Je suis récemment devenu papa et j'ai beaucoup de choses à acheter. J'ai pensé que j'obtiendrais un carte de crédit avec de bonnes récompenses pour que je puisse réellement recevoir des avantages. Mais il y en a tellement que c'est écrasant. Quelles sont les grosses erreurs à éviter lors de l'obtention d'une de ces cartes de récompenses? — Jack, Missoula, Montana
Il existe tellement d'excellents programmes de récompense que c'est une erreur de ne pas récupérer quelque chose chaque fois que vous achetez des choses comme l'épicerie ou l'essence - surtout si vous avez un crédit assez respectable But.
Si vous n'êtes pas un grand voyageur, l'endroit où vous voudrez probablement aller est une carte de remise en argent, parmi laquelle il existe de nombreux choix solides. Les Découvrez-le Cash Back La carte, par exemple, vous offre 5 % de remise en argent chez certains détaillants et 1 % partout ailleurs. Et le Citi Double Cash La carte offre un pour cent en espèces lorsque vous effectuez un achat, plus un autre pour cent lorsque vous effectuez un paiement. Ni l'un ni l'autre n'a de frais annuels.
Le choix d'une carte de voyage devient un peu plus délicat, car vous voulez vraiment savoir à l'avance que vous pourrez réellement échanger vos récompenses. Ce n'est pas toujours le cas. Pour mieux comprendre, j'ai contacté l'équipe de Le gars aux points, un site Web qui offre à peu près tout ce que vous voudriez savoir sur les cartes de crédit de voyage, pour obtenir certaines de leurs idées. Voici quelques-uns des pièges les plus courants que leur rédactrice principale, Sarah Silbert, dit que vous voudrez éviter.
Erreur n° 1: Choisir une compagnie aérienne qui ne vous convient pas.
La dernière chose que vous voulez faire est de choisir une carte de compagnie aérienne et de commencer à accumuler des points, seulement pour constater que le transporteur ne dessert pas votre aéroport d'origine, ou au moins dessert les villes de destination que vous souhaitez visiter le plus. « Assurez-vous de choisir une carte qui permet de gagner des points ou des miles dans un programme qui correspond à vos besoins de voyage », explique Silbert.
Erreur n° 2 concernant les récompenses de carte de crédit: ne pas gagner de points transférables.
Les cartes de crédit des compagnies aériennes et des hôtels peuvent être d'excellentes options si vous souhaitez profiter d'avantages supplémentaires avec une compagnie aérienne ou une chaîne hôtelière. Mais certains programmes - comme les points Amex Membership Rewards, les points Chase Ultimate Rewards ou les points Citi ThankYou - vous permettent de gagner des points transférables qui vous offrent un plus grand choix d'options.
"Par exemple, avec les cartes Chase Ultimate Rewards telles que le Chase Sapphire préféré et Ink Business Preferred, vous pouvez transférer des points vers British Airways, Hyatt, United et Singapore Airlines, entre autres partenaires », explique Silbert. « Donc, vous n'êtes pas enfermé dans une seule devise de récompense. »
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Erreur n°3 concernant les récompenses de carte de crédit: ne pas diversifier vos points.
Remplir votre portefeuille de cartes de crédit n'est peut-être pas la meilleure chose pour votre santé financière - ou votre Score FICO, d'ailleurs. Mais avoir plus d'une carte a ses avantages, selon Silbert. « Vous voudrez avoir d'autres types de récompenses au-delà des points Ultimate Rewards dans votre réserve pour augmentez vos options de rachat et protégez-vous contre d'éventuels changements de programme sur toute la ligne », a-t-elle dit.
Erreur n° 4 concernant les récompenses de carte de crédit: diversifier vos points à l'excès.
L'inverse de ce qui précède peut également être votre chute. Si vous n'avez que quelques milliers de points dans chaque programme, cela peut ne pas suffire pour réclamer votre récompense. Alors ne vous étalez pas trop non plus.
J'espère que cela pourra aider. Bon shopping de cartes !
J'aimerais acheter une maison, mais j'ai encore d'importants dette que nous remboursons. Nous avons environ 25 000 $ en prêts étudiants et un autre 7 000 $ en soldes de cartes de crédit. Aucun conseil? — Amir, Wilmington, Delaware
À une époque où tant de jeunes adultes nagent dans les factures de prêts étudiants, acheter une maison avec des dettes antérieures n'est pas vraiment rare. En fait, c'est plutôt la norme.
Lorsqu'il est temps de demander un prêt hypothécaire, les banques et autres bailleurs de fonds doivent calculer votre ratio dette/revenu, ou DTI. C'est un calcul assez basique - il vous suffit d'additionner les mensualités de tous les prêts existants et de diviser par votre revenu mensuel avant impôt.
Prenons l'exemple d'une personne dont l'endettement est similaire au vôtre. Disons qu'ils ont payé 400 $ par mois en prêts étudiants et qu'ils avaient un paiement minimum de 250 $ sur leurs cartes de crédit, ce qui se traduit par des paiements mensuels de dette de 650 $. Si le revenu brut de cette même personne était, disons, de 4 350 $, elle aurait un DTI de 15 % (650 $ 4 350 $).
Les prêteurs sont plus indulgents que vous ne le pensez lorsqu'il s'agit d'avoir des dettes antérieures. La plupart du temps, ils doivent suivre les règles édictées par Fannie Mae et les autres organismes qui achètent des prêts immobiliers sur le marché secondaire. Fannie a augmenté son DTI maximum l'année dernière, portant son seuil à 50 pour cent dans certains cas. La répression post-récession des lignes directrices en matière de souscription semble être un lointain souvenir.
Je ne sais pas quel est votre revenu, mais il y a de fortes chances que vous soyez bien en deçà du montant où cela deviendra un problème pour obtenir un prêt. Mais si vous le pouvez et si vous devrait acheter une maison sont deux questions différentes. Les conseils à ce sujet varient, mais la plupart des experts disent que vous ne voulez pas débourser plus de 30 % de votre revenu mensuel pour les paiements à domicile.
La plupart d'entre nous aspirent au pouvoir de création de richesse et au sentiment de permanence que confère la propriété d'un logement. Mais vous ne voulez pas non plus vous retrouver dans une maison pauvre, à vous demander comment effectuer vos versements hypothécaires. Vous feriez mieux de faire le calcul et de laisser la raison, et non l'émotion, guider votre prise de décision.
