Kõik näeb suurepärane välja. Viimane asi, mida soovite, on teada saada, et pank või hüpoteeklaenufirma otsustas teie laenust viimasel hetkel loobuda. Ja ometi juhtub.
Robertson soovitab sama ebaõnne vältimiseks küsida, miks kipuvad teised laenud ebaõnnestuma. "Nad võivad teile öelda krediidi või uue töökoha või kogenud vara puudumise tõttu," ütleb ta. "Teadmine, miks hüpoteeklaenud ei jõua finišisse, võib olla võtmetähtsusega teie laenu rahastamistabelisse jõudmisel."
7. "Kui kaua protsess aega võtab?"
Kodu ostmisel on ajastus ülioluline. Soovite tagada, et teie valitud laenuandja ei saaks teie laenu mitte ainult sulgeda, vaid teha seda ka ostulepingus määratud tähtajaks.
See võib tähendada tõhusa hüpoteegi algataja otsimist. "Mõned laenuandjad on spetsialiseerunud refinantseerimisele ja ei pruugi olla kõige sobivamad ajatundliku kodu ostmiseks," ütleb Robertson.
Nagu iga suure ostu puhul, soovite kindlasti ringi teha. Vaadake oma küsimuste loend välja mitme laenuandja vahel, et saaksite aru saada, kes pakub teile parimat üldist väärtust, mitte ainult madalaimat reklaamimäära. Arvestades, kui palju raha ja hingevalu võiksite säästa, on teil hea meel, et tegite protsessiga seoses väikese kodutöö.
