Hinnad kõigele alates bensiinist kuni toidukaupadeni pigistavad Ameerika majapidamisi. Ja vastupidiselt varajastele kinnitustele näib, et viimane inflatsioonihoog ei ole siiski nii ajutine. See sunnib Föderaalreservi kätt, mis annab märku, et hakkab varem või hiljem majanduse piduripedaali vajutama. Ta teatas hiljuti oma plaanidest kiirendada oma võlakirjade ostuprogrammi lõppu, mille eesmärk on stimuleerida laenuandmist kõige hullema pandeemia ajal. Fed prognoosis sel aastal samaaegselt kolme intressimäära tõusu, millele järgneb potentsiaalselt veelgi.
Niisiis, mida see laenuvõtjate ja investorite jaoks tähendab?
Kuigi see poliitika pöördepunkt on märkimisväärne, Brent Weiss, virtuaalse finantsplaneerimise ettevõtte Facet Wealth kaasasutaja hoiatab inimesi ka mitte üle reageerima. "Mida me teha ei taha, on uudiste pealkirju taga ajada," ütleb ta. "Sa tahad järgida isikupärastatud plaani."
Dramaatilised muudatused teie strateegias ei pruugi olla õigustatud. Kuid eksperdid ütlevad, et oodatava intressitõusu ärahoidmiseks ja oma finantsseisundi parandamiseks saate teha mitmeid kohandusi. Siin on, mida teha.
1. Küsige oma sularahas.
Kui teie raha seisab pangakontol ja ei maksa intressi nulli või on selle lähedal, siis te ei talla vett. Millal tarbijahinnad tõusevad 6,8% aastas, nagu praegu, on teie pangasaldo tõhus kaotamas umbes 6,8% selle väärtusest aastas.
Nagu Weiss lühidalt ütleb: "Sularaha on praegu hirmutav koht."
Isegi kui Fed tõstab intressimäärasid, teeb ta seda tavaliselt aeglaselt. Vahepeal ütleb Weiss, et võiksite uuesti läbi mõelda, kui palju raha jätate pangakontole, mis kaotab inflatsiooni tõttu jalajälje. Eelkõige nooremate vanemate jaoks on tõenäoliselt parem investeerida kõike peale selle, mida vajate hädaolukordadeks või lähiaja ostudeks – näiteks kodu sissemakse.
Kellegi jaoks, kes on pikka aega töötanud, ütleb Weiss, et tõenäoliselt vajate oma pangakontot ainult nii palju, et katta kolme kuni kuue kuu kulud. Need, kellel on ebastabiilsem karjäär või alustavad oma ettevõtet, võiksid soovida seda veidi suurendada, jättes kõrvale kuus kuni üheksa kuud. Kuid raha, mida te teate, et te ei vaja viie kuni kümne aasta jooksul, saab produktiivsemalt kasutada.
"Kui teil on üleliigset sularaha, peate endalt küsima, miks," ütleb Weiss. Ta ütleb, et võite selle lisaraha riskida, kui see tähendab inflatsiooni vastu võitlemist.
2. Kontrollige välja.
Viimase paari aasta jooksul pole kontode kontrollimise ja kontrollimise vahel olnud hiiglaslikku erinevust intressi kandvad hoiukontod teie hoiuse tootluse osas – viimaseid pole täpselt pakkunud suured väljamaksed. Kuid kuna pankade intressimäärad on tavaliselt seotud Föderaalreservi määratud "fondimääraga", võib see muutuma hakata, ütleb Matt Schaller, St. Louisis asuv investeerimisnõustaja planeerija. Moneta.
"Kui teil on vihmase päeva fond ja see kõik on arvelduskontol, võib olla õige aeg otsida oma pangast või veebipõhiselt säästuplatvormilt hoiukonto," ütleb Schaller. Internetipangad, nagu Ally ja Marcus, pakuvad kõrgemaid krediidi kulukuse määrasid kui enamik tavalisi asutusi, nii et tõenäoliselt saate oma sularaha sinna parkides suuremat kasu.
Muidugi, isegi kui intressimäärad tõusevad, jäävad teie pangahoiused tõenäoliselt inflatsioonist märkimisväärselt maha. Niisiis, jah, föderaalselt kindlustatud kontod on hea koht hädaabivahendite ja raha paigutamiseks lähiaja vajaduste rahuldamiseks, kuid see ei ole koht, kus soovite üleliigset sularaha hoida.
3. Vähendage oma laenujääke.
Kuigi investorid ja hoiukontode omanikud tervitavad edaspidi suuremat tootlust, on potentsiaalsetel intressimäärade tõstmisel ka teine pool: laenu võtmine võib peagi olla kallim.
