Je suis un nouveau papa. j'ai un 401(k), un pécule et de l'argent de côté pour quand, comme, la chaudière tombe en panne. Maintenant, ma femme et moi attendons notre premier. Alors, comment puis-je économiser pour mon bébé? Quelles sont mes options pour économiser? — Lawrence K., Nouvelle-Orléans
Tu es intelligent de penser à l'université maintenant. La moyenne publiée frais de scolarité est déjà de 23 890 $ par an pour les étudiants de l'extérieur de l'État, selon The College Board – et c'est dans une université publique. Au rythme actuel des hausses de frais de scolarité, vous pouvez imaginer à quoi ressemblera ce nombre dans 18 ans.
Heureusement, il existe un certain nombre de façons de commencer à investir pour l'enseignement supérieur qui peuvent potentiellement vous faire économiser beaucoup d'impôts. Décomposons les plus courantes.
Ce que les parents doivent savoir sur les plans 529
Ces plans administrés par l'État sont devenus le véhicule de prédilection pour les parents qui tentent de développer leur
L'un des avantages d'un 529 plan est la flexibilité - vous n'avez pas à vous soucier des restrictions de revenu et il n'y a pas de plafond sur les cotisations annuelles. Un inconvénient potentiel est que votre propre État n'offre peut-être pas un bon plan 529, mais n'hésitez pas à explorer les plans d'autres États si tel est le cas. De plus, vous voulez vraiment une diversification dans votre compte de toute façon, et de nombreux 529 proposent des fonds indiciels qui ne facturent pas de frais.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Ce que les parents doivent savoir sur les plans Coverdell
Les comptes d'épargne-études Coverdell – anciennement connus sous le nom d'IRA pour l'éducation – étaient autrefois un moyen populaire de se préparer aux coûts énormes de l'université. Mais lorsque 529 plans sont arrivés, Coverdells a commencé à perdre beaucoup de son éclat.
Oui, ils offrent la même croissance à imposition différée et les mêmes distributions exonérées d'impôt qu'un 529. Mais vous ne pouvez cotiser que jusqu'à 2 000 $ par année; étant donné les coûts croissants d'une éducation universitaire ces jours-ci, cela ne suffit pas pour beaucoup de parents. Comparez cela à un 529, où chaque parent peut verser jusqu'à 15 000 $ par an tout en étant couvert par la cotisation annuelle exclusion de l'impôt sur les donations (vous pouvez mettre encore plus, bien que chaque état ait une limite sur la valeur totale de la Compte).
De plus, avec un Coverdell, les particuliers doivent gagner moins de 110 000 $ (ou 220 000 $ pour les déclarants conjoints) pour pouvoir cotiser. Vous pouvez voir pourquoi ces comptes ne font plus partie de la foule « in ».
Ce que les parents doivent savoir sur les comptes UGMA/UTMA
Certains parents choisissent de créer des comptes Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) pour la future éducation de leurs enfants. Les deux sont essentiellement des fiducies qui vous mettent – ou un dépositaire distinct de votre choix – en contrôle des actifs jusqu'à ce que votre fils ou votre fille atteigne l'âge adulte.
Il y a au moins un avantage important des comptes de dépôt: vous pouvez investir dans à peu près tous les titres que vous voulez, contrairement à un 529. Mais ils ne bénéficient d'aucun traitement fiscal particulier lorsque vous les utilisez pour des frais d'études. De plus, les comptes de garde ont un impact plus important sur les aides financières qu'un 529. Il y a aussi le fait qu'un enfant peut utiliser un UTMA pour tout ce qu'il veut quand il est majeur. Donc, si une idée d'arrêter l'école et de faire de l'auto-stop à travers l'Europe leur vient à l'esprit, rien ne les empêche de dépenser cet argent.
Ce que les parents doivent savoir sur les comptes Roth IRA
Normalement, les revenus que vous retirez d'un Roth IRA avant l'âge de 59 ans et demi sont soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de 10 % (vous pouvez toujours retirer contributions à un Roth libre d'impôt). Cependant, la pénalité est annulée si les fonds sont utilisés pour des frais d'études admissibles.
Aussi vrai que cela puisse être, les parents de moins de 59 ans et demi ne bénéficient pas du même avantage fiscal qu'avec, disons, un 529, car ils paient de l'impôt sur les distributions. Et retirer vos cotisations peut rendre plus difficile pour votre enfant d'obtenir une aide financière en fonction des besoins, vous devez donc être très prudent lorsque vous retirez de l'argent.
Ce que les parents doivent savoir sur l'assurance vie entière
Une autre option consiste à souscrire une police d'assurance-vie entière et à retirer ou à emprunter sur la valeur de rachat de la police une fois que votre enfant est parti à l'université. L'argent n'est pas imputé sur votre enfant pour des raisons d'aide financière, et tant que vous ne retirez pas plus que ce que vous avez payé en primes, il n'est pas soumis à l'impôt sur le revenu.
Mais il y a aussi un coup majeur à cette approche. Vous obtenez des taux de rendement assez banals lorsque vous comparez la performance typique d'un mix actions/obligations au fil du temps. Contrairement à la plupart des comptes de placement, il existe également des frais initiaux substantiels qui rongent votre potentiel de gains.
Et gardez à l'esprit qu'emprunter sur votre valeur de rachat réduit votre capital-décès, à moins que vous ne le remboursiez. Ainsi, bien que cela puisse sembler être un bon moyen de payer pour l'université, vous pourriez éroder le filet de sécurité de votre famille dans le processus.
Il y a bien sûr des exceptions à chaque règle, mais vous pouvez voir pourquoi le 529 est si populaire. Certes, si vous avez des circonstances financières uniques, cela ne fera pas de mal de parler avec un conseiller financier et de voir si l'une des voies alternatives est logique.
J'ai un compte 529 pour ma fille et je me rends compte que je ne sais pas ce que je peux en faire? On m'a dit qu'ils sont plus polyvalents que je ne le pense. Comment capitaliser sur cette polyvalence? — Jason C., Utique, New York
En effet, vous le pouvez, grâce à la grande loi fiscale que Trump a signée fin 2017. Désormais, vous pouvez utiliser jusqu'à 10 000 $ d'argent sur un compte 529 pour payer non seulement les frais de scolarité des collèges, mais aussi les cours privés du primaire et du secondaire.
Un mot d'avertissement, cependant: ces plans d'investissement sont gérés par les États, et non par le gouvernement fédéral. Et en novembre, 17 d'entre eux n'avaient pas mis à jour leurs lois pour se conformer à la facture fiscale.
Qu'est-ce que ça veut dire exactement? Si vous êtes dans l'un de ces 17 États, il est possible que votre retrait pour les frais de scolarité K-12 puisse déclencher des impôts sur le revenu de l'État. Inutile de dire que vous voudrez faire une petite recherche pour comprendre les impacts potentiels.
Pour tous les autres, les 529 sont un moyen assez judicieux d'aider à couvrir le coût d'un enseignement privé, y compris l'achat de livres et d'ordinateurs. Votre argent fructifie sur une base d'imposition différée et contourne l'IRS tant qu'il est utilisé pour des dépenses admissibles.
Vous n'avez pas nécessairement besoin de mettre de l'argent sur le compte très longtemps pour récolter des bénéfices importants. Étant donné que la plupart des États offrent une déduction fiscale pour les cotisations, vous pouvez réduire votre facture d'impôt même si vous retirez de l'argent peu de temps après son entrée.
