Kui Covid-19 on teie peale surunud pere rahaasjad, olete vähemalt heas seltskonnas. Vastavalt a äsja avaldatud NerdWalleti uuring69 protsenti ameeriklastest teatas, et nende leibkonna sissetulek on viimastel kuudel löögi saanud. See arv hüppab 80 protsendini Millennials ja Z-põlvkonnas.
Pandeemia tagajärjel näevad miljonid vanemad ootamatult vaeva selle nimel maksma oma hüpoteegi või kommunaalmaksed õigeaegselt. Neile, kes on juba oma stiimuli kontroll ja säästud, viimane pelgupaik on taganevad oma 401 000 plaanidest ja muud pensionikontod et tuled põleksid.
Kongress on selle võimaluse palju lihtsamaks teinud. HOOLDUSseadusesse on lisatud sätted, mis võimaldavad trahvivabalt ennetähtaegset taganemist IRA-d ja töökohaplaanid, samuti 401(k) laenusummade ülempiir neile, keda viirus.
Oma pesamuna ründamine võib tunduda parem valik kui näiteks püsti ajamine tohutud krediitkaardiarved. Sellega kaasnevad ka mõned tõsised lõksud. Finantsspetsialistid ütlevad, et enne kuldsete aastate jaoks mõeldud raha ärakasutamist on oluline mõju läbi mõelda.
Uued väljamaksete reeglid, 401(k) laenud
Tavalistel aegadel teeb onu Sam kõik peale tabaluku kasutamise, et hoida teid enneaegselt oma maksusoodustusega pensionikontodele sisenemast. Kas soovite oma IRA-st või töökohaplaanist varakult loobuda enne 59½-aastaseks saamist? Tavaliselt ootab teid ees järsk 10-protsendiline ennetähtaegse taganemise trahv – lisaks peate maksma tulumaksu igalt poolt väljavõetavalt (kuigi Rothi kontode puhul maksate makse ainult oma kasumilt).
Kui pandeemia on teid meditsiiniliselt või rahaliselt mõjutanud, eemaldatakse need piirded ajutiselt. Ülejäänud 2020. aasta jooksul saavad nad oma pensioniplaanist täiesti trahvivabalt välja võtta kuni 100 000 dollarit.
Seadus võtab ka teie maksuarvest osa, lubades teil seda teha jaotage oma jaotus ühtlaselt kolme aasta peale. Nii et kui võtate näiteks oma IRA-st välja 15 000 dollarit, on teil võimalus aastatel 2020–2022 igal aastal esitada 5 000 dollari suurune sissetulek (või võite selle kõik teatada 2020. aastal).
Nüüd, kui maksate selle väljamakse tagasi kolme aasta jooksul – see on võimalus, mida mõned, kuid mitte kõik plaanid lubavad –, saate ka tasutud tulumaksu tagasi saada. Näiteks isik, kes maksis oma jaotuse tagasi 2022. aastal, võib esitada muudetud deklaratsiooni kohaldatavad maksud alates 2020. ja 2021. aastast tagasi võtta, märgib John Weninger, Wisconsinis asuv Appleton. nõustaja koos Sihtkapitali varahaldus.
Need ajutised reeglid kehtivad siiski ainult "kvalifitseeritud isikutele". See termin võib kõlada pisut uduselt, kuid see tähendab, et:
- Teie, teie abikaasa või teie ülalpeetav on CDC poolt heaks kiidetud testiga andnud positiivse tulemuse SARS-CoV-2 või selle põhjustatud haiguse COVID-19 suhtes;
- Kogesite koondamise, töölt vabastamise, karantiini või töötunde lühendamise tõttu negatiivseid rahalisi tagajärgi;
- Olete ettevõtte omanik, kes on pandeemia tõttu pidanud tegevuse lõpetama või töötunde lühendama; või
- Te ei saa tööle naasta, kuna teil on probleeme lapsehoiu leidmisega.
Neil, kes vastavad ühele neist kriteeriumidest, on ka rohkem tegutsemisruumi oma tööandja plaanist laenu võtmisel, eeldusel, et teie töökoht seda võimaldab.
Stiimuliseaduse alusel on selliste laenude olemasolevaid limiite kahekordistatud. Arvestades, et enamikul aastatel saate laenata 50 000 dollarist väiksemat summat või poole oma jäägist — st teie sissemaksete ja ülekandesummade summa, millele lisanduvad kõik omandatud vastavad vahendid — kvalifitseeritud isikud saavad kuni 22. septembrini välja võtta 100 000 dollarit või 100 protsenti teie kontojäägist. Samuti võimaldab see selliste laenude tagasimaksmist kuni aasta edasi lükata.
Pensionile jäämine: lühiajaline leevendus, pikaajalised tagajärjed
Finantsplaneerimise maailmas koheldakse pensioniplaanis olevat raha sellise aupaklikkusega, mis on tavaliselt reserveeritud pühakutele reliikviatele. Aga kui teil on oht, et teie uksele lüüakse väljatõstmisteatis, kas on õige visata vana reeglistik äärekivile?
Vaatamata leebematele reeglitele väidab Weninger, et varajane levitamine peaks olema viimane abinõu. "Seal on miinuseid, peamiselt see, et jääte ilma maksude edasilükkunud kasvust, mis teil oleks olnud väljavõetud summalt," ütleb ta. Kui te ei saa väljamakset tagasi maksta, jääb Weningeri sõnul ilma kogu tulevasest edasilükatud maksust kasvust (või Rothi kontode puhul maksuvabast kasvust).
Laenud töökohalt plaanivad teoreetiliselt sellest probleemist kõrvale hiilida, sundides teid oma kontot tagasi viima. Kuid olenevalt teie laenu suurusest võib teie konto tagasimaksmine nõutud ajavahemiku jooksul (tavaliselt viie aasta jooksul) teie tulevast eelarvet tohutult takistada. Ja kui lahkute oma tööandjast, ütleb Weninger, peate ülejäänud saldo palju kiiremini välja köhima.
Enne oma pensionikontole haaramist peaksite esmalt ammendama muud võimalused oma rahanduse suurendamiseks, ütleb Virginias asuva planeerimisfirma Richmondi kaasasutaja Dave O'Brien. EVOnõustajad. See hõlmab föderaalsete üliõpilaslaenuvõtjate ajutiste taluvuskaitsete kasutamist vastavalt CARES-seadusele ja rääkides oma hüpoteeklaenuandja ja krediitkaardiettevõttega, millest mõned lubavad intressivabalt edasilükatud makseid.
O’Brien soovitab ka oma kulutustele põhjalikult üle vaadata. Kui saate selle lisaauto maha müüa või oma kitarrikollektsiooni kärpida, et ots otsaga kokku tulla, on see palju parem kui kogu pensionipõlve ohtu seadmine.
Need, kes on eriti raskes olukorras, võivad soovida loobuda ka ebaolulistest palgaarvestustest. "See võib olla aeg pensioniplaani sissemakseid oluliselt vähendada või isegi lõpetada sissemaksete tegemine isegi tööandja samaväärsetest sissemaksetest loobumise hinnaga, ”ütleb O’Brien.
Meeleheitel ajad nõuavad mõnikord meeleheitlikke meetmeid. Kuid ärge arvake, et "trahvivaba" tähendab ennetähtaegse pensioniplaani jagamisel tagajärgedeta. Kui on võimalik oma 401(k) või IRA-d puutumatuna hoida, vähendades oma kulusid või tehes kõrvalist sagimist, on ekspertide sõnul tõenäoliselt palju parem.
