À partir du moment où votre enfant a son premier jouet lié effondrement dans un magasin à votre premier énoncé de « l'argent ne pousse pas sur les arbres », vous construisez les bases de la relation de votre enfant avec l'argent. Pour les jeunes enfants, cela peut être un concept difficile à comprendre. L'argent ne pousse peut-être pas sur les arbres, mais ils le voient souvent éjecté des guichets automatiques et remplacé par le simple glissement d'un carte de crédit. Considérant les manières de plus en plus abstraites dont l'argent est gagné et dépensé, et les filets de sécurité de moins en moins nombreux sur lesquels les jeunes générations ne pourront pas nécessairement s'appuyer, les experts financiers, psychologues pour enfants et même le Association Américaine de Psychologie conviennent que les enfants doivent développer leurs compétences en littératie financière le plus tôt possible.
Mais par où commencer? Comment dire à un enfant de la maternelle que l'argent est une ressource limitée sans l'inquiéter? Comment transmettre la valeur du dollar et l'importance de l'épargne sans les augmenter pour être
3 à 4 ans: Introduire le concept d'argent et l'échanger contre des biens
Le meilleur moment pour commencer à enseigner l'argent à vos enfants est l'âge auquel ils commencent à compter, explique Joy Liu, formatrice dans une société de planification financière appelée Financial Gym. Commencez par leur faire compter et trier les pièces. Apprenez-leur à identifier chaque pièce, même s'ils ne se souviennent pas encore de la valeur de chacune. Elle propose également de mettre en place un faux magasin où les enfants échangent de l'argent contre des marchandises, les initiant aux bases du shopping.
Le Dr Matthew Pagirsky, neuropsychologue et psychologue scolaire certifié de l'État de New York, suggère qu'à partir de l'âge préscolaire, les parents expliquent à leurs enfants ce qui se passe lorsqu'ils utilisent un guichet automatique, font un chèque, utilisent une carte de crédit, coupent des coupons ou comparent magasin. À cet âge, le but est d'introduire l'idée qu'il faut payer de l'argent pour acheter des biens, et que l'argent se présente sous différentes formes.
5 à 6 ans: Enseigner la valeur de l'argent et le coût des biens
Selon chercheurs de l'Université de Cambridge, c'est l'âge où les enfants commencent à comprendre la valeur des biens et à fixer les prix. Il est maintenant temps de commencer à expliquer combien coûtent les différents jouets et comment les gens gagnent de l'argent. Connectez maman ou papa qui va travailler avec dépenser de l'argent pour des jouets ou des sorties en famille. Jouez à nouveau au magasin, cette fois en attachant un prix, de préférence un nombre entier, à chaque article.
L'âge de 5 ou 6 ans est également un bon moment pour commencer à donner à votre enfant une petite allocation, environ le même montant, par semaine, que son âge. Bien qu'il puisse sembler jeune de remettre de l'argent à un enfant qui ne peut même pas voir par-dessus la caisse, introduire un revenu est une opportunité d'enseigner la gestion de l'argent et les bonnes habitudes d'épargne. De plus, Pagirsky dit que "la recherche suggère que les enfants qui reçoivent une allocation sont plus sophistiqués en matière d'argent que ceux qui n'en reçoivent pas". La seconde où ils commencent à interagir avec de l'argent, dit Liu, qu'il s'agisse d'une allocation, de gagner de l'argent grâce à des tâches ménagères ou de recevoir de l'argent pendant les vacances, les parents devraient explicitement apprendre aux enfants à économiser ou à donner de l'argent. portion. Si l'épargne est toujours ce que l'on attend des enfants, cela deviendra une seconde nature.
Bien que ce soit une bonne discussion à avoir à tout âge, c'est un excellent moment pour discuter des effets de la publicité avec votre enfant. Des chercheurs Je pense que ce n'est qu'entre 7 et 9 ans que les enfants comprennent que les publicités sont destinées à les persuader, et pas nécessairement dans leur meilleur intérêt, et pourtant les enfants sont sans cesse ciblés. Une étude ont découvert que le temps passé à regarder la télévision était directement lié au nombre d'articles demandés par les enfants à l'épicerie. Combattez cela en expliquant à votre enfant pourquoi les publicités existent. Lorsque vous y êtes confronté, indiquez quels produits leur sont vendus et comment. À mesure qu'ils vieillissent, l'identification des tactiques utilisées pour vendre des marchandises devient de plus en plus importante. Leur capacité à le faire décidera si les enfants acceptent les valeurs qui leur sont imposées (beauté égale valeur, la minceur est quelque chose à rechercher, la richesse équivaut au bonheur) à blanc, ou examinez-les davantage de manière critique.
