Vanhemmuus saa sinut yhtäkkiä tuntemaan, että sinun on rynnättävä juuret – ja monille se tarkoittaa sitä, että sinun on pakko ostaa ensimmäinen koti.
Oman kotisi avainten saaminen tuo varmasti vakauden tunteen, jota useimmat uudet vanhemmat kaipaavat. Mutta kiinteistön omistaminen on parasta taloudellinen päätös nuoremmille äideille ja isille? Se on monimutkaisempi kysymys.
Jos asunnon ostaminen tarkoittaa oman asunnon luovuttamista säästöjä takaperin – tai et aio jäädä sinne pidempään kuin muutamaksi vuodeksi – vuokraaminen saattaa olla parempi vaihtoehto. Tässä on joitain asioita, joita nuorempien vanhempien tulee pitää mielessä, kun he harkitsevat lähestyvää muuttoa.
Totuus asunnon pääomasta
Kiinteistön ostamiseen on monia aineettomia syitä, varsinkin kun olet perustamassa perhettä. On tunne, että olet enemmän yhteydessä yhteisöösi, puhumattakaan siitä tyydytyksestä, joka tulee siitä, että laitat oman jäljen kotiin.
Varmasti on myös taloudellisia näkökohtia, jotka tekevät kodin omistamisesta myös melko houkuttelevan. Ei vähiten niistä on kyky rakentaa pääomaa. Sitä vastoin,
Oikeissa olosuhteissa "omistus sijoituksena" -ajattelu on järkevä. Historiallisesti asuntojen hinnat ovat nousseet ajan myötä – vähennettynä vuosikymmen sitten tapahtunut asuntomarkkinoiden romahdus – ja se voi mahdollisesti tuoda mukavaa tuottoa pitkällä aikavälillä.
Mutta on tärkeää olla realistinen sen suhteen, kuinka paljon omaa pääomaa uusi vanhempi hankkii – varsinkin kun he ostavat aloitusasuntoa, jossa he ovat alle vuosikymmenen ajan. Yhdysvaltain liittovaltion asuntorahoitusviraston kokoaman asuntohintaindeksin mukaan asuntojen hinnat ovat nousseet keskimäärin 3,7 prosenttia vuodessa vuodesta 1980 vuoteen 2017. Joten siltä osin kuin se on investointi, se on melko jalankulkija.
Varmasti on olemassa vaara, kun käytät valtakunnallista dataa puhuessasi kiinteistöistä, joissa trendit ovat yleensä paikallisia. Mutta HPI toimii muistutuksena siitä, että kiinteistöjen arvostus on yleisesti ottaen tuskin ylittänyt inflaation pitkällä aikavälillä (kuluttajahintaindeksin keskimääräinen nousu 3,1 prosenttia samalla ajanjaksolla.
Ja jos et ole kotona pitkään aikaan, omistamiseen liittyvät erilaiset kustannukset – kaikki vuotavasta katosta, joka sinun piti vaihtaa, kiinteistönvälittäjäpalkkioihin, jotka maksat myyjänä – voi tehdä oman pääoman kadota.
Muista myös, että asuntolainanantajat yleensä maksavat lainasi korko-osuuden etukäteen. Ensimmäisten vuosien aikana maksat paljon enemmän rahoituskuluja kuin periaatteessa olet. Joten et myöskään rakenna paljon pääomaa tällä tavalla.
Yleisesti ottaen on vaikea saada paljon tuottoa, jos muutat viiden vuoden sisällä. Jos laitat paljon rahaa uudistamiseen tai korjauksiin, kannattavuusrajan saavuttaminen voi kestää vielä kauemmin.
Verovähennykset hiipumassa
Toinen suosittu argumentti omistuksen puolesta vuokraamisen sijaan on kykysi vähentää asuntolainan korot ja kiinteistöverot lomakkeella 1040. Mutta edes tällä edulla ei ole niin suurta painoarvoa näinä päivinä, äskettäin hyväksytyn veronalennuksia ja työpaikkoja koskevan lain jälkeen.
Vuodesta 2018 alkaen laki rajoittaa valtion ja paikallisten verojen – mukaan lukien tulo-, myynti- ja kiinteistöverot – vähennyksen 10 000 dollariin. Se yksin muuttaa dramaattisesti kodin omistusyhtälöä, etenkin vanhempien kannalta raskaasti verotetut osavaltiot, kuten New York, New Jersey ja Kalifornia.
Samaan aikaan se lähes kaksinkertaisti myös yksittäisten hakijoiden tavallisen vähennyksen pariskunnat jättävät hakemuksen yhdessä. Lopputulos: paljon vähemmän amerikkalaisia erittelee veroilmoituksensa.
Vaikka erittely on edelleen järkevää, sinun on tasapainotettava näiden kiinteistövähennysten edut ylimääräisten kanssa asunnon omistamisesta aiheutuvat kulut, kuten asunnonomistajien yhdistyksen (HOA) maksut, ylläpitokulut, vakuutusmaksut ja omaisuus verot. Se voi säästää rahaa vuokraamisen sijaan, jolloin kuukausikulut lasketaan yhteen maksuun.
Omistuksen piilokustannukset
Toinen huomioitava seikka: jos ostaminen on kalliimpaa kuin vuokrasopimuksen allekirjoittaminen asuinpaikassasi, vuokran maksaminen ei ole ainakaan rahan heittämistä pois. Niin kauan kuin pysyt kurissa, voit sijoittaa erotuksen veroetuiselle eläketilille, jolla voit käyttää rahasi omaisuuteen, joka on historiallisesti arvostettu paljon enemmän kuin asuminen.
Kun olet ostamassa asuntoa, on helppo keskittyä kuukausittaiseen asuntolainan maksuun, kun mietit, kuinka paljon sinulla on varaa. Liian usein kiinteistön omistamisen oheiskustannukset, kuten HOA-maksut ja korjaukset, unohtuvat. Tämän seurauksena monet asunnonomistajat ostavat enemmän asuntoja kuin heillä on varaa, ja muut ensisijaiset asiat, kuten heidän eläketilinsä, ovat vastuussa.
Se ei myöskään tarkoita, että vuokraus olisi erityisen halpaa tällä hetkellä. Aivan kuten valtakunnalliset asuntojen hinnat ovat elpyneet takaisin suuren laman jälkeen, niin myös vuokrakustannukset ovat viime vuosina ylittäneet inflaation. Ja ainakin kiinteäkorkoisella asuntolainalla voit lukita kuukausimaksusi. Tämä on myös seikka, jota uusien vanhempien tulisi miettiä, kun he miettivät, missä he aikovat asua.
Tärkeintä: ei koskaan tee pahaa vertailla huolellisesti vuokra- ja ostokustannuksia, mukaan lukien ne, jotka saattavat olla vähemmän ilmeisiä. Kun sinulla on luotettavat tiedot, työkalut, kuten Freddie Mac Vuokra vs. Osta Laskin voi auttaa sinua selvittämään, mikä tie on taloudellisesta näkökulmasta järkevin.
