Vous ne vous êtes jamais senti plus comme un adulte. Votre carrière est florissante et votre famille s'agrandit. Les gens vous prennent au sérieux en tant que professionnel et parent. Après avoir réfléchi à votre avenir, vous êtes sûr d'être prêt à acheter une maison. Malheureusement, pour franchir cette étape, vous devez faire quelque chose que vous avez laissé de côté depuis votre enfance: appeler maman et papa et leur demander un prêt.
Semble familier? Demander un prêt à ses parents devient de plus en plus une réalité pour les adultes modernes. Les parents sont désormais le septième plus grand prêteur de prêts immobiliers aux États-Unis. En fait, une étude du Legal & General Group a révélé que l'argent que les parents ont prêté aux enfants adultes a aidé à acheter 1,2 million de maisons en 2018. Cet argent a aidé à financer l'achat de 317 milliards de dollars de logements.
Les raisons pour lesquelles les Millennials (43 % des personnes mentionnées dans l'étude ci-dessus ont moins de 34 ans) se tournent vers maman et papa pour prendre les grandes étapes de la vie sont évidentes: dette de prêt étudiant, salaires stagnants, coût élevé de la garde d'enfants et malaise général au sujet de la futur. Si maman et papa sont suffisamment liquides, ils sont un meilleur prêteur que la banque.
Mais même si toutes les parties impliquées sont d'accord avec l'arrangement, l'argent qui change de mains peut changer les relations.
« Cela peut être humiliant de revenir en arrière et de demander de l’aide », dit Tracy Beveridge, un comptable du New Jersey avec des décennies d'expérience dans le conseil aux familles et aux entreprises. "J'ai l'impression que tu as à nouveau cinq ans."
Bien que demander un cadeau ou un prêt à vos parents puisse sembler insurmontable, il y a de bonnes nouvelles. Vous êtes un adulte rationnel et vous êtes capable de méthodes sophistiquées de persuasion - et agir comme un adulte parmi d'autres adultes peut atténuer une grande partie de la gêne.
Certes, cependant, il y a de bonnes raisons de redouter de demander une aide financière à vos parents. Région de la baie de San Francisco conseiller patrimonial Brent Thomas met en garde contre le recours aux parents, sauf si cela est inévitable. Maman et papa ont peut-être moins d'argent que vous ne le pensez. "Souvent, les parents ne sont vraiment pas en mesure de prêter de l'argent à leurs enfants autant que leurs enfants le pensent", dit-il.
Après des décennies de distribution d'argent pour les écoles, les uniformes et l'équipement de sport, les instruments de musique, les vêtements, le transport, les appareils orthodontiques invisalign. et ainsi de suite, les parents pourraient n'avoir plus grand-chose après leurs meilleures années de revenus. Une fois qu'ils sont sur un revenu fixe, leurs réserves de liquidités pourraient diminuer. En conséquence, aider leurs enfants aujourd'hui pourrait compromettre l'avenir de la famille demain.
« Maintenant, ils ne peuvent plus payer leur propre retraite, ils ne peuvent pas payer leur propre hypothèque, quelles que soient ces choses », dit Thomas. "Cela déclenche en quelque sorte un scénario vraiment négatif."
Si vous êtes sûr que vos parents peuvent se permettre l'aide dont vous avez besoin, le meilleur plan est de voir grand une fois et de ne pas demander à nouveau - et d'avoir une idée très précise de ce dont vous avez besoin. « Il vaut mieux demander 10 000 $ aujourd'hui que de revenir sans cesse en disant: puis-je avoir 200 $, puis-je avoir 500 $? » Beveridge dit. "De cette façon, vous n'avez à vous salir le visage qu'une seule fois."
La spécificité aide ces conversations. Les parents préféreront certainement se lancer dans un bien qui vous profite sur le long terme, comme une maison ou une voiture. Ils se sentiront bien d'investir dans une personne responsable qui construit un avenir plutôt que de permettre à un flocon dépensier qui ne peut pas gérer ses finances.