7 à 8 ans: apprenez-leur les désirs par rapport aux besoins et les achats intelligents
À 7 ans, les enfants commenceront à comprendre non seulement les quantités d'argent, mais leur valeur. Ils seront capables de faire la différence entre la valeur d'un centime et d'un quart, et de comprendre qu'une somme d'argent ne peut acheter qu'une quantité limitée.
Capitalisez sur cela en laissant les enfants apporter quelques dollars au magasin pour choisir un article de leur choix. Cela les amènera à réfléchir à la valeur de l'argent (achètent-ils trois bonbons ou un petit jouet) et les aidera à comprendre que payer pour un article signifie donner l'argent de façon permanente.
Pagirsky conseille aux parents d'établir des règles concernant les achats et d'en discuter avant d'entrer dans un magasin. «Les parents ne devraient pas vraiment vaciller sur les règles familiales en matière de gestion de l'argent. Les enfants doivent avoir des limites et ils doivent comprendre qu'en fin de compte, ce sont les parents qui contrôlent », dit Pagirsky. Lorsque vous dites non, profitez-en pour montrer comment vos valeurs influencent vos dépenses. Pour les parents soucieux de transférer leur stress financier à leurs enfants ou de rivaliser avec leurs pairs, c'est une tactique particulièrement utile. Pagirsky suggère la déclaration: «Notre famille fait le choix d'utiliser l'argent d'autres manières qui aident notre famille à faire autres choses." Il ne doit pas nécessairement s'agir d'un manque d'argent, mais que vous choisissez de mettre votre argent autre part.
À l'âge de 8 ans, les enfants peuvent commencer à faire la différence entre les désirs et les besoins (ouf). Ils commencent également à comprendre l'avenir dans un sens plus large que si demain est un jour d'école ou un week-end. C'est un bon âge pour ouvrir un compte d'épargne ou un espace d'épargne désigné pour eux à la maison. Liu suggère d'attacher l'objectif d'épargne à quelque chose qu'ils veulent, comme un nouveau jouet ou une sortie.
Conseiller financier Rachel Stewart ajoute que pour garder un enfant motivé, fixez-vous des objectifs à court terme, comme économiser 5 $ chaque semaine et félicitez régulièrement votre enfant pour qu'il reste sur la bonne voie. "Concentrez-vous sur les progrès plutôt que sur l'objectif complet", a-t-elle déclaré. Rendez-le ensuite visuel, soit en gardant l'argent dans un contenant transparent, soit en montrant à votre enfant son relevé bancaire. Les laisser regarder leur argent s'accumuler et se rapprocher de leur objectif, en mettant l'accent sur les objectifs plus petits au lieu de se concentrer sur le chemin qu'ils doivent encore parcourir.
9 à 10 ans: Introduire l'épargne, les dépenses et la gratification différée
À cet âge, vous pouvez demander aux enfants de faire plus avec leur allocation. Au lieu de simplement en mettre de côté pour l'épargne, demandez à votre enfant de le diviser en dépenses, épargne, charité et investissement. Investissement réel.
« Une fois qu'ils commencent à interagir avec les marques et les sociétés cotées en bourse qu'ils aiment, emmenez-les à Disneyland ou McDonald's, demandez-leur ce que vous pensez de cette société? Je pense que c'est une introduction à l'investissement et à la possibilité de créer de la richesse de cette façon au lieu de toujours rester dans ce cycle de travail pour de l'argent et de rémunération », a déclaré Liu.
Il est également important d'inclure les enfants dans les discussions sur le budget familial. Cela peut décourager certains parents d'initier les jeunes enfants à des concepts comme la dette et les hypothèques, mais inclure les enfants dans les décisions concernant l'établissement d'un budget pour des vacances ou des sorties en famille leur montrent comment l'argent peut être utilisé pour obtenir des choses que vous vouloir. Présentez-leur le budget d'épicerie hebdomadaire ou montrez-leur comment vous échangez les plats à emporter du vendredi soir contre un voyage en famille au parc aquatique, ou mettre de côté quelques dollars chaque mois pour éventuellement s'offrir un vacances. Il s'agit de savoir où va votre argent afin que vous choisissiez de le consacrer aux choses qui vous tiennent le plus à cœur.
11 à 12 ans: apprenez-leur à être un consommateur avisé, la publicité trompeuse et l'art de la budgétisation
Le précipice de l'adolescence est un bon âge pour enrôler votre enfant pour aider à planifier un événement. Qu'il s'agisse de leur fête d'anniversaire ou simplement d'un dîner de famille, montrer aux enfants comment vous choisissez où dépenser (et les laisser peser) leur donne la responsabilité du monde réel. Ils peuvent vous aider à comparer les prix en ligne ou à découper des coupons avant de vous rendre en magasin. Demandez-leur d'expliquer leur raisonnement derrière les décisions sur ce qui vaut la peine d'être acheté et ce que vous allez sauter.
