Küsimus, kuidas säästa raha lastele on toonud kaasa õiglase osa magamata ööd ja hapud kõhud. Tuleb lihtsalt nii palju välja mõelda: kuidas kolledži jaoks säästa? Millised kontod on minu lapsele väikese pesamuna loomiseks parimad? Kõiki küsimusi on hea küsida, sest Kui te ei suuda lastele reaalsesse maailma sisenedes pehmendust anda, võib see tekitada suure emotsionaalse pinge.
Mõelge sellele: rohkem kui kuus kolledži üliõpilast kümnest on lõpetanud õppelaenu võlg aastal 2019ja nende keskmine arve oli 28 950 dollarit, vastavalt The Institute for College Access & Successile. Koos sellega krooniliselt kõrgem tööpuudus värskete lõpetajate seasja rahaprobleemid võivad olla raskeks koormaks igale noorele täiskasvanule.
Praegu säästude kogumine aitab tagada, et kui teie lapsed saavad veidi vanemaks, ei saa nad seda enam muretsema nii palju õppelaenu halvamise või selle pärast, kus tuleb nende järgmine üürimakse alates. Niisiis, küsimusele, kuidas laste jaoks raha säästa: pange õigele kontole nii tihti kui võimalik. Siin on viis kontot, mida kaaluda.
1. Hoolduskontod
Föderaalselt kindlustatud laste hoiukontod ja deebetkaardid võib olla suurepärane viis julgustada oma poega või tütart tervislikke rahalisi harjumusi kujundama. Kuid võite avada ka nende nimele hoolduskonto, mis võib olla veelgi tõhusam viis pikaajaliseks säästmiseks.
Erinevalt laste hallatavatest pangatoodetest ei kontrolli lapsed hoolduskontosid – ametlikumalt UGMA/UTMA kontosid – enne, kui nad jõuavad seaduslikule täiskasvanuks. Kuigi neile kuulub konto seaduslikult, olete selle "haldur". Kogu teie sisse pandud raha on alaealisele tagasivõtmatu kingitus, seega tagasivõtmist ei ole.
Kõik hoiustatud vahendid, alates suvisest töörahast kuni Bat Mitzvahi kingitusteni, jäävad alles, välja arvatud juhul, kui sina nende nimel raha välja võtma. Kui nad saavad olenevalt teie osariigist 18- või 21-aastaseks, on neil kena väike reserv, mille peale tagasi pöörduda.
2. Vahenduskontod
Vanemad (ja vanavanemad), kes otsivad teist nutikat säästmisviisi, mis võiksid saada mahlasemat tulu, võiksid mõelda hooldusõiguse vahenduskontole. Selle asemel, et nende raha hoiuks hoiukontol ja teeniks väikeseid intressisummasid, saate investeerida mitmetesse aktsiatesse ja võlakirjadesse.
Alati on oht, et nende aktsiate väärtus võib kõikuda, nii et võiksite suunata vähem volatiilsete väärtpaberite poole, välja arvatud juhul, kui teil on nooremad lapsed, kellel on pikem ajahorisont. Ja erinevalt 529 kolledži kontost on sissetulek maksustatav (kuigi lapse maksumääraga). Kuid kui otsite sõidukit, millel on palju investeerimispaindlikkust, mis istub teid juhiistmel seni, kuni need on täiskasvanud, on hoolduskontod üsna kindel valik.
UGMA/UTMA konto saate avada peaaegu kõigis peamistes maaklerimajades, sealhulgas TD Ameritrade'is ja Schwabis. Samuti on uus mobiilirakendus nimega Varajane lind, mis võimaldab sõpradel ja pereliikmetel väikese tasu eest panustada teie lapse investeerimiskontole. See ei paku samasugust kohest rahuldust kui sünnipäevaks sularaha saamine, kuid pikemas perspektiivis annab konto kasvamine sageli palju suurema mõju.
3. Usaldusi
Kui UGMA-d ja UTMA-d on üles ehitatud lihtsusele, võib teie laste jaoks usalduse loomine olla keerulisem (ja kulukam) ettevõtmine. See aga ei tähenda, et neil poleks olulisi plusse.
Hoolduskontod annavad lastele 100% kontrolli rahaliste vahendite üle, kui nad saavad täisealiseks. Kuid 18-aastasele piiramatu juurdepääsu andmine suurematele saldodele võib olla katastroofi retsept.