Kui teil on fikseeritud intressimääraga laene, ei muutu teie olukord olenevalt sellest, mida Föderaalreserv teeb või ei tee. Kuid muutuva intressimääraga võla puhul – kategooria, mis hõlmab paljusid erasektori õppelaene, autolaenud, kodukapitali liine ja krediitkaarte – põhineb intress turutingimustel.
Kui teil on muutuva intressimääraga laene, näete Schalleri sõnul tõenäoliselt, et teie finantskulud tõusevad, kui Föderaalreservi poliitikakujundajad otsustavad vahendite intressimäära tõsta. Seetõttu on see suurepärane aeg oma saldode tasumiseks – eriti laenude puhul, mille puhul on juba tabanud kopsakaid intressimäärasid.
Üks ilmselge sihtmärk on krediitkaardid, mis tavaliselt kehtestavad mis tahes tüüpi võlgade kõrgeimad intressimäärad. Kui te ei saa seda kohe ära maksta, soovitavad eksperdid seda saldot refinantseerida, et vältida suuri finantskulusid. Üks võimalus seda teha on kanda oma võlg uuele kaardile 0% sissejuhatava intressimääraga, eriti kui arvate, et saate mõne kuu jooksul oma saldo nullida. Pidage meeles, et tõenäoliselt tuleb teil maksta 3–5% ülekandetasu ja hinnad tõusevad pärast esialgse perioodi lõppu.
Vähem riskantne võimalus on võtta fikseeritud intressimääraga eralaen, mida kasutaksite oma kaardijäägi kustutamiseks. "See on parem kui 15-protsendiline krediidi kulukuse aastamäär, mis võib lõpuks hüpata 20 protsendini," ütleb Weiss.
4. Refinantseerige oma hüpoteek.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu või ARM-iga majaomanikke võib tabada šokk, kui keskpank võtab inflatsiooniga võitlemiseks agressiivseid meetmeid. Need laenud algavad tavaliselt väga konkurentsivõimeliste intressimääradega, kuid lähtestatakse seejärel näiteks kolme või viie aasta pärast uuele intressimäärale.
Kui Fed tõstab intressimäärasid senisest kõrgemale, võib teie kuumakse suurenemine olla veelgi suurem. Weissi sõnul on praegu hea võimalus refinantseerida fikseeritud intressimääraga laenuks, et säästa end suurematest üllatustest.
Kuigi fikseeritud intressimääraga laenud ei liigu alati föderaalfondi intressimääraga samaaegselt, võib Schalleri sõnul isegi nende hüpoteeklaenude krediidi kulukuse aastamäär hakata tõusma, kui keskmisest kõrgem inflatsioon püsib. Nii et isegi kui teil pole ARM-i, võib hüpoteegi väljavahetamine, kui intressimäärad on endiselt uskumatult madalad, olla hea mõte, kui saate sulgemiskulude õigustamiseks oma makset piisavalt maha võtta.
Iga kord, kui taotlete suurt laenu, ütleb Weiss, et peaksite kõigepealt pöörama tähelepanu oma FICO skoorile. Näiteks uuenevate laenujääkide tasumine ja õigeaegsete maksete tegemine näitab laenuandjatele, et olete vähem riskantne klient. "Kui suurendate oma krediidiskoori, langevad teie laenuintressid," ütleb Weiss.
5. Vaadake oma investeeringud üle
Üks investeerimismaailma aksioome on see, et kui intressimäärad tõusevad, langevad võlakirjade hinnad. Pikaajalised võlakirjad kipuvad tõusvate intressimäärade keskkonnas olema haavatavamad kui enamik, nii et soovite veenduda, et te ei ole liiga avatud.
Kui teie võlakirjade osalus on juba üsna mitmekesine – olete näiteks investeerinud mõnda laiaulatuslikku indeksifondi –, ütleb Weiss, et olete tõenäoliselt üsna heas seisus. Ta märgib, et intressimäärade tõstmine on turul juba hinna sees, nii et te ei pruugi praegu lühema tähtajaga võlakirjadega kokku pannes tohutut kasumit teenida. "Ainus viis, kuidas seda õigesti teha, on see, kui intressimäärad tõusevad oodatust rohkem," ütleb Weiss.
Siiski näeb Schaller ruumi, et järgmisel aastal tootlused tõusevad veelgi. Ta ütleb, et soovitab enamikul oma klientidest keskenduda võlakirjadele, mille tähtaeg on paar aastat või vähem, et nad saaksid potentsiaalselt ümber pöörata ja osta kõrgema tasuga varasid, kui tootlused kasvavad jätkuvalt. Need, kes investeerivad investeerimisfondide kaudu, võivad tegutseda samal põhimõttel. "Võite olla strateegilisem ja vaadata fonde, mis keskenduvad teie otsitavale kestusele, " ütleb Schaller.
