Combien de maison puis-je me permettre? C'est une question que beaucoup de acheteurs de maison se demandent. Et c'est peut-être le plus important à collecter car lorsque tout votre argent va vers votre maison, votre maison ressemble à une prison. Les vacances sont hors de portée. Les restaurants semblent être un luxe. Et même si vous ne pouvez pas sortir de chez vous, vous savez qu'une urgence majeure pourrait vous laisser sans rien.
Si plus de 30 pour cent du revenu d'une personne va dans sa maison, elle est « maison pauvre », ce qui signifie qu'elle dépense tellement sur leur hypothèque, les réparations et autres frais généraux qu'ils ne peuvent pas se permettre d'économiser ou même les dépenses quotidiennes de la vie. Ce n'est pas une situation aussi rare que beaucoup pourraient le croire. Alors que les propriétaires américains sont généralement en bien meilleure forme qu'ils ne l'étaient pendant la crise du logement et grande récession des années 2000, une étude conjointe de Harvard de 2017 a révélé que 38,9 millions de ménages américains paient
Alors, combien de maison puis-je me permettre ?
Ah, la question du jour. L'achat d'une maison est compliqué. Mais une poignée de conseillers financiers à qui nous avons parlé recommandent de suivre la règle des 28 pour cent/36 pour cent. Ventilé, cela signifie que vous ne devriez pas perdre plus de 28% de votre revenu mensuel sur les coûts de la maison et 36% sur les dettes. Il existe un certain nombre de 28/36 calculatrices en lignee pour aider à calculer les chiffres.
Cela signifie que vous avez besoin d'un budget ferme. Calculez combien vous et votre partenaire gagnez chaque mois. (Cela inclut les chèques de paie, oui. Mais aussi les revenus d'investissements financiers tels que d'autres biens immobiliers.) Vous devez également connaître les mensualités (dettes de cartes de crédit, factures de téléphone, prêts étudiants, etc.). Ensuite, il y a les coûts de la maison à considérer: quelle est votre mise de fonds? Quels seront les intérêts de votre hypothèque? Quelles sont les taxes foncières ?
Après avoir examiné tout l'argent entrant et sortant, vous pouvez travailler avec un conseiller pour faire le point et examiner vos options.
Voici un exemple: disons, combinés, vous gagnez 5 000 $ par mois. Vingt-huit pour cent de 5 000 font 1 400 $. Ce sont les 28% que vous pouvez jeter dans votre maison chaque mois. Selon ce que sont vos dettes, il peut être difficile de trouver ce ratio de 28 pour cent/36 pour cent. Cependant, maintenir cela garantira que vos coûts de logement ne seront pas si élevés que vous ne pourrez pas vous permettre autre chose.
Bien sûr, il y a plus de facteurs à considérer. Combien vous mettez en acompte. Quel est votre taux hypothécaire. Cependant, la règle 28/36 est importante à garder à l'esprit, car c'est un chiffre approximatif à travailler afin de ne pas vous retrouver dans une situation délicate.
Pourquoi les gens deviennent-ils pauvres à la maison ?
Alors pourquoi les gens deviennent-ils pour la maison? Des raisons allant des mauvais conseils et caprices de la psychologie à la simple malchance. Mais les conseillers financiers disent qu'être pauvre en logement est une condition évitable et curable, à condition que les propriétaires examinent attentivement leurs finances et les émotions qui les animent.
“L'achat d'une maison est autant une décision émotionnelle qu'une décision financière », a déclaré un conseiller financier basé en Ohio. Michel Caligiuri dit, notant que les acheteurs de maison peuvent être vulnérables à biais d'ancrage, où ils comptent trop sur les informations qu'ils reçoivent tôt lorsqu'ils prennent leurs décisions. Par exemple, si un agent immobilier mentionne un taux hypothécaire, l'acheteur peut accepter ce nombre comme critère. S'ils obtiennent quelque chose de légèrement inférieur, c'est une victoire et ils ne chercheront pas un taux hypothécaire inférieur.
"Quand il s'agit d'acheter un billet d'avion, vous pouvez être sûr que quelqu'un ira sur Expedia et mesurera tout", dit-il. « Mais si l'achat d'un billet d'avion à 200 $ est si important pour vous pour obtenir un accord, alors pourquoi n'achète-t-on pas une maison de 400 000 $ à 500 000 $ ?"
Avant d'acheter une maison, il est important de connaître vos options et de demander l'avis d'experts, qu'il s'agisse d'un cours d'achat d'une première maison ou consulter un conseiller financier. À tout le moins, ils pourraient fournir un contexte et une perspective précieux sur les dépenses d'argent.
Ce n'est un secret pour personne, les maisons sont chères. Mais de nombreux coûts importants liés à l'accession à la propriété sont mal annoncés. Une étude réalisée en 2015 par Zillow a révélé que le propriétaire américain paie un peu plus de 6 000 $ un an sur les coûts cachés de propriété et les dépenses d'entretien - et dans des zones plus chères comme la région métropolitaine de Boston, ces coûts surprises inévitables peuvent atteindre 9 000 $.
