Valmentaja. Neuvonantaja. Luottamusmies. Talousneuvojalla voi olla useita tärkeitä rooleja, jotka auttavat sinua rakentamaan polun pääaineellesi taloudelliset tavoitteet, kehittää henkilökohtainen sijoitusstrategia ja emotionaalisesti ohjata ylä-ja alamäkiä marketti.
Kun sinulla on hyvä, ne suunnittelijat ovat kullan arvoisia. Mutta kun saat yhden koon palvelua tai kyseenalaista sijoitusneuvontaa? Yhtäkkiä voi alkaa tuntua siltä, että maksamasi maksut imetään mustaan aukkoon.
Joten mistä tiedät, milloin on aika lopettaa suhteesi talousneuvojaasi? Tässä on joitain ilmaisimia – ja kuinka löytää tarpeitasi vastaava neuvonantaja.
1. He eivät näytä ymmärtävän sinun tai perheesi tarpeita.
Hyvä talousneuvoja oppii mahdollisimman paljon yksilöstä ja perheestä ennen luomista sijoitusohjelma, ehdottaa Harry Grand, joka johtaa Angeles Wealthin Manhattanin toimistoa Hallinto. "Sijoituksista ei pitäisi keskustella ennen kuin on syvällinen sukellus ja löytö nykyisestä elämäntyylistäsi, kuluistasi, perheenjäsenistäsi ja eläketavoitteistasi", hän sanoo.
Mutta asiakkaaseen tutustuminenkaan ei ole kertaluonteinen tapahtuma. Sinun ei esimerkiksi pitäisi pyytää neuvonantajaasi suunnittelemaan erilaisia strategioita korkeakoulun lukukausimaksujen maksamiseen tai eläkkeelle jäämiseen. iät – heidän pitäisi olla edellä näitä ongelmia, lisää Raymond Lucas, Integrated Financialin taloussuunnittelusta vastaava varatoimitusjohtaja. Yhteistyökumppanit. "Jos heidän palvelutarjontansa ja neuvonsa eivät kehity, tiedät, että sinut on hyödynnetty", hän sanoo.
2. Sijoituksesi eivät ole kunnolla hajautettuja.
Osa neuvonantajan työtä on luoda sijoitusstrategia, joka tunnistaa markkinoiden luontaisen volatiliteetin. Grand sanoo, että jos huomaat selkeän kallistuksen kohti yhtä tai toista omaisuusluokkaa, punaisen lipun pitäisi nousta.
Esimerkiksi Grand huomauttaa, että yhdysvaltalaiset pieniyhtiöiden osakkeet menestyivät suurempia vertailujaan paremmin vuosina 2013, 2016 ja 2020. Ja kehittyvien markkinoiden osakkeet, jotka keskittyvät Aasian ja Etelä-Amerikan kaltaisille alueille, menestyivät kotimaisia osakkeita paremmin vuonna 2017. Eri luokkien sopiva yhdistelmä, mukaan lukien joukkovelkakirjat, antaa salkkullesi tarvittavan tasapainon.
"Vaikka et koskaan saakaan suurinta voittoa yhden vuoden aikana, vältytte suurilta tappioilta", Grand sanoo. Ja historia viittaa siihen, että voit hyötyä tasaisemmista tuotoista vuodesta toiseen.
3. He eivät valmista sinua siihen, mikä on nurkan takana.
Markkinat ovat aina muuttuvassa tilassa. Samoin on verolaki ja kiinteistöjä koskeva lakikokoelma. Jos sijoituksiasi ohjaava henkilö ei ole aktiivinen näiden muutosten suhteen, et todennäköisesti saa rahoillesi vastinetta. "Sinun ei pitäisi olla se, joka soittaa neuvonantajallesi keskustellakseen sijoituksistasi tai rahoitussuunnitelmastasi", Grand sanoo.
Suuremman tulotason saavien, jotka tyypillisesti maksavat suurempia neuvontapalkkioita, pitäisi saada hypoteettinen "mitä jos” -skenaariot auttavat heitä varautumaan mahdollisiin verolainsäädännön muutoksiin tai uuteen suuntaan markkinoilla, sanoo Lucas. "Tämä osoittaa, että he ryhtyvät kaikkiin mahdollisiin toimiin valmistautuakseen saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi", hän sanoo.
