Les nouvelles économiques inquiétantes sont partout. Les taux de chômage sont les plus élevés depuis la Grande Dépression. Retraite les comptes ont été touchés par un sacré fouineur. Le marché boursier n'est pas aussi volatil qu'en février, mais ce n'est certainement pas quelque chose qui donne confiance. Les coronavirus a beaucoup mis en perspective. Et nous devons tous prendre les bonnes décisions pour notre santé financière.
Donc, s'il y avait un an pour faire un nettoyage de printemps en profondeur de votre vie financière, ce serait celui-là. Mais qu'est-ce que cela implique? Par où commencez-vous? Qu'est-ce qui compte et qu'est-ce qui ne l'est pas? Quoi de l'argent doit rester sur place et que doit-on déplacer? La bonne nouvelle, c'est qu'il y a des mesures sages à prendre, y compris la renégociation prêt étudiant taux d'intérêt, marchander avec les entreprises au sujet de dette de carte de crédit, et en parlant à assureurs sur les rabais. Les temps sont certainement durs. Mais il y a des choses que tout le monde doit faire.
Pour apporter des réponses, voici 12 morceaux de Conseil financier tout le monde devrait considérer à la suite du coronavirus. Considérez-le comme un guide sur la façon d'obtenir votre les questions d'argent afin de calmer une partie de l'anxiété que COVID-19 nous a apportée. Certains.
1. Sachez où va votre argent
"Je suis un grand partisan de savoir où va votre argent quelles que soient les conditions économiques, et de m'assurer que vous dépensez pour des choses qui améliorent et donnent vie à l'épanouissement », déclare John Bush, conseiller chez Elevate Financial, basé à Grand Rapids, dans le Michigan. Planification. Des moments comme ceux-ci offrent une excuse parfaite pour revoir en profondeur votre budget et assurez-vous de donner la priorité à ce que vous achetez. Bush suggère de faire une liste des choses qui vous apportent le plus de joie. Ensuite, après réflexion, revoyez votre budget des derniers mois - ou au moins revoyez vos relevés bancaires - et reconstituez vos dépenses.
2. Réduisez là où cela a du sens
Toute personne qui a récemment perdu son emploi ou dont l'emploi est en danger (c'est-à-dire à peu près tout le monde) doit faire quelques budgétaire rationalisation. Cela signifie tracer une ligne claire et nette entre les dépenses non discrétionnaires comme votre hypothèque et les catégories non essentielles comme les plats à emporter et les vêtements. Même payer une assurance sur une deuxième voiture qui n'est pas utilisée peut être superflu de nos jours, souligne Bush. Si vous pouvez vous en passer, vous feriez bien mieux de mettre ces dollars dans un fonds pour les jours de pluie.
3. Effectuer une retraite « d'essai »
L'un des défis de l'épargne-retraite est que la plupart d'entre nous tournent dans le noir lorsqu'il s'agit de prévoir les dépenses futures. Pour Kitty Bressington, fondatrice de Conseillers financiers Linden à Rochester, New York, la vie en confinement offre à chacun une simulation pratique de ce qu'il dépensera après avoir quitté le marché du travail et la vie ralentit un peu. Certaines dépenses, comme les frais de transport et de divertissement, peuvent diminuer tandis que d'autres augmentent. « Si vous êtes plus jeune, cela vous donne une idée de combien vous devez épargner pour vous constituer les ressources nécessaires à la retraite », dit-elle.
4. Baissez vos taux d'intérêt
Selon les normes historiques, taux d'intérêt sont obscènement bas. C'est donc le moment idéal pour en profiter. C'est particulièrement vrai pour ceux qui ont prêts étudiants, déclare Erik Kroll de Milwaukee Conseillers financiers Hilltop. Tant que vous avez une bonne cote de crédit, vous pourrez peut-être refinancer vos prêts existants en un nouveau prêt privé avec des frais nettement inférieurs. Si vous avez actuellement un prêt fédéral, vous voudrez cependant faire preuve de prudence, car les prêts privés n'offrent pas de plans de remboursement axés sur le revenu ni d'options de remise de prêt.
Idem si vous remboursez une hypothèque. Le taux moyen sur un prêt fixe de 30 ans est actuellement de 3,57%, vous voudrez donc le comparer à ce que vous payez actuellement. Gardez à l'esprit que vous devrez payer les frais de clôture - même s'ils peuvent être intégrés au prêt lui-même - vous devez donc vraiment analyser les chiffres avec votre agent de crédit. "Si quelqu'un peut faire baisser son taux de 0,5% ou plus, alors j'y jetterais au moins un coup d'œil", déclare Kroll.
5. Négociez avec votre compagnie de carte de crédit
Beaucoup d'Américains utilisent leur contrôles de relance pour liquider leur dette de carte de crédit. Malgré cela, le ménage moyen a maintenant un solde de 6 354 $ sur son cartes de crédit, selon de nouvelles données de Comparer les cartes. Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité de votre capital, vous pouvez au moins obtenir un taux d'intérêt inférieur dans de nombreux cas, explique Kroll. Tant que votre cote de crédit s'est améliorée depuis la souscription de la carte, vous pouvez toujours demander à l'émetteur de vous placer dans un niveau de taux inférieur. La menace que vous sautiez dans une autre entreprise peut suffire à lui tordre le bras.