Demander une grosse somme est intimidant. Il est tentant d'éviter de le faire en personne. Mais vous n'êtes pas un collégien qui a dépensé de l'argent qui aurait dû durer un semestre. Une requête Venmo ne suffira pas. Tu dois regarder tes parents dans les yeux.
"Si vous demandez de l'argent, cela doit être une conversation personnelle en tête-à-tête plutôt que de leur envoyer un SMS", a déclaré Thomas.
C'est là que votre âge adulte devient votre plus grand atout. Tirez parti de votre expérience professionnelle. Oubliez que ces personnes se souviennent de chaque moment embarrassant de votre enfance. Traitez la conversation comme si vous faisiez une présentation aux parties prenantes potentielles lors d'une réunion d'affaires.
Comte Knecht de Gestion de patrimoine Napa Valley dit que les enfants doivent montrer à leurs parents qu'ils comprennent ce qu'ils demandent. S'ils demandent un prêt, ils doivent montrer qu'ils ont un plan de remboursement. S'ils demandent un cadeau, ils doivent démontrer comment ils utiliseront judicieusement l'argent.
« Le prêt au sein des familles peut devenir très délicat et causer beaucoup de douleur s'il n'est pas bien géré, alors traitez-le de manière professionnelle, comme vous le feriez avec n'importe quel autre prêteur », explique Knecht. "Si vous n'avez pas été très responsable avec l'argent, il est encore plus important de montrer que vous prenez cela au sérieux."
Vous demandez une aide hypothécaire? D'accord, quand pensez-vous qu'ils récupéreront leur part? Avez-vous l'intention de vendre et la valeur marchande de la maison sera-t-elle plus élevée? Montre ton travail. Donnez-leur des chiffres. Établissez un plan de remboursement. Soyez le plus transparent possible.
Ce travail prouvera non seulement à vos parents que vous considérez cette transaction comme une affaire commerciale et travaillera également à atténuer toute honte qui pourrait jaillir de la demande.
Si vous êtes nerveux à l'idée de demander de l'argent à vos parents, envisagez de leur demander d'autres types d'aide. Faites-les participer dès le début de votre recherche de maison. Exposez vos finances et vos recherches et dites que vous voulez leurs conseils.
"Vous pouvez être honnête et dire que vous devez obtenir 20 000 $ d'une source pour compenser l'acompte et vous, je ne l'ai pas encore", dit Thomas. "Et puis cela peut être une conversation sur la façon dont cela signifie que vous vivez dans un appartement pendant encore deux ans ou que vous trouvez un endroit où l'emprunter."
La conversation peut vous aider à évaluer leur intérêt à aider avec de l'argent. Et cela donne aux parents une chance de donner volontairement leur intention d'aider; vous n'aurez peut-être jamais à leur demander du tout.
"Cela donne à un membre de la famille l'occasion de dire:" eh bien, vous savez, plutôt que de payer un loyer, cela ne me dérangerait pas de vous prêter 20 000 $ pour vous aider à réunir votre acompte ", a déclaré Thomas.
Et si vous demandez et qu'ils disent non, ça peut faire mal. Pourtant, vous devez l'accepter et passer à autre chose. "Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles ils diraient non, et vous devez être très respectueux de cela", a déclaré Thomas. "Il peut y avoir des raisons en coulisses que vous ignorez complètement et que vous ne saurez tout simplement pas pourquoi ils ne le feront pas."
S'ils disent oui, comprenez que votre vie privée est en jeu. Ils seront probablement plus indiscrets et investis dans votre achat qu'ils ne l'auraient été auparavant. C'est leur droit et il est dans votre intérêt de parler de ces questions dès le départ: comment allez-vous les tenir informés? A quoi ressemble un enregistrement? Parce que même si la Banque de maman et papa n'a peut-être pas un TAP élevé, un prêt de leur part est accompagné d'autres petits caractères.
