Chère banque de papa, mon cote de crédit n'est… pas génial. Quelle est la meilleure façon de l'augmenter? Évidemment, cela prend du temps. Mais y a-t-il certaines pratiques à éviter définitivement, et certaines à respecter? — Jeremy S., Cleveland
Je suis heureux que vous reconnaissiez que l'amélioration de votre crédit l'évaluation prend du temps. La dernière chose que vous voulez faire est de demander un prêter et seulement alors réalisez que votre score a besoin d'aide.
S'il est vrai que tous les prêteurs n'utilisent pas le même modèle de notation - certains utilisent FICO, par exemple, tandis que d'autres utilisent VantageScore ou d'autres produits - il y a beaucoup de chevauchements en termes de ce que ces entreprises souligner. Quel que soit le système utilisé par le prêteur, vous obtiendrez le plus grand coup de pouce au fil du temps en remboursant vos prêts existants à temps, de manière cohérente. C'est le facteur numéro un pour les deux FICO et VantageScore.
La prochaine chose que vous voudrez faire est de vous concentrer sur le montant de votre prêt. Le montant de votre dette globale est important, tout comme le montant que vous empruntez auprès de créanciers individuels. Pour maximiser votre score, VantageScore recommande de maintenir le pourcentage de la ligne de crédit que vous avez utilisé - c'est-à-dire votre « utilisation du crédit » - inférieur à 30 % pour chaque compte.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Ce sont les deux gros. Mais il y a aussi d'autres éléments de votre score qui font la différence. Parmi eux: l'âge de vos comptes de crédit. Les emprunteurs plus jeunes peuvent parfois avoir plus de mal à obtenir un score élevé que ceux qui ont des années ou de l'expérience à leur actif. C'est une bonne raison de garder vos comptes de crédit ouverts, même si vous n'avez pas l'intention de les réutiliser. Vous voudrez également éviter d'ouvrir beaucoup de comptes dans un court laps de temps, ce qui augmente la probabilité que vous vous étendiez trop.
Le moyen le plus rapide d'augmenter votre score est de corriger toutes les erreurs que vous voyez sur vos rapports de crédit. Il est bon d'examiner périodiquement vos rapports des trois agences d'évaluation du crédit - TransUnion, Equifax et Experian - pour vous assurer que tout semble exact. Si vous voyez quelque chose qui ne va pas, qu'il s'agisse d'un paiement en retard que vous n'avez jamais effectué ou d'un compte appartenant à une personne portant un nom similaire, vous voudrez contacter les deux. le bureau de crédit approprié ainsi que le prêteur en question (la Federal Trade Commission a des instructions pour cela, ainsi que des exemples de lettres que vous pouvez utiliser, sur leur site Internet).
Une fois que le bureau de crédit reçoit un différend, il dispose généralement de 30 jours pour parvenir à une conclusion. Bien sûr, plus l'élément que vous contestez est important, plus l'impact sur votre score est important si vous gagnez.
Cher Bank of Dad, Quand est-il judicieux de refinancer mon prêt hypothécaire? Y a-t-il jamais? — Louis K, San Diego
Cela dépend, en partie, de la raison pour laquelle vous souhaitez refinancer. Par exemple, certains emprunteurs peuvent vouloir remplacer un prêt hypothécaire à taux variable par un prêt à taux fixe tandis que d'autres peuvent retirer de l'argent de leur maison pour rembourser les cartes de crédit.
Dans de nombreux cas, le propriétaire pense simplement que sa mensualité diminuera s'il contracte un nouveau prêt. Peut-être que les taux d'intérêt sont inférieurs à ce qu'ils étaient lorsqu'ils ont obtenu leur hypothèque. Ou ils ont amélioré considérablement leur revenu ou leur cote de crédit, ce qui les qualifie pour un meilleur taux. Je suppose que vous êtes dans ce camp, car cela représente un pourcentage important du marché du refi.
Si vous recherchez un paiement mensuel inférieur, vous devez vraiment déterminer quel serait le seuil de rentabilité de votre nouveau prêt hypothécaire. En d'autres termes, combien de temps faudrait-il pour que les économies mensuelles dépassent ce que vous paierez en frais de clôture. Lorsque vous comptabilisez des éléments tels que les frais de montage de votre prêt, les frais de titre et les coûts d'évaluation, vous pourriez devoir payer des frais s'élevant à deux pour cent ou plus du montant de votre prêt à l'avance.
La seule façon de le savoir est de contacter plusieurs prêteurs et de comparer les différents prêts. Chaque fois que vous faites une demande de refi, vous devriez recevoir une estimation de prêt, un document de trois pages qui répertorie le taux d'intérêt estimé ainsi que les coûts associés à l'hypothèque.
Supposons que vous demandiez un prêt du même montant que votre solde actuel: 250 000 $. Supposons également que les frais de clôture pour votre prêteur préféré correspondent à deux pour cent du prêt, soit 5 000 $ et que vous économisez 50 $ par mois en obtenant un taux inférieur. Vous devrez détenir cette nouvelle hypothèque pendant au moins 100 mois (un peu plus de huit ans) pour atteindre le seuil de rentabilité. Inversement, une économie mensuelle de 100 $ réduirait ce temps de moitié.
Certains prêteurs peuvent vous offrir un refinancement « sans frais de clôture », mais ce qu'ils font en réalité, c'est d'augmenter votre taux d'intérêt au-delà de ce qu'il serait normalement pour absorber ces dépenses. Si vous pouvez trouver un prêt « sans frais » à un taux inférieur à celui que vous payez actuellement, cela pourrait bien être la voie à suivre, surtout si vous prévoyez de ne rester dans votre maison actuelle que quelques années de plus.