4. Avoimuudesta puuttuu.
Sinun pitäisi tietää tarkalleen, mitä maksat neuvonantajallesi, mikä voi sisältää neuvontapalkkiot tai palkkiot, joita he tuottavat myymistään tuotteista. Jos et saa haluamaasi selkeyttä, on luultavasti parasta suunnata poistumismerkkiin, Grand sanoo.
Vaikka siellä on paljon rehellisiä provisioita ansaitsevia ammattilaisia, tosiasia on, että he ansaitsevat enemmän rahaa, kun he tekevät enemmän kauppoja. Näiden mahdollisten eturistiriitojen tiedostaminen voi auttaa sinua tekemään tietoisia valintoja siitä, kuka ohjaa varojasi.
Grand kehottaa myös erityistä varovaisuutta, kun neuvonantajat valitsevat sijoituksia, joissa on "lukitus", jotka estävät osakkeenomistajia myymästä tietyn ajan kuluessa, tai takautuvasti maksettavia maksuja. Sijoittajien tulee ymmärtää täysin sijoitusehdot ja likviditeetin saatavuus.
Tämä osoittautui erityisen todeksi vuoden 2008 finanssikriisin aikana. "Monet sijoittajat uskoivat, että monimutkaiset suunnitelmat merkitsivät hienostuneisuutta ja suojaa haittapuolilta", Grand sanoo. ”Kriisin edetessä monet ihmiset heräsivät ankaraan oivallukseen, etteivät he ymmärtäneet sijoitusohjelmiensa monimutkaisuus, sijoitusehdot ja niihin liittyvät riskit niitä."
Kuinka löytää uusi rahoitusneuvoja: mitä kysymyksiä kysyä?
Joten olet päättänyt, että nykyinen neuvonantaja-asiakassuhteesi ei toimi. Mitä nyt?
Jos etsit apua toiselta taloussuunnittelun ammattilaiselta, yksi parhaista tavoista saada hyvä on lähete, Lucas sanoo. Kysy ystäviltäsi. Laita tunnetta Facebookiin. Kasvava määrä Neuvojat näkevät asiakkaita virtuaalisesti – muutos, jota vain nopeuttaa COVID – joten et ole maantieteellisesti niin rajoitettu kuin ennen.
Mutta älä tunne, että sinun tarvitsee sukeltaa uuteen suhteeseen. Neuvojallasi tulee olemaan suuri rooli taloudellisissa päätöksissäsi eteenpäin, joten tarvitset luottamusta, joka puuttui edelliseltä ammattilaiseltasi.
Kysy erityisesti, kuinka he arvioivat portfoliosi menestystä. Ja varmista, että sinulla on vankka käsitys siitä, kuinka heille maksetaan, joko vain maksullisen rakenteen tai tuotemyyntipalkkioiden kautta.
Erityisesti asiakkaiden kannattaa kysyä, ottaako talousneuvoja 12b-1-palkkiot, jotka lentävät usein asiakkaan tutkan alla, Grand sanoo. Nämä niin sanotut "markkinointi- ja jakelumaksut", jotka sijoitusrahastot maksavat välittäjille ja muille Sijoitusammattilaiset voivat maksaa sinulle jopa 1 % vuodessa, joten he ovat suuri rajoitus sijoituksellesi palaa.
Grand neuvoo myös asiakkaita varmistamaan, että neuvonantaja käyttää riippumatonta säilytysyhteisöä, joka todella omistaa arvopaperisi ja kirjaa jokaisen sijoitustapahtuman. Bernie Madoffin skandaali, jossa yksi henkilö onnistui sekä ohjaamaan investointeja että pitämään kaikki kirjat, oli valtava herätys tarkastusten ja tasapainojen tarpeesta, Grand sanoo.
Kun olet päättänyt edetä uudella taloussuunnittelijalla, voit rasvata alustat toimittamalla uusimmat bändi- ja sijoitustiliotteet, Lucas sanoo. Vahvistamalla omistusosuutesi heillä on helpompi luoda järkevä suunnitelma, joka auttaa sinua ja sinun saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi.
