Kallis isapank, mu krediidiskoor ei ole suurepärane. Milline on parim viis selle suurendamiseks? Ilmselgelt võtab see aega. Kuid kas on teatud tavasid, mida kindlasti vältida ja millest kinni pidada? — Jeremy S., Cleveland
Mul on hea meel, et tunnistate, et parandate oma krediit hindamine võtab aega. Viimane asi, mida soovite teha, on taotleda a laenu ja alles siis mõista, et teie tulemus vajab abi.
Kuigi on tõsi, et mitte kõik laenuandjad ei kasuta sama hindamismudelit – mõned kasutavad näiteks FICO-d teised kasutavad VantageScore'i või muid tooteid – nende ettevõtete tegevus kattub palju rõhutama. Olenemata sellest, millist süsteemi laenuandja kasutab, saate aja jooksul suurima tõuke, kui maksate olemasolevaid laene õigeaegselt ja järjepidevalt. See on mõlema jaoks number üks tegur FICO ja VantageScore.
Järgmine asi, mida soovite teha, on teie laenusummad. Tähtis on teie üldise võla suurus, aga ka summa, mille te laenuandjatelt laenate. Oma skoori maksimeerimiseks soovitab VantageScore hoida iga konto puhul kasutatud krediidilimiidi protsendi – st teie „krediidi kasutamise“ – alla 30 protsendi.
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Tahaksime teada.
Need on kaks suurkuju. Kuid teie skoori on ka teisi komponente, mis muudavad ka midagi. Nende hulgas: teie krediidikontode vanus. Noorematel laenuvõtjatel võib mõnikord olla raskem rekordit teenida kui neil, kellel on aastaid või kogemusi. See on hea põhjus hoida oma krediidikontod avatuna, isegi kui te ei kavatse neid uuesti kasutada. Samuti soovite vältida paljude kontode avamist lühikese aja jooksul, mis suurendab tõenäosust, et pikendate end üle.
Absoluutselt kiireim viis oma skoori suurendamiseks on parandada kõik vead, mida näete oma krediidiaruannetes. Hea on perioodiliselt üle vaadata oma aruanded kolmest krediidiagentuurist – TransUnion, Equifax ja Experian – veendumaks, et kõik on õige. Kui näete midagi hullu, olgu see siis hilinenud makse, mida te pole kunagi teinud, või konto, mis kuulub kellelegi sarnase nimega, võtke ühendust mõlemaga asjakohane krediidibüroo ja kõnealune laenuandja (Föderaalsel Kaubanduskomisjonil on selleks juhised ja näidiskirjad, mida saate kasutada, nende veebisait).
Kui krediidibüroo saab vaidluse, on neil üldjuhul aega 30 päeva, et jõuda järeldusele. Muidugi, mida olulisem on üksus, mille vaidlustate, seda suurem on teie võitmise mõju teie skoorile.
Kallis isapank! Millal on mõistlik samm oma hüpoteeklaenu refinantseerida? Kas kunagi on? — Louis K, San Diego
See sõltub osaliselt põhjusest, mida soovite refinantseerida. Näiteks võivad mõned laenuvõtjad soovida reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu asendada fikseeritud intressimääraga laenuga, samas kui teised võivad oma kodust raha välja võtta, et krediitkaarte sisse maksta.
Paljudel juhtudel arvab majaomanik lihtsalt, et uue laenu võtmise korral tema kuumakse väheneb. Võib-olla on intressimäärad madalamad, kui nad olid olemasoleva saamisel hüpoteek. Või on nad oma sissetulekut või krediidiskoori oluliselt parandanud, mis annab neile parema intressimäära. Oletan, et olete selles laagris, kuna see moodustab suure osa remonditurust.
Kui soovite väiksemat kuumakse, peate tõesti välja mõtlema, milline oleks teie uue hüpoteegi tasuvuspunkt. Teisisõnu, kui kaua kuluks igakuiste säästude ületamiseks sulgemiskuludena makstavat summat. Kui võtate kokku selliseid asju nagu laenu algatamise tasu, omanditasu ja hindamiskulud, võivad teil tekkida tasud, mis moodustavad kaks protsenti või rohkem teie laenusummast.
Ainus viis teada saada on võtta ühendust mitme laenuandjaga ja võrrelda erinevaid laene. Iga kord, kui taotlete refi, peaksite saama laenuhinnangu, kolmeleheküljelise dokumendi, milles on loetletud eeldatav intressimäär ja hüpoteegiga seotud kulud.
Oletame, et taotlete laenu, mis on sama suur kui teie praegune saldo: 250 000 dollarit. Oletame ka, et teie eelistatud laenuandja sulgemiskulud on kaks protsenti laenust ehk 5000 dollarit ja säästate madalama intressimääraga 50 dollarit kuus. Tasumispunkti saavutamiseks peate seda uut hüpoteeki hoidma vähemalt 100 kuud (veidi rohkem kui kaheksa aastat). Ja vastupidi, igakuine 100 dollari suurune sääst vähendaks selle aja poole võrra.
Mõned laenuandjad võivad teile pakkuda "sulgemiskuludeta" refinantseerimist, kuid see, mida nad tegelikult teevad, tõstavad teie intressimäära kõrgemale kui tavaliselt nende kulude katmiseks. Kui leiate tasuta laenu madalama intressimääraga, kui praegu maksate, võib see olla õige tee, eriti kui plaanite oma praeguses kodus olla veel paar aastat.