"Lorsque les gens achètent une maison, ils ne comprennent parfois pas pleinement les ramifications financières résultant de cet achat de maison", explique Caligiuri. «Ils peuvent examiner le paiement du principal et des intérêts de la maison et ne pas tenir compte du montant d'argent qu'ils devront payer pour les impôts fonciers.»
Basé dans le New Jersey éducatrice financière et blogueuse Tiffany Aliche affirme que les acheteurs doivent comprendre qu'ils ont plus de contrôle qu'ils ne le pensent.
« Une chose que j'aurais aimé savoir quand j'avais 24 ans et que j'ai acheté ma première maison, c'est que j'étais à la place du conducteur », dit-elle.
Lorsqu'ils achètent une maison, ils fondent souvent leur décision sur ce que les membres de leur famille, leurs amis et leurs collègues ont acheté, ce qui peut entraîner des problèmes. "L'une des principales causes [d'être pauvre à la maison] est d'essayer de" suivre les Jones "", conseiller financier californien Lindsay Martinez dit. « Demandez-vous si une famille de quatre personnes a vraiment besoin d'une maison de 3 000 pieds carrés, par exemple. »
Les agents immobiliers et les prêteurs peuvent rendre difficile la réduction des coûts. Comme ils gagnent plus lorsque vous dépensez plus, ils vous encourageront naturellement à maximiser ou à dépasser votre fourchette de prix pour votre budget maximum. Il est important de se rappeler qu'ils travaillent pour vous.
« Ne laissez pas le prêteur hypothécaire vous dire ce que vous pouvez vous permettre parce qu'il ne vit pas votre vie », basé au Missouri planificateur financier Kyle Hill dit. «Ils ne savent pas ce que vous pouvez vous permettre et ils vont vous approuver pour plus que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Vous savez à quoi ressemble votre vie; tu décides."
Lorsque ses clients envisagent d'acheter une maison, l'Utah conseiller en investissement Spencer Stephens leur montre comment les professionnels de l'immobilier déterminent ce que les acheteurs peuvent se permettre. Par la suite, il crée une image plus détaillée de leur revenu net après prestations, impôts et dépenses fixes comme le téléphone et le service Internet pour le comparer aux nouvelles dépenses de logement projetées. La différence entre le numéro de l'immobilier et le plus fidèle à la réalité peut être révélatrice.
« J'ai récemment eu un client à qui j'ai fait cet exercice et, du point de vue de son prêteur, il avait un ratio dette/revenu d'environ 25 %, donc c'était vraiment génial », dit Stephens. « Tout ce qui est inférieur à 36 % est génial. Mais leur ratio dépenses/revenus après leurs dépenses réelles et leur revenu réel est apparu qu'ils mettraient 106% à vivre comme leur style de vie minimum.
Et si vous êtes déjà pauvre?
S'il est trop tard pour éviter d'être à la maison, vous pouvez soulager la douleur. Vos coûts fixes peuvent être moins fixes que vous ne le pensez. L'un des clients d'Aliche pensait que ses dettes d'études l'empêchaient de posséder une maison sans se rendre compte qu'elle avait le contrôle de la situation.
"Ses prêts étudiants s'élevaient à environ 400 $ par mois et elle pensait qu'elle ne pourrait jamais acheter une maison", dit Aliche, notant que les plans de remboursement des prêts étudiants fédéraux varient selon la taille de la famille. «Mais je lui ai dit qu'elle avait obtenu ses prêts étudiants lorsqu'elle était célibataire et maintenant tu es mariée et tu as un enfant. Ajustez la taille de votre ménage. Et elle l'a fait et elle les a réduits à environ 40 $ par mois.
Vous pourrez peut-être refinancer votre prêt hypothécaire. « C'est pourquoi il est si important d'avoir un bon crédit et de maintenir un bon crédit », déclare Aliche.
Si le refinancement n'est pas possible, il est peut-être temps de prendre des décisions difficiles, ce qu'Aliche sait bien. Elle n'a pas conservé longtemps ce condo qu'elle avait acheté dans la vingtaine. Après avoir perdu son emploi au plus fort de la grande récession, sa banque l'a finalement saisi au début de la trentaine.
« Parfois, vous devez choisir entre pire ou pire, vous savez? » elle dit. « Donc, parfois, cela peut signifier s’éloigner. »
S'éloigner de chez vous ne vous fera pas du bien. C'est une perte. Mais encore, il existe des moyens de perdre intelligent. Aliche a dépensé ses économies et a puisé dans un compte de retraite en essayant de sauver son condo, une décision qu'elle regretterait plus tard.
"C'était comme 30 000 $", dit-elle. "Si j'allais perdre la maison de toute façon, j'aurais pu perdre la maison et garder mes 30 000 $."
Aliche a fait face au pire des cas pour être pauvre en logement. Mais il y a des degrés d'être pauvre à la maison. Certaines familles peuvent le faire fonctionner. Stephens a acheté sa maison alors qu'il était étudiant diplômé sur la base d'une projection de revenus futurs qui ne s'est pas encore réalisée. Bien qu'il souhaite pouvoir épargner et investir davantage, il est satisfait de sa maison.