C'est peut-être l'âge où les enfants peuvent commencer à avoir plus d'argent et à vouloir le dépenser pour des articles plus coûteux. Respectez vos règles de gestion de l'argent. En ce qui concerne les articles de créateurs, Pagirsky suggère de définir un budget (par exemple, un manteau d'hiver) et de laisser les enfants payer ou économiser pour la différence s'ils veulent acheter un article qui dépasse le budget.
C'est aussi un bon moment pour revisiter la conversation publicitaire, notamment en termes de médias sociaux. Parlez des tactiques utilisées par les publicités pour essayer de vendre un produit, du type ou des stars des réseaux sociaux recrutés pour vendre des produits, pourquoi et si vos valeurs se reflètent dans ces choix. Souvent, les publicités essaient de convaincre les consommateurs que si seulement ils utilisent leur produit, ils ne seront pas seulement plus minces ou plus riches ou mieux odorants, ils seront plus heureux et auront plus de succès, avec plus d'amis et plus d'amour famille. Brisez ces mythes.
De 13 à 14 ans: donnez-leur leur premier goût d'indépendance financière
Il est temps d'aller travailler. C'est l'âge où vous devriez laisser les enfants expérimenter l'indépendance de gagner et d'avoir leur propre argent grâce à de petits travaux. Baby-sitting. Déblayer la neige. Ratisser les feuilles. Tandis que certaines experts Avertissez de lier les tâches ménagères à l'allocation, car les enfants devraient apprendre à contribuer à leur famille simplement parce que vous pouvez économiser des tâches supplémentaires ou fastidieuses pour une compensation.
Pour des occasions comme les bar et bat mitzvahs, lorsque les enfants reçoivent des sommes importantes, Pagirsky souligne à nouveau l'importance de communiquer explicitement les attentes à l'avance. Bien avant le jour J, les parents devraient dire aux enfants quelles règles ils sont censés suivre, que ce soit mettre une certaine somme de côté en épargne, faire un don à une œuvre caritative, ou ne pas avoir accès à l'argent jusqu'à ce que ils ont 18 ans.
Avec l'introduction des revenus hors allocation, vous voudrez peut-être les configurer avec un compte courant et une carte de débit. C'est une façon à faible risque de leur faire découvrir le plastique, sachant qu'ils ne peuvent dépenser que ce qu'ils ont. Montrez-leur comment vérifier le solde de leur compte en ligne avant d'effectuer des achats et demandez-leur de s'entraîner à faire durer leurs revenus.
15 à 16 ans: apprenez-leur à obtenir du crédit et la vérité sur les cartes de crédit
C'est l'âge pour donner à votre enfant une carte de crédit de départ. Expliquez le concept d'emprunt d'argent, en insistant sur le fait qu'il doit toujours être remboursé à temps et que vous ne devriez jamais emprunter plus que ce que vous avez. Expliquez le concept d'intérêt, la facilité avec laquelle il peut vous amener à vous endetter et la façon dont le crédit est construit.
Vous pouvez faire de votre enfant un utilisateur de votre carte de crédit ou en obtenir un avec une petite limite de crédit. Liu recommande à votre enfant d'utiliser sa première carte de crédit pour un abonnement qui est payé automatiquement, et de ne pas l'utiliser pour des achats plus réguliers. Alors que Stewart met en garde les parents ayant des antécédents de crédit médiocres de ne pas en présenter un à leur enfant jusqu'à ce qu'ils puissent assurez-vous qu'ils le surveilleront régulièrement, dit Liu tant que les enfants reçoivent toutes les informations, il ne devrait pas y en avoir problèmes. "Il y a de la honte quand ils en obtiennent un, et ils n'obtiennent qu'une partie de l'information de" Oh, vous devez avoir un pour construire du crédit » sans comprendre que vous devez le rembourser et c’est ainsi que fonctionnent les intérêts », a-t-elle dit. Stewart ajoute que vous pouvez toujours rencontrer un conseiller financier, même spécialisé dans la gestion de la dette, pour répondre à vos questions et à celles de votre enfant.
17 à 18 ans: utilisez le collège comme exemple de décisions financières réelles
Si votre enfant envisage de poursuivre ses études, il est préférable de commencer à élaborer un plan pour les payer le plus tôt possible. "Si vous avez toujours été ouvert à parler d'argent aux enfants, parler de l'université peut être une conversation plus rationnelle qu'émotionnelle", a déclaré Liu. Comparez les prix dans différentes écoles et essayez de trouver un montant approximatif que vous pourrez contribuer. En fin de compte, la décision de savoir où aller à l'école ne doit pas seulement être une question de coût. "C'est un bon choix de dire que nous allons emprunter", a déclaré Liu. «Nous devons juste faire le choix que nous allons le faire de cette façon et nous assurer que vous faites tout votre possible pour obtenir un emploi qui vous paiera assez pour rembourser 200 000 $. Mais cette conversation n'a pas lieu parce qu'il y a tellement d'émotions autour d'aller à l'école où vous voulez aller.
