Kiinnitys hinnat ovat alhaisemmat kuin ne ovat olleet vuosiin. Joten ajattelin jälleenrahoittaa kotini. Mutta tiedän, että tämä ei ole pieni päätös. Asuntolainojen korkoja lukuun ottamatta, milloin se on järkevää jälleenrahoittaa ja milloin ei? – Shane, Iowa City
Asuntolainojen korot eivät ole aivan historiallisen alhaisimmillaan, mutta ne ovat parhaat, mitä olemme nähneet vuoden 2016 jälkeen. Lisää nousevia kiinteistöjen arvoja sekoitukseen, ja on aika hyvä aika olla asunnonomistaja.
Asuntolainajättiläisen mukaan Freddie MacKeskimääräinen 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina putosi viime viikolla 3,75 prosenttiin. Se on enemmän kuin täysi prosenttiyksikkö viime syksyn paikasta.
Ei siis ihme, että monet ihmiset pyyhkivät pois lainanhoitajan käyntikorttinsa näinä päivinä. Vaikka jälleenrahoitustoiminta on tasaantunut jonkin verran viimeisten parin viikon aikana, Mortgage Bankers Association raportteja Uusien hakemusten määrä on edelleen 81 prosenttia suurempi kuin vuosi sitten.
Tarkoittaako se, että se on fiksu teko sinulle? Ehkä kyllä ehkä ei. Korko – ja erityisesti ero sen hetkisen maksamasi summan ja nykyisen koron välillä – on varmasti tärkeä tekijä. Mutta sinun on myös mietittävä, kuinka paljon maksat maksuja ja kuinka kauan aiot viipyä nykyisessä osoitteessasi.
Yleensä joka kerta kun vaihdat asuntolainasi, sinun on otettava a sulkemiskustannusten litania, lainan myöntämis- ja merkintäpalkkioista arviointi- ja omistusoikeusvakuutuskuluihin. Nämä kulut voivat vaihdella suuresti riippuen siitä, missä asut ja kenen kanssa käytät pankkia, mutta odota kahdesta viiteen prosenttiin asuntosi arvosta.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.fi. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Jos saat kuukausittaisia rahoituskulujasi huomattavasti pienemmäksi, erittäin hyvät kustannussäästöt voivat tehdä niistä sen arvoisia. Mutta se riippuu siitä, kuinka kauan aiot viipyä.
Oletetaan, että omistat 300 000 dollarin asunnon ja maksat 9 000 dollaria sulkemiskuluina uudelleenrahoituksesta. Lukitsemalla alhaisemman koron maksat lainanantajallesi 150 dollaria vähemmän kuukaudessa. Sinun on oltava kotonasi viisi vuotta tai 60 kuukautta, jotta voit saavuttaa katepisteen. Se ei välttämättä ole ongelma, jos olet "ikuisessa" kodissasi, mutta jos uskot, että muutat tai kasvat pois nykyisestä asuinpaikastasi muutaman vuoden sisällä, sinun kannattaa astella varovasti.
On tärkeää ymmärtää, että remonttia harkittaessa ei todellakaan ole taikalukua – se tiivistyy sinun tilanteeseen. "Vanhalla säännöllä, jonka mukaan koron on vaihdettava puoli prosenttia, jotta jälleenrahoituksesta tulisi hyvä vaihtoehto, ei ole enää arvoa", sanoo Chris Shroat, joka johtaa Fifth Third Bankin asuntolainayksikköä.
Varmista myös, että teet omenoista omenoihin -vertailua. On helppo innostua tarjouksesta, joka näyttää huomattavasti pienemmän kuukausimaksun. Mutta jos uusi laina jatkuu viisi vuotta nykyisen lainasi jälkeen, saatat itse asiassa maksaa enemmän pitkällä aikavälillä. "Ota huomioon uuden lainan voimassaoloaikana vaadittavien maksujen kokonaismäärä jäljellä olevan lainan maksujen kokonaismäärään", Shroat sanoo.
Vaikka korot ovat varmasti tärkeä tekijä jälleenrahoituspäätöksessäsi, ne eivät todellakaan ole ainoita. Ehkä haluat nostaa käteistä kotoa maksaaksesi kalliit luottokorttivelat. Tai ehkä olet kerännyt tarpeeksi omaa pääomaa eliminoidaksesi asuntolainavakuutusmaksut uudella lainalla. Siinä tapauksessa se, että hinnat ovat tällä hetkellä fantastisen alhaiset, on vain kastiketta.
Muuten, älä odota lainakustannusten laskevan sen jälkeen, kun Fed ilmoitti keskiviikkona 0,25 prosenttiyksikön leikkauksen keskeiseen viitekorkoon. Shroat sanoo, että tämä on juuri sitä, mitä markkinat odottivat. Korot vaihtelevat aina hieman kuukaudesta toiseen, mutta mitään lähiajan liikettä ei tapahdu keskuspankin äskettäisen ilmoituksen vuoksi.
