Kun isovanhempasi olivat sinun ikäisiäsi, he elivät varojensa alapuolella, nipistivät penniä ja puhuivat tuosta suloisesta asunto-elämästä Boca Ratonissa. On hyvä mahdollisuus, että toisaalta ansaitset tuskin vuokraa ja ansaitset vaippoja. Vaikka Millenniaalit eivät ehkä ole yhtä huonoja säästämään kuin boomers (noin 8 prosenttia palkastaan verrattuna 9 prosenttiin heidän vanhempansa ovat säästää), he eivät ole siinä kuopassa, jonka sukupolven X: t ovat kaivaneet (7 prosenttia heidän huippumediaanituloistaan saa heille mukavan summan – ei milloinkaan). Yliopistovelan, eläkkeiden kuoleman ja vajoavien epäilyjen välillä, että sosiaaliturva ei ole enää kauan olemassa, onko mitään keinoa varmistaa, että olet valmis elämään?
Alex Benke on johtaja Advices for Betterment ja joku yrittää säästää jotain kahdelle lapselleen. Hän sanoo, että et voi aina saada mitä haluat, mutta voit saada mitä tarvitset (no, hän ei sanonut niin, Mick Jagger sanoi, mutta se on parafrasointia). Säästämisen vaiheet – olipa kyseessä korkeakouluopetus tai joku, joka vaihtaa kolostomiapussi 60 vuoden kuluttua – ovat samat. Summa, jonka sinun tarvitsee säästää, on hämmästyttävä. Joten joko aloitat metan myynnin kartellille nyt tai käytät Benken taloudellista viisautta asettaaksesi itsesi parhaaseen mahdolliseen asemaan.
Taloussuunnittelun ensimmäinen sääntö
Benken paras yksittäinen neuvo on: Aloita varhain sekä yliopistossa että eläkkeellä. Ja jos olet ohittanut sen, mitä pidetään "varhaisena", alenna odotuksiasi eläkkeelle jäämisestä Fidžin alueella.
Laske mitä tarvitset
"Puukalosääntö on väärä useimmille ihmisille", hän sanoo. Tämä tarkoittaa, että keskiluokan 5 hengen perheellä on hyvin erilainen sijoitusstrategia kuin ylemmän luokan 3 hengen perheellä. "He sanovat, että sinun pitäisi säästää 15 prosenttia tuloistasi. Mutta jos elät 10 vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen, se on liikaa. Jos elät 30 vuotta, se on liian vähän."
Käytä laskentatyökalua tiettyyn tilanteeseen
- Käytä tätä nähdäksesi kuinka paljon sinun pitäisi säästää yliopistoon.
- Käytä tätä katso kuinka paljon sinun pitäisi säästää eläkkeelle.
Ja huomautus inflaatiosta: Jos luulet tietäväsi, mitä korkeakoulu maksaa vuonna 2033, sinulla ei ole aavistustakaan. Sano, että lähetät tyttäresi Harvardiin (tai valitsemaasi alma materiin). Lukukausimaksu on nyt noin 60 000 dollaria vuodessa, mukaan lukien asuntolahuone ja ateriasuunnitelma. Hullulla 7 prosentin inflaatiolla olet käyttänyt 900 000 dollaria siihen mennessä, kun lapsesi suorittaa avaruusfilosofian tutkinnon. Jos sinulla on useampi kuin yksi lapsi, valitse lupaavin.
Keskity ensin itseesi, sitten lapsiin
Se kuulostaa ristiriitaiselta, mutta sinun pitäisi todellakin suunnitella ensin eläkkeelle jääneiden vuosien hoitamista. ”Et halua olla riippuvaisia lapsistasi vanhuudessa”, Benke sanoo ja huomauttaa, että ylioppilailla on koko maailma edessään, kun taas sinusta tulee pikkuhiljaa taakka yhteiskunnalle. Joten ellet halua jäädä eläkkeelle tullaksesi Wal-Mart-tervehtijäksi, parempi säästää.
Kuinka säästää eläkkeelle
"Saa kaikki irti tuotoistasi ja käytä verotukseen optimoituja tilejä", Benke sanoo. "Se vähentää sitä, kuinka paljon sinun tarvitsee säästää."
- Jos luulet, että veroluokkasi on korkeampi tulevaisuudessa, säästä Roth IRA: ssa
- Jos uskot ansaitsevasi eniten nyt, säästä perinteisessä IRA- tai työnantajasuunnitelmassa
- Olet kuullut sen ennenkin, mutta ota riskejä ollessasi nuori. Nämä tuotteet ovat epävakaampia, mutta niiden tuotto on korkeampi. Ikääntyessäsi valitse jotain, jonka tuotto on pienempi, mutta vakaampi.
Kuinka säästää yliopistolle
Kysy ensin itseltäsi kuinka monta lasta sinulla on (se ei ole temppukysymys). Kuinka kaukana he ovat iässä? Jos sinulla on kolme, joiden ero on 2 vuotta, siitä tulee vuosikymmen koulun maksamista – ja joitain uskomattoman vaikeita vuosia, kun ne ovat kaikki samaan aikaan.
- Avata 529 tili. ”Oppilaitokselle se on hienoa, koska rahat kasvavat ja tulevat ulos verovapaasti, kunhan ne ovat koulutusmenoja. Ja voit lahjoittaa 14 000 dollaria vuodessa lahjoitusta kohden." Koska jokainen osavaltio hallitsee omaa suunnitelmaansa, voit ostaa parhaan suunnitelman (joka Morningstar sanoo olevan tällä hetkellä Maryland)
- Perheesi voi osallistua 529-tiliin. Jos vanhempasi etsivät paikkaa, jonne sijoittaa rahansa potkiessaan (kaikella kunnioituksella), osoita heille tätä suunnitelmaa.
- Ota opintolaina. Meillä kaikilla on niitä, ja me kaikki maksamme ne edelleen. Opintolainoista parasta voidaan sanoa, että ainakin korot ovat kohtuullisen alhaiset, kun taas lapsellasi kestää vuosikymmen tai enemmänkin maksaa se pois.
Yliopisto ja eläkkeelle jääminen ovat 2 eri aikahorisonttia
Älä laita kaikkia rahojasi yhteen ämpäriin, koska tapa, jolla aiot käyttää eläkerahasi (eli hidas ja pitkään), ja tapa, jolla aiot käyttää lapsesi yliopisto-opetuksen (eli paljon ja nopeasti), on hyvin eri.
Lopuksi automatisoi säästösi
"Sijoittaminen on vaikeaa ihmisille yleensä", sanoo Benke, joka kannattaa automaattisten vähennysten sallimista säästääkseen (kyllä, kuten Betterment). Tämä säästää sinut inhimilliseltä vaistoltasi käyttää rahaa naurettavaan paskaan tulevaisuuden sijasta.
