Peut-être que le modèle vous semble familier. Votre employeur vous récompense avec une augmentation substantielle, vous vous récompensez donc avec des vacances dans une station balnéaire chic. Ou votre conjoint retourne sur le marché du travail et vous utilisez le chèque de paie supplémentaire pour mettre une nouvelle Mercedes dans l'allée.
Ces achats de félicitations – souvent destinés à vous donner un coup de pouce émotionnel, même fugace – semblent probablement assez inoffensifs. Vous avez de l'argent, alors pourquoi ne pas le dépenser ?
Le problème, c'est que vous saisissez des opportunités fantastiques pour créer de la richesse et atteindre vos objectifs à long terme et que vous les jetez à la poubelle. Les gourous de la finance ont un nom pour ça: le style de vie fluage. Vos revenus augmentent, mais vos dépenses s'accélèrent presque aussi rapidement. Donc tu ne te fais pas vraiment mieux financièrement que vous ne l'étiez avant de découvrir votre augmentation ou de redevenir un ménage à deux revenus.
Qu'est-ce que Lifestyle Creep?
La dérive du mode de vie a quelques éléments importants, selon Derek Hagen, un planificateur et expert en comportement financier à Minnetonka, Minnesota. La première est que c'est accidentel plutôt qu'intentionnel. Travailler activement à la construction d'une maison plus grande qui puisse s'adapter confortablement à votre famille grandissante est une chose. Il en va de même pour ranger de l'argent pour que vos enfants puissent aller au camp musical. Décorer impulsivement votre caverne d'hommes parce que vous le pouvez? C'est quelque chose de très différent.
L'autre caractéristique de la dérive du style de vie: vous dépensez de l'argent pour des choses qui vous donnent au mieux un remontant éphémère. C'est-à-dire que cela n'ajoute pas vraiment grand-chose à votre bonheur, même si cela affame votre compte bancaire.
Souvent, Hagen dit que les gens ressentent des pressions sociales lorsqu'ils avancent dans leur carrière et se retrouvent soudainement à travailler avec des pairs qui réussissent qui ne vivent pas nécessairement un style de vie de la classe moyenne. Soudain, il y a un sentiment de ce que Hagen appelle « privation relative ». En d'autres termes, il y a un sentiment que vous devez suivre les Jones ou vous perdez la partie.
Alors, quel est le problème avec une mentalité de dépense au fur et à mesure que vous le faites? Si vous atteignez toujours vos objectifs financiers à long terme, c'est peut-être une tendance assez bénigne. Mais de nombreux Américains ne sont pas aussi chanceux, comme en témoigne une litanie de points de données troublants.
Par exemple, il y a le fait qu'un adulte typique dans la tranche d'âge 35-44 ans vient de 60 000 $ dans sa cagnotte de retraite, selon une enquête de la Réserve fédérale de 2019 (trois fois votre salaire est le repère typique pour une personne de 40 ans, selon une analyse par Fidelity Investments). Et puis il y a le sondage de la Fed qui révèle que plus de un tiers des Américains ne serait pas en mesure de payer une dépense imprévue de 400 $ en espèces ou sur son compte d'épargne.
Lorsque vous entrez dans vos années les plus rentables – une phase qui correspond souvent au remboursement des prêts étudiants – vous devriez renforcer vos comptes d'épargne et de placement, sans les regarder stagner. «Si vous avez un style de vie confortable, il ne devrait y avoir aucune raison pour que votre coût de la vie augmente», explique Hagen.
Comment vaincre le fluage de style de vie
Comment empêchez-vous le style de vie de s'installer, exactement? Le fait que cela se produise involontairement peut rendre les choses difficiles. Une étape recommandée par Hagen consiste à articuler votre « objectif » financier. Cela signifie identifier ce qui vous donne, à vous et à votre famille, une valeur réelle et durable le plaisir - qu'il s'agisse de la satisfaction de démarrer une nouvelle entreprise ou de partir en vacances en famille - afin de ne pas vous laisser entraîner par d'autres pièges à dépenses. le chemin.
« Si vous obtenez des augmentations, vous êtes toujours lié au style de vie que vous envisagez », dit-il.
Hagen aime également l'idée de définir les décisions financières comme un choix entre votre moi actuel et votre futur moi. Penser en ces termes, dit-il, peut aider à faire comprendre que vous êtes la victime de vos propres habitudes de dépenses impulsives, même si vous n'en subissez les conséquences que des années plus tard.
"Quand nous disons que nous pouvons nous permettre quelque chose, nous parlons généralement de" moi "aujourd'hui", explique Hagen. "Mais tout l'argent que j'utilise aujourd'hui est de l'argent que le futur moi ne pourra pas dépenser."
Économiser suffisamment pour votre avenir devient beaucoup plus facile, bien sûr, lorsque vous créez un budget familial et que vous suivez combien d'argent vous dépensez réellement chaque mois. Heureusement, le marché est à peu près inondé d'excellentes des applications qui font le total et l'analyse de vos dépenses une question de quelques clics simples.
Une dose de conscience de soi, en soi, peut changer une vie. Si vos factures de restaurant cumulées dépassent votre seuil préétabli, par exemple, vous pouvez au moins la tasser avant qu'elle ne devienne incontrôlable. Votre futur moi vous remerciera probablement. « Lorsque vous économisez un revenu supplémentaire, vous gagnez plus tard en flexibilité et en liberté », explique Hagen.