Stewart recommande d'amener votre enfant à parler avec un conseiller financier ou un autre expert, car les nouvelles peuvent être mieux reçues par un adolescent si elles sont transmises par un tiers. De plus, cela peut également aider à expliquer à l'enfant les différents canaux par lesquels l'université peut être payée, qu'il s'agisse d'épargne, de revenu régulier, de prêts, de bourses ou de travail à temps partiel.
Vous pouvez également utiliser des calculatrices en ligne pour montrer combien et combien de temps ils les rembourseraient en fonction du coût des études et de la carrière qu'ils ont l'intention de poursuivre. S'ils choisissent cette école privée coûteuse, seraient-ils prêts à vivre à la maison pendant un certain temps après l'obtention de leur diplôme pour économiser de l'argent (et êtes-vous prêt?).
Enfin, trouvez des exemples de budgets en ligne et faites-les jouer avec les budgets des adultes. De quel type de carrière auront-ils besoin pour maintenir le style de vie qu'ils ont maintenant? Combien d'argent devront-ils dépenser pour s'amuser s'ils ont un travail à l'école ou s'ils n'en ont pas? Le conditionnement à penser de cette façon les préparera à la vie future.
Enseigner l'argent aux enfants: quelques autres choses à garder à l'esprit
1. Non, il n'est pas trop tôt pour leur enseigner.
Certains parents peuvent craindre que le fait de trop se concentrer sur l'argent trop tôt rende leurs enfants anxieux. Mais Liu soutient le contraire. « Le garder dans l'ignorance peut également causer plus de honte ou de culpabilité. Surtout si une famille a du mal avec l'argent », a déclaré Liu. Pagirsky est d'accord, notant que la clé pour lutter contre la culpabilité et l'anxiété liées à l'argent est une communication claire et cohérente, peser les coûts et les avantages du partage de certaines informations avec votre enfant et être explicite sur ce que vous choisissez de ne pas partager.
Alors que les parents devraient probablement faire preuve de plus de discernement dans le partage d'informations avec un enfant anxieux, c'est encore plus important qu'ils expliquent pourquoi, comme les enfants anxieux ont tendance à être doués pour se blâmer, Pagirsky explique."Je pense qu'il est important que les parents comprennent que s'ils choisissent de garder quelque chose caché ou révélé, peu importe, ils sont socialisant implicitement leurs enfants à propos de l'argent, et ils peuvent réellement façonner les croyances à long terme de leur enfant en matière de confidentialité », Pagirsky dit.
2. Concentrez-vous sur le positif.
En en faisant un sujet de discussion normal, l'argent n'est qu'un outil qui peut être utilisé pour atteindre des objectifs. Liu exhorte les parents à se concentrer sur les choses positives que l'argent peut faire et à rester axé sur les solutions. "Trop souvent, si vous parlez d'argent à vos enfants, c'est d'une manière du genre" Oh, nous ne pouvons pas le faire parce que nous vous n'avez pas assez d'argent. » Donc, essayer d'inculquer un état d'esprit d'abondance plutôt qu'un état d'esprit de rareté », Liu mentionné.
3. Ne laissez pas les platitudes obsolètes sur l'argent vous décourager.
Ne devrions-nous pas vraiment enseigner aux enfants que les meilleures choses de la vie sont gratuites? Eh bien, oui et non. Vous voulez que votre enfant soit intelligent avec son argent, mais vous pouvez toujours intégrer vos valeurs dans la discussion. Êtes-vous prêt à payer plus pour un produit de haute qualité ou fabriqué de manière éthique? Donnez-vous régulièrement une certaine partie de vos revenus à des œuvres caritatives? Utilisez-vous votre argent pour soutenir les petites entreprises ou les entrepreneurs marginalisés? Donnez-vous la priorité aux expériences, par exemple une sortie à la plage ou au musée, plutôt que des choses comme de nouveaux vêtements ou des jouets. Indiquez quand vous choisissez de magasiner au marché de producteurs plutôt qu'à l'épicerie ou offrez une sortie en famille autour d'un nouveau jouet.
« Pardonnez-vous si vous sortez de la piste ou si vous commencez tard dans le match. Cela finira par payer », a déclaré Stewart.
4. Gardez toujours l'objectif final à l'esprit.
L'objectif final n'est pas d'enseigner à vos enfants que l'argent est la chose la plus importante, mais qu'il peut être utilisé pour atteindre vos objectifs et soutenir vos valeurs. Il peut acheter des expériences et de l'éducation, soutenir des entreprises significatives et nourrir votre famille avec des aliments sains. Plus vous en saurez sur où va votre argent, mieux vous serez équipé pour le placer là où il compte le plus.
