Luojan kiitos perheelläni – minulla, vaimoni ja kahdella 5- ja 2-vuotiaalla lapsellamme terveysvakuutus. Olemme onnekkaita, että meillä on se. Tiedän monia jotka eivät. Mutta se maksaa minulle silti omaisuuksia joka kuukausi. Ja suoraan sanottuna se on taistelua. Omavastuut ja omavastuut vääntelevät meidät kuivaksi. Onko mahdollista tehdä ostoksia parempaan suuntaan terveydenhuolto? Koska avoin ilmoittautuminen lähestyy pian, halusin saada mielipiteen siitä, mitä tehdä kustannusten pienentämiseksi, jos mahdollista. Mitä vinkkejä voin pitää laskuni kurissa? Entä verosäästöjä? Ideoita halvemmille resepteille? Kaikki ja kaikki olisi hyödyllistä kuulla. Paljon kiitoksia – Jonah sähköpostitse.
Tämä on kysymys lähes jokaisen vanhemman pitäisi kysyä itseltään tähän vuodenaikaan. Osavaltioissa, jotka käyttävät liittovaltion sairausvakuutusmarkkinoita, avoin ilmoittautuminen kestää 1.11.–15.12. (osavaltioissa, joissa on oma markkinapaikka, voi olla eri ilmoittautumisajat).
Tämä tarkoittaa, että meillä on hyvin vähän aikaa alkaa miettiä, mitä aiot tehdä vakuutuksen suhteen ensi vuonna. Ja koska terveydenhuolto on todennäköisesti yksi perheesi budjetin suurimmista rivikohdista, et halua tehdä tätä päätöstä ilman vakavaa harkintaa.
Sitä ei voi kiertää – ellei sinulla ole uskomattomia etuja työn kautta, nelihenkisen perheen vakuuttaminen on hirvittävän kallista. Modern Healthcaren mukaan keskimääräinen kuukausimaksu markkinapaikkasuunnitelmille, jotka kattavat tämän kokoisen kotitalouden on 1 520 dollaria vuonna 2020 (Usko tai älä, tämä on neljän prosentin pudotus tästä vuodesta)
Saatat kuitenkin pystyä laskemaan näitä kustannuksia hieman maan päälle. Tässä on muutamia tapoja alentaa terveydenhuolto- ja sairausvakuutuskulujasi.
1. Osta osavaltiosi pörssistä
Kyllä, voit ostaa yksittäisiä paketteja Marketplacen ulkopuolelta. Mutta se voi olla kallis virhe, koska et ole oikeutettu valtion tukiin, joita suurin osa vaihtoja käyttävistä kuluttajista saa.
Jos esimerkiksi ansaitset alle 400 prosenttia liittovaltion köyhyystasosta, olet oikeutettu palkkion verohyvitykseen, joka alentaa kuukausittaista vakuutuslaskuasi, sanoo Jordan McIntosh. Stride Health, verkkosivusto, joka auttaa ihmisiä ostamaan yksittäisiä paketteja. Sinun ei todellakaan tarvitse elää köyhyydessä päästäksesi pätevyyteen; vuonna 2019, se tarkoitti alle 103 000 dollarin tuomista nelihenkiselle perheelle.
Jos kotitaloutesi tulot ovat alle 250 prosenttia kokosi perheesi köyhyysrajasta, voit myös saada kustannusten jakotukea, joka alentaa omavastuuasi, omavastuuta ja rinnakkaisvakuutusta. Toisin kuin premium-verohyvitykset, sinulla on oltava "hopea" tai keskitason suunnitelma saada kustannustenjakotukia.
2. Ennakoi terveydenhuoltokustannukset
Ottaen huomioon, kuinka tuskallisen kalliita terveyssuunnitelmat voivat olla, on houkuttelevaa valita yksinkertaisesti se, jolla on alhaisimmat vakuutusmaksut. Se on hyvä ratkaisu, jos sinä ja perheesi olette hyvässä kunnossa. Mutta näihin "edullisiin" vakuutuksiin liittyy usein korkeita omavastuita ja korkeampia omavastuuosuuksia, jotka voivat lopulta maksaa sinulle. "Nämä suunnitelmat voivat saada ihmiset vaikeuksiin", McIntosh sanoo.
