Niille miljoonille amerikkalaisille, jotka ovat löytäneet itsensä työttömyysrooleista viimeisen kuukauden aikana, lyhyen aikavälin taloudellinen skenaario on tarpeeksi pelottava. Vielä pahempaa: pelko siitä, että ei pysty maksamaan laskut kummittelee heitä pitkälle tulevaisuuteen, jopa sen jälkeen koronaviirus on vain ruma muisto. Avain varmistaaksesi, että näin ei tapahdu, on tietysti tarkkailla sitä luottopisteet joita lainanantajat käyttävät päättäessään tarjota sinulle luotto ja kun määrität maksamasi koron. Joten miten voit suojata sitä vaikeina aikoina? Tässä on joitain toimenpiteitä, joiden avulla voit varmistaa, että pisteesi pysyy terveenä, vaikka rahaa ei näyttäisi olevan tarpeeksi kattamaan laskujasi.
Pysy ajan tasalla luottoraportistasi
Jos olet tottunut maksamaan kaikki laskusi ajoissa ja luottotietosi näytti hyvältä, luottotietojesi tarkistaminen ei ehkä vaikuttanut niin tärkeältä. Mutta koska COVID-19 tuhoaa Yhdysvaltojen talouden osia, saattaa olla aika käytännönläheisempään lähestymistapaan.
Lainaajat voivat saada ilmaisen kopion raporteistaan – on todennäköistä, että Experianilla, Equifaxilla ja TransUnionilla on jokaisella tiedosto sinusta – kerran vuodessa verkkosivuston kautta. AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, Experianin julkisen koulutuksen johtaja, sanoo, että tarkistamalla ne huolellisesti, tiedät kuinka lainanantajat raportoivat tilisi näille kolmelle virastolle ja ilmoittavat sinulle mahdollisista virheistä riitaa.
"Saat täydellisen kuvan siitä, missä olet", Griffin sanoo. "Se on perusta toiminnan aloittamiselle."
Kohdista rahasi viisaasti
Monet kotitaloudet huomaavat, että vaikka tulevista elvytystarkastuksista ja hieman korotetusta työttömyysetuudesta huolimatta rahat eivät yksinkertaisesti riitä kattamaan kaikkia kuukausimaksuja. Enemmän kuin koskaan on tärkeää tietää, kuinka paljon rahaa sinulla on tulossa, ja laatia suunnitelma, kuinka käytät jokaisen dollarin.
Ehkä koko luottokorttilaskun maksaminen ei ole enää varteenotettava vaihtoehto – jos on, älä unohda sitä. Griffin sanoo, että jos suoritat vähintään vähimmäismaksusi – tyypillisesti enintään 4 prosenttia erääntyneestä saldostasi – pidät ainakin tilisi ajan tasalla. Koska oikea-aikaiset maksut ovat keskeinen tekijä luottopisteissä, se auttaa viime kädessä pitämään kolminumeroisen pistemääräsi heikkenemättä.
Äskettäin hyväksytyn CARES-lain vuoksi Yhdysvaltain opetusministeriö ei merkitse joillekin maksamattomia maksuja opintolainat rikollisena (eivätkä he veloita korkoa kyseisen ajanjakson aikana). Joten jos sinulla on vaikeuksia laittaa ruokaa pöytään tai maksaa kiinnitys, sen voisit harkita alemmaksi listallasi toistaiseksi. Muista, että tämä koskee vain liittovaltion todellisuudessa omistamaa opiskelijavelkaa lainanottajat, joilla on vanhempi Federal Family Education Loan (FFEL) -ohjelma ja Perkins-lainat, eivät välttämättä saa tätä tauko.
Keskustele lainanantajien kanssa
Kun ihmiset joutuvat taloudellisiin vaikeuksiin, heillä on vaisto laskea päänsä alas ja toivoa parasta. Mutta asiantuntijat sanovat, että tämä on viimeinen asia, joka sinun pitäisi tehdä, jos olet juuri kokenut merkittävän tulonleikkauksen.
Monet lainanantajat tarjoavat joustavuutta asiakkaille, joiden työhön pandemia on vaikuttanut, Greg Jawskin, FICO: n, maan yleisimmin käytetyn luottoluokituslaitoksen, tiedottajan mukaan järjestelmä. Tämä voi sisältää lainanottajien asettamisen väliaikaiseen maksun lykkäyssuunnitelmaan tai lainan lykkäämistä, Jawski sanoo.
Ei haittaa, että liittovaltion hallitus vääntelee heidän käsiään hieman. CARES-lain mukaan pankkien on merkittävä tilit juokseviksi eikä rikollisiksi, jos olet kärsinyt koronaviruksesta, ja hakea apua. "Se varmistaa pysyvästi, että pandemian vaikutuksiin liittyvät maksuviivästykset eivät vaikuta lainanottajan FICO Score -tulokseen", Jawski sanoo.
Tärkeintä on, että sinun on tehtävä aloite ja otettava yhteyttä lainanantajaan. Tietysti se on nykyään helpommin sanottu kuin tehty; monien asiakaspalvelupuheluiden ja online-keskustelujen odotusajat ovat olleet tuskallisia. Pitkän aikavälin seuraukset huomioon ottaen se on kuitenkin odottamisen arvoista. "Yksi suurimmista puutteista vuonna 2008 oli kuluttajien jäätyminen eivätkä ottaneet suoraan yhteyttä lainanantajiin", Jawski sanoo.
Varo huijareita
Vaikka monet yritykset tarjoavat lainaajille helpotusta juuri nyt, toiset yrittävät hyödyntää sitä. Tämä sisältää epäilyttäviä luottokorjaustarjouksia, jotka voivat aiheuttaa sinulle enemmän haittaa kuin hyötyä.
Tässä ympäristössä on vielä tärkeämpää tehdä kotitehtäväsi ennen kuin työskentelet jonkun kanssa luottopisteesi korjaamiseksi. Jos löydät sellaisen, joka hakee etukäteismaksua palveluistaan, Griffin suosittelee ohjaamaan selvää. Lain mukaan yritysten on tarjottava sinulle kirjallinen sopimus ja ilmoitettava sinulle laillisista oikeuksistasi.
"Ihmisten on tärkeää tunnistaa asiat, jotka ovat liian hyviä ollakseen totta", Griffin sanoo.
Luota hyvistä tavoistasi
Luottoraportit ovat hyviä kiinnittämään lainanottajat, kun he maksavat myöhässä tai pidentävät luottorajojaan. Mutta voit myös varmistaa, että he ymmärtävät tekemäsi asiat oikein, mikä parantaa pisteitäsi.
Ilmoittautuminen ilmaiseen ohjelmaan nimeltä Experian BoostVoit esimerkiksi ilmoittaa oikea-aikaisista puhelin- ja sähkölaskuistasi luottotoimistolle (ei kuitenkaan Equifaxille tai TransUnionille). On myös useita kolmannen osapuolen tarjoajia, kuten Vuokraa Toimittajat ja Rock the Score, jotka raportoivat vuokranmaksuista yhdelle tai useammalle luottotoimistolle, yleensä maksua vastaan.
Jos maksat nämä laskut joka tapauksessa, saattaa olla syytä saada siitä palkkio luottoraporteissasi. Tällaisina aikoina me kaikki tarvitsemme pientä piristystä.