Usaldusfondid leevendavad seda muret, võimaldades vanematel täpselt määratleda, kuidas nad soovivad raha hajutada. Võib-olla soovite anda oma lastele raha mitme osamaksetena või soovite, et vara kasutataks ainult õppemaksuks. Usalduses saate selle kõik välja öelda.
Jällegi, te ei saa samu maksusoodustusi kui 529, kuid usaldusfondide pakutavat paindlikkust on raske võrrelda. Ärge laske klišeel "usaldusfondide lastest" end petta – need võivad olla kasulikud tööriistad ka keskklassi peredele.
4. 529 kontot
Kui rääkida tohututest õppemaksudest, mis tõenäoliselt teie last mõne aasta pärast ees ootavad, on 529 hoiukontot enamiku vanemate jaoks endiselt säästuvahend. Asjaolu, et õpilased saavad kvalifitseeritud kulude katteks maksuvabalt raha välja võtta, sealhulgas tuba ja toitlustus ning vajalikud õpikud, on omaette suur tõmbenumber.
Kuid olenevalt teie elukohast saavad ka vanemad kena hüve. SavingForCollege.com andmetel lubavad enam kui 30 osariiki oma 529 sissemaksest maha arvata vähemalt osa, nii et saate sageli oma osariigi maksuarvet vähendada, aidates samal ajal oma lastel säästa.
Kas 529s annab teile kogu investeerimispaindlikkuse, mis teil oleks maaklerikontoga? Ei. Kuid enamiku plaanide pakutavad sihtkuupäeva fondid rõõmustavad paljusid vanemaid.
Pidage meeles, et 529 plaanid pole ka ainult kolledži jaoks. Pered saavad maksuvabalt välja võtta kuni 10 000 dollarit aastas, et aidata tasuda alg-, kesk- või keskkooli eraõppe kulusid.
5. Rothi IRA-d
Kui teil on kodus teismeline, olete tõenäoliselt rohkem mures oma pensionile jäämise pärast kui nende oma – ja see on õigustatult. Aga kui olete oma investeeringutega juba õigel teel, Roth IRA loomine lapse jaoks, kes töötab osalise tööajaga, pole nii hull idee.
Osa sellest on lihtne matemaatika: raha ajaväärtuse tõttu võivad isegi väikesed summad, mis nad praegu sisse löövad, kogeda aastakümnete pikkust kasvu selleks ajaks, kui nad tööjõust lahkuvad. Ja noorematele investoritele on maksusoodustused eriti tugevad.
Nagu iga Rothi konto, ei saa lapsed oma maksudeklaratsioonil sissemakseid maha arvata. Kuid kui teie keskkooliõpilasel pole eriti tulusat tööd, pole tal tõenäoliselt praegu maksukohustust. Raha kasvab edasilükatud maksudega ja seni, kuni nad ei võta välja enne 59½ eluaastat, ei pea nad tagaotsas olevale onu Samile pennigi maksma.
Peamine on see, et need kontod ei ole lihtsalt pensionile jäämiseks – need võivad olla ka toredaks kaitsevahendiks, kui seisate silmitsi elu suurimate rahaliste takistustega. Näiteks saab teie laps kasutada oma Roth IRA sissetulekuid kvalifitseeritud koolituskulude katteks ilma ennetähtaegset taganemistrahvi maksmata (kuigi nad peavad maksma tulumaksu). Ja seni, kuni neil on konto olnud viis aastat või kauem, saavad nad ilma trahvita esimese kodu ostmiseks välja võtta 10 000 dollarit. või maks.
Üks suur piirang Roth IRA-dele on see, et teie laps peab teenima sissetulekut, kuid see võib tulla lapsehoidjatööst või juhutöödest teie naabruses. Aastaks 2021 saavad nad panustada kuni 6000 dollarit ehk 100% oma sissetulekust, olenevalt sellest, kumb on väiksem. Nii et kui nad teenivad osalise tööajaga tööl 1000 dollarit, saavad nad sel aastal oma IRA-sse panna kuni 1000 dollarit.
Lastele raha säästmise õppimine võib kindlasti tekitada palju küsimusi. Kuid need kontod on ühed parimad tööriistad raha kasvatamiseks, mida teil ja teie lapsel ühel päeval vaja läheb.
