Hei Bank of Dad, minulla on kaksi terveydenhuoltosuunnitelmas töissä. Kannattaako huipputason suunnitelmasta maksaa korkeampaa palkkiota saadakseen alemman omavastuu ja rinnakkaisvakuutus? - Carlos, Coral Springs, Florida
Älä erehdy: avoimen ilmoittautumisjakson aikana tekemäsi valinnalla voi olla suuri vaikutus sinuun sekkitili. Ja silti monet työntekijät valitsevat suunnitelman ajattelematta sitä paljon.
Jos olet optimistinen terveytesi suhteen, valitset yleensä korkean omavastuun suunnitelman, joka antaa sinulle pienemmän kuukausimaksun. Jos vältät riskejä, valitset todennäköisesti huipputason suunnitelman, vaikka se merkitsee suurempaa pidätystä palkastasi.
Parempi lähestymistapa on perustaa päätöksesi niin paljon kuin mahdollista ennakoituihin terveydenhuoltokuluihisi. Aiempien vuosien lääketieteellisiä väitteitä tarkastelemalla saat hyvän lähtökohdan – ja monilla vakuutusyhtiöillä on verkkosivustoja, joiden avulla voit tehdä sen suhteellisen helposti. Tietenkin sinun kannattaa ottaa huomioon myös mahdolliset kertaluonteiset tarpeet, olipa kyse sitten a
Korkean omavastuun terveyssuunnitelmat, jotka voidaan yhdistää terveydenhuollon säästötilit, ovat yleistyneet viime vuosina. Rebecca Kennedy, Kennedy Financial Planningin Denverissä toimiva maksullinen neuvonantaja, sanoo, että HDHP: t ovat järkevintä terveemmille henkilöille, joilla on ylimääräistä rahaa, jota he voivat käyttää omaan taskussaan. Terveyssäästötilit - jotka tarjoavat kolminkertaisen edun verottaa-vähennyskelpoiset maksut, lykätty kasvu ja verovapaat kotiutukset ovat varmasti fiksu paikka pysäköidä nämä varat sillä välin.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.com. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Mutta Kennedy varoittaa, että korkean omavastuun suunnitelmat eivät välttämättä sovi jokaiselle perheelle. Lain mukaan HDHP: n omavastuu on vähintään 1 350 dollaria yksityishenkilöille ja 2 700 dollaria perheille. Ja monissa tapauksissa ne ovat paljon korkeammat. Joten ne, jotka kohtaavat odottamattoman lääketieteellisen kriisin, voivat kohdata hirvittäviä laskuja. "Sinun täytyy todella olla vahva hätävarat jotta se olisi hyvä istuvuus”, Kennedy sanoo.
Sinun tulisi kuitenkin välttää olettamusta, että suunnitelmat, joissa on pienempi omavastuu (usein PPO) välttämättä säästät rahaa, jos käytät paljon lääketieteellistä hoitoa. Joissakin tapauksissa maksamasi lisämaksut ylittävät vuosittaisen eron omavastuu. Lisäksi HDHP: llä on joskus käteviä korkkeja, jotka ovat samanlaisia tai jopa pienempiä kuin niiden alhaisemman vähennyskelpoiset versiot.
Viime vuonna tutkijapari Wisconsinin yliopistosta tutki vakuutusvaihtoehtoja 331 yhtiössä. Hämmästyttävää kyllä, he havaitsivat, että korkean omavastuun suunnitelmat johtaisivat alhaisempiin enimmäiskustannuksiin 65 prosentissa näistä yrityksistä.
Joten kannattaa stressitestata terveyssuunnitelmasi keksimällä pahin mahdollinen skenaario ja katsomalla, säästääkö korkeamman tason suunnitelma lopulta rahaa.
Bank of Dad, minulla on hyviä sijoituksia (401k, IRA), vankka sadepäivärahasto, joitain säästötilejä lapsilleni ja vakituinen työpaikka. Maksamme laskut, säästämme rahaa ja pidämme silti hauskaa. Mutta silti pelkään, että jään eläkkeelle kurjuuteen. Luulen, että kysyn: mistä tiedän, olenko oikealla taloudellisella tiellä? Mistä minun pitäisi huolehtia eniten? Mistä minun pitäisi lopettaa murehtiminen? - Ben K., Portland, ME
Haluan sinun hengittävän pitkään, syvään, koska kuulostaa siltä, että teet melkein kaiken oikein, kun suunnittelet tulevaa eläkkeelle siirtyminen. Korkeintaan tarvitset vain pientä hienosäätöä.
Mitä tulee sijoittamiseen, on todellakin kaksi suurta kysymystä, jotka sinun on kysyttävä itseltäsi: 1) kuinka paljon jätän pois ja 2) mihin laitan sen?
Mainitsit, että käytät jo 401(k) ja IRA: ta, mikä on loistava alku. Nyrkkisääntö, jota monet neuvojat ehdottavat, on jättää vähintään 10–15 prosenttia palkasta pois, kun olet yli 20-vuotias. Jos et päässyt oikein hyvin alkuun valmistumisen jälkeen, harkitse prosenttiosuuden lisäämistä hieman korvataksesi sen.
Vielä parempi, käytä yhtä monista sijoituslaskurit saatavilla verkossa ja liitä omat numerosi. Nykyisen tilisaldon ja vuotuisen maksuosuuden perusteella sen pitäisi antaa sinulle melko hyvä käsitys siitä, miten paljon sinulla on eläkeikään mennessä (vaikka se vaatii arvailua siitä, kuinka hyvin markkinat pärjäävät sen jälkeen aika).
Lähes yhtä tärkeää kuin kuinka paljon säästät, on se, kuinka hyvin kohdistat rahat. Jos olet vielä urasi ensimmäisellä puoliskolla, haluat todennäköisesti kallistaa salkkuasi kohti osakkeita, mikä auttaa maksimoimaan tuottosi pitkällä aikavälillä. Melko keskitason aksiooman mukaan omistaisit 80/20-osuudet osakkeista ja joukkovelkakirjoista 30-vuotiaana, vaikka voit muokata sitä hieman erityistavoitteidesi ja riskinsietokykysi perusteella.
Nuoremmilla työntekijöillä on aikaa odottaa tilapäisiä markkinoiden laskuja. Ikääntyessäsi kuitenkin haluat asteittain lisätä sijoituksiasi joukkovelkakirjalainoihin – ja jopa käteiseen – tarpeidesi siirtyessä varallisuuden keräämisestä varallisuuden säilyttämiseen.
Tämän lisäksi on suurelta osin kysymys suurten virheiden välttämisestä, kuten rahan vetäminen eläketililtäsi tarpeettomia menoja varten. Tietenkin on myös välttämätöntä, että sinulla on vammaisuusvakuutus, joka riittää kattamaan sinun kulut, jos kärsit pitkäaikaisesta sairaudesta (sekä henkivakuutus suojaa sinua huollettavat).
Mutta kiitos sinulle – kuulostaa siltä, että olet jo oikealla tiellä. Niin kauan kuin teet suuret päätökset oikein, olen varma, että et joudu työttömäksi sen jälkeen, kun olet lähtenyt työvoimasta.
