Nagu paljud, olen ka mind painanud õppelaenuvõlg. Paar aastat nägin vaeva töö leidmisega ja töötasin mõnel töökohal palgast palgani. Nüüd on mu õppelaenud rohkem kui 60 000 dollarit ja kuigi mul on praegu kindel töökoht ja perekond, tunnen end nendest põlveõndlasse. Minu igakuine kojuviimine on nüüd 4500 dollarit, kuid me oleme a ühe sissetulekuga leibkond ja mul on palju muid kulusid. Millised on minu parimad valikud? Kas ma konsolideerin? Või kas ma lihtsalt lepin sellega, et ma lohistan neid ülejäänud päevad? – Lucas, New York
Hea või halvem on see, et olete osa suurest klubist. Õppelaenu võlg, mille koguväärtus USA-s on praegu 1,5 triljonit dollarit (jah, see on triljon koos tähega t), on viimastel koolilõpetajatel muutunud tohutuks kaaluks. Seega on mõistlik kaaluda oma võimalusi.
Kui teil on mitu föderaallaenu, aitab nende ühendamine üheks kindlasti teie elu lihtsustada. Kuid see ei vähenda teie intressimäära. Tegelikult arvutavad laenuandjad teie uusi finantskulusid teie olemasolevate laenude kaalutud keskmise ja ümardades selle
Võtsin ühendust paari eksperdiga aadressil Õppelaenu kangelane, kes soovitas muid võimalusi, mis võivad teie kuumakse vähendada. Üks õppelaenukangelase Rebecca Safieri viis on valida sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan, nagu sissetulekupõhine ja teenitud makseplaan. Nad kohandavad teie igakuisi makseid teie palga ja pere suuruse alusel, mis pakub paljudele laenuvõtjatele leevendust.
"Need plaanid pikendavad ka teie tagasimaksetähtaegu 20 või 25 aastani ja kui teil on tähtaja lõpus veel saldo, saate ülejäänu andeks," ütleb Safier. "Kuigi maksate aastate jooksul rohkem intresse, võib sissetulekupõhine plaan võimaldada teil hoida end kursis oma muude kuludega ja vältida õppelaenu maksehäireid."
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu selle kohta, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Tahaksime teada.
Samuti võite kaaluda refinantseerimist eralaenuandjaga, soovitab õppelaenu kangelase Elyssa Kirkham. Stabiilse sissetuleku ja hea krediidiskooriga laenuvõtjad saavad sel viisil sageli madalama intressimäära. Lisaks saate pikendada selle tagasimaksmise aega.
"Tagasimakseperioodi pikendamine vähendab teie igakuisi õppelaenu makseid ja annab teile eelarves veidi rohkem ruumi, " ütleb ta. "Üks hoiatus siiski: see tähendab ka kogu põhiosa ja tagasimakstud intressi suurendamist ning veidi kauem võlgu jäämist."
Refinantseerimisel on ka teisi puudusi. Seda tehes loobute arvukatest tagasimakseplaanidest, mis teie käsutuses on föderaallaenuga, ja mitte iga eralaenuandja laseb teil olla kannatlik, kui kaotate töö või kogete mõnda muud majanduslikku olukorda raskusi. Veelgi enam, te ei saa osaleda avaliku teenistuse laenude andeksandmise programmis, mis on hea eelis valitsuse või maksuvaba mittetulundusühingu töötajatele.
Kõigi nende lähenemisviiside puhul on riski ja tasu vahel kompromiss, nii et enne otsuse tegemist peaksite oma kodutöö ära tegema. Kuid õnneks on teil valikuvõimalusi. Edu!
Mu naine ja mina ootame oma esimest last paari kuu pärast ja lisandunud vastutus on veennud mind sõlmima tähtajalise elukindlustuspoliisi. Kui palju katvust ma vajan? Mu naine kavatseb meie väikese lapsega koju jääda, vähemalt seni, kuni nad kooli lähevad. – Alan, Eden Prairie, MN
Tänan küsimuse eest, Alan. Olen kindel, et magate palju kergemini, teades, et teie pere on kaitstud, kui mõeldamatu peaks juhtuma.
Mõnikord kuulete, et vajaminev kindlustuskaitse on ligikaudu 10 korda suurem kui teie palk, vähemalt siis, kui olete oma leibkonnas toitja. Arvan, et teatud finantsreeglid võivad olla abiks, kuid see konkreetne suunis tundub mulle üsna kasutu.
Elukindlustuspoliis peab tõesti arvestama teie olukorra eripäradega. Alustuseks peate kokku liitma suured kulud, mida teie abikaasa – või teie laste seaduslik eestkostja – peab katma, kui te surete. Need sisaldavad:
- Lapsehoolduskulud
- Hariduskulud, sealhulgas erakooli õppemaks (vajadusel) ja tulevased kolledžikulud
- Tasumata võlad, sh õppelaenud ja autolaenud
- Lõplikud kulud, nagu teie matusekulud ja raviarved
- Sissetulekute asendamine, et aidata katta üüri-/hüpoteeklaenumakseid, toitu ja muid rutiinseid väljaminekuid
Sealt saate maha arvata kõik vara, mille jätate maha, sealhulgas hoiukontod, maksustatavad investeerimiskontod ja 529 kolledži säästuplaani.
Ilmselgelt sõltub palju teie abikaasa teenimispotentsiaalist, kui teie laps on koolis käimiseks piisavalt vana. Oletame, et kavatsete osta 20-aastase poliisi, mis aeguks umbes poolel teel teie poja või tütre kolledžikarjäärist.
Võimalik, et peate katma 100 protsenti oma pere elamiskuludest aastatel 1–5. Kuid kui ta saab pärast teie lapse lasteaeda jõudmist korralikku sissetulekut teenida, on teil vaja ainult piisavalt surmahüvitist, et täiendada tema sissetulekut ülejäänud kindlustusperioodi jooksul. Tähtajaline kindlustus on noortele tervetele täiskasvanutele tavaliselt üsna taskukohane. Näiteks 30-aastane mittesuitsetav mees võib saada 20-aastase lepingu väärtusega 500 000 dollarit umbes 25 dollari eest kuus, eeldusel, et tal on hea haiguslugu.
Ideaalis sooviksite poliitikat, mis kataks kõik teie pere vajadused, kui te ei ole enam olemas, et neid rahuldada. Kuid reaalsus on see, et midagi on parem kui mitte midagi. Kui kõik, mida saate endale lubada, on 10 dollarit kuus, peaksite selle poliitika hankima.