Ellei sinulla ole paljon uskoa astrologiisi, kukaan ei tiedä, mitkä ovat ensi vuoden hoitokustannukset. Mutta saatat saada karkean käsityksen soittamatta 900-numeroon. Tarvitseeko joku perheessäsi kalliita reseptilääkkeitä? Suunnitteletko leikkausta tai odotatko uutta lasta? Haluat ehkä siirtyä korkeamman tason suunnitelmaan, joka maksaa suuremman prosenttiosuuden kuluistasi.
3. Älä jätä verosäästöjä pöydälle.
Joissakin alemman tason suunnitelmissa omavastuu on 5 000 dollaria tai enemmän, mikä voi olla pelottava ehdotus, kun perheessäsi on neljä henkilöä, jotka saavat terveydenhuoltoa ympäri vuoden. Mutta Uncle Samin silmissä mitä tahansa vakuutusta, jonka omavastuu on vähintään 1 400 dollaria yksityishenkilöille tai 2 800 dollaria perhesuunnitelmille, pidetään "korkean omavastuun terveyssuunnitelmana" tai HDHP: nä.
Jos omasi sopii tähän laskuun, voit liittää sen terveyssäästötiliin, joka kattaa kaikki vuoden aikana syntyneet kulut (vaikka et yleensä voi käyttää niitä vakuutusmaksuihin). Se on näppärä tapa ajaa pois verolaskusi, koska tilille suoritetut maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia 3 550 dollaria yksityishenkilöille ja 7 100 dollaria perhesuunnitelmille vuonna 2020.
Vaikka sinulla ei olisi HDHP: tä, voit kirjata pois korvaamattomat terveydenhuoltokulut, jotka ylittävät 10 prosenttia oikaistuista bruttotuloistasi. Sinun on kuitenkin eriteltävä vähennyksesi saadaksesi sen erityinen verohelpotus.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.fi. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
4. Varmista, että lääkärisi on edelleen suojassa.
Lääkäriryhmillä on sopimuksia yksityisten vakuutusyhtiöiden kanssa, jotka neuvotellaan säännöllisesti uudelleen. Joten sinun kannattaa tehdä hieman huolellisuutta nyt, kun avoin ilmoittautuminen on nurkan takana. "Ennen kuin valitset vuoden suunnitelman, varmista, että lääkärisi ovat verkossa", McIntosh sanoo. Näin sinun ei tarvitse tietää sen jälkeen, kun vakuutuksesi tarjoaa alennettua kattavuutta perusterveydenhuollon tarjoajallesi tai lasten lastenlääkärille.
Jos valitsemasi lääkäri on verkkosi ulkopuolella tai palvelu ei kuulu, McIntosh sanoo, että voit kysyä "käteishinnoittelua" ennen palvelujen vastaanottamista. Niin kauan kuin olet valmis maksamaan koko summan etukäteen, jotkut palveluntarjoajat ovat valmiita antamaan sinulle taukoa hinnasta. Koska maksat sairaanhoidosta etukäteen, vakuutusta ei laskuteta eikä summaa lasketa omavastuuseen.
5. Pyydä geneerisiä lääkkeitä
Jossain vaiheessa useimmat meistä ovat kokeneet tarrashokin menessään paikalliseen apteekkiin. Usein se johtuu siitä, että lääkärisi määrää lääkkeestä nimimerkkiversion, kun halvempaa geneeristä on saatavilla.
Itse asiassa AARP: n Public Policy Instituten aiemmin tänä vuonna julkaisemassa raportissa todettiin, että nimimerkkireseptien keskimääräiset kustannukset ovat huikeat 18 kertaa patentoimattomien vastineiden hinta. Jos sinua vaivaa lääkekustannukset, kannattaa kysyä lääkäriltäsi, onko halvempi geneerinen lääke yhtä tehokas.
Onko olemassa pilleri, joka sinun on otettava joka päivä? McIntosh sanoo, että sinun kannattaa harkita useiden vakuutussopimusten tarjoamaa postimyyntivaihtoehtoa. Usein voit saada 90 päivän lääketarjouksen vain kahdella omavastuulla.
Valitettavasti mikään näistä ei tee sairausvakuutuksista halpaa tulevana vuonna. Mutta kun tunnet olevasi maksujen ja taskujen puristamana