6. Demandez une pause à votre assureur
Pendant le verrouillage, de nombreux Américains ne conduisent plus autant qu'avant, voire pas du tout. Ainsi, certaines compagnies d'assurance automobile accordent automatiquement un rabais à leurs assurés. Si votre opérateur n'est pas si généreux, Kroll conseille aux clients de décrocher le téléphone et d'appliquer un peu de pression. En termes simples, ces entreprises ne font pas face aux mêmes responsabilités qu'il y a quelques mois. « Vous conduisez probablement beaucoup moins et il y a moins de monde sur la route », explique Kroll.
7. Faites bon usage des revenus supplémentaires
Malgré le désordre économique général en ce moment, de nombreux ménages ont en fait plus de marge de manœuvre dans leur budget car ils cessent de dépenser de l'argent ou des activités, des repas à l'extérieur et d'autres choses du même genre. Certaines personnes au chômage gagnent plus de revenus qu’auparavant en raison du « bonus » COVID-19 de 600 $ versé dans la facture de secours. S'il y a une légère augmentation sur un compte bancaire, Bressington exhorte les parents à utiliser ces fonds à bon escient, que ce soit pour renforcer un compte de retraite ou formation continue.
Si possible, vous pouvez également utiliser une partie de cet argent pour aider votre communauté locale – après tout, personne ne veut que son quartier des affaires devienne une ville fantôme après la disparition du virus. Bressington dit que vous voudrez peut-être donner un pourboire aux fournisseurs de services qui traversent des périodes de soudure, acheter des cartes-cadeaux pour les établissements à proximité ou soutenir les garde-manger. "Ceux d'entre nous qui ont un petit plus peuvent aider d'autres personnes pendant cette période d'incertitude", ajoute Bressington.
8. Investissez en vous-même
Il n’y a pas grand-chose à aimer à propos de COVID-19, bien que la pandémie ait également ouvert certaines opportunités – de nombreux adultes n’ont jamais eu autant de temps libre. Bush encourage les parents à utiliser ces moments à bon escient en investissant en eux-mêmes. « L'information est souvent gratuite et facilement accessible », dit Bush. "C'est peut-être le moment idéal pour explorer la création d'un concert parallèle ou d'une nouvelle entreprise qui monétise vos passe-temps et vos passions."
9. Je travaille encore? Continuez à économiser
Il existe deux types d'investisseurs – ceux qui peuvent supporter la volatilité à court terme et ceux qui fouillent dans leur armoire à pharmacie à la recherche de Tums. Pour les jeunes investisseurs qui font partie de l'ancien camp, Bush dit que c'est le moment idéal pour profiter des actions « en vente » en ce moment. Si tu as un 401 (k), Bush recommande la moyenne des coûts en dollars ou l'investissement du même montant à chaque chèque de paie, quel que soit l'endroit où se trouve le marché.
Pour ceux qui sont dégoûtés, cependant, Bressington dit qu'il est normal de rester sur la touche pendant un certain temps. "Si vous êtes une personne conservatrice, ne soyez pas un investisseur agressif car cela ne fera que vous causer de l'anxiété", dit-elle.
10. Éviter les mouvements brusques
Les marchés ont regagné une grande partie du terrain perdu, mais étant donné le scénario imprévisible dans lequel nous nous trouvons actuellement, on ne sait pas dans quelle direction ils se dirigeront d'une semaine à l'autre. Bressington compare le marché boursier au serpent à sonnettes que vous pourriez rencontrer lors d'une randonnée matinale, où tout mouvement rapide peut être coûteux. Son conseil? « Vous devez vous arrêter, évaluer la situation, puis apporter lentement des changements. »
11. Utilisez les pertes pour minimiser votre facture fiscale
La sagesse conventionnelle dit aux investisseurs d'acheter bas et de vendre haut. Mais Bressington dit qu'il peut y avoir une très bonne raison de vendre une action ou un fonds commun de placement perdant - vous pouvez donc comptabiliser ces pertes en capital contre vos gains en capital ou une partie de votre revenu imposable. Cela ne signifie pas pour autant que vous devez quitter le marché. L'IRS vous permet de « récolter » des pertes tant que vous n'achetez pas un investissement « raisonnablement similaire »; et si vous attendez au moins 31 jours, vous pouvez simplement racheter les mêmes titres que vous possédiez auparavant. Les règles deviennent un peu délicates, il ne fait donc pas de mal de contacter un professionnel si vous vous engagez dans cette voie.
12. Gardez une perspective à long terme
Aussi mauvaises que les choses puissent paraître aujourd'hui, le fait est que la plupart des jeunes parents auront devant eux des décennies d'années à revenu optimal. Bush dit que vous devriez maintenir cette vision à plus long terme des choses lorsque vous prenez des décisions. "Si vous êtes submergé, arrêtez-vous, respirez et rappelez-vous que vous avez le temps de récupérer et qu'avec une certaine flexibilité, vous pouvez revenir plus fort qu'avant", explique Bush. « Les revers font partie de la vie et, s'ils sont utilisés correctement, ils peuvent être utilisés pour améliorer vos perspectives financières. »
