Le rêve de tous les parents est que leur enfant devienne un adulte heureux et en bonne santé. Il s'avère qu'une partie essentielle de l'atteinte des résultats est de leur apprendre à avoir une relation avec l'argent: vivre selon ses moyens, économiser une partie de ce qu'il gagne et investir prudemment.
Une enquête récemment publiée par des chercheurs de l'Université George Washington a révélé que le stress lié à l'argent chez les adultes était fortement corrélé à faible littératie financière et « comportements financiers problématiques ». À l'inverse, ceux qui ont démontré une solide compréhension des concepts financiers clés étaient plus susceptibles d'être confiants quant à leur situation financière.
Bien sûr, la capacité de prendre des décisions financières judicieuses n'est pas quelque chose avec laquelle vous êtes né, c'est une compétence qui doit être développée au fil du temps. C'est pourquoi les experts disent qu'il est essentiel d'avoir des conversations sur l'argent et de modeler des comportements sains au début de la vie de vos enfants.
« Si vous n'enseignez pas aux enfants à un jeune âge, vous ne pouvez pas vous attendre à ce qu'ils grandissent pour être financièrement responsables » déclare Neale Godfrey, fondatrice de Children's Financial Network, une organisation qui sensibilise les familles à de l'argent.
Heureusement, encourager votre enfant à développer des habitudes financières intelligentes ne doit pas être difficile. En fait, c'est quelque chose que vous pouvez facilement intégrer dans votre vie quotidienne. Plus tôt votre fils ou votre fille apprend ces leçons, plus il est probable qu'il devienne un adulte sûr et averti financièrement.
Parler d'argent à vos enfants
La gestion de l'argent est l'une des compétences de vie les plus élémentaires qu'un enfant puisse acquérir, mais les enfants sont trop souvent laissés à l'abandon. C'est en partie parce que l'éducation financière est un sujet que de nombreuses écoles ignorent ou ignorent complètement.
Seuls neuf États exigent au moins un semestre de cours d'éducation financière au niveau secondaire, selon l'organisation à but non lucratif Next Gen Personal Finance. Il n'est donc pas surprenant que 76% des répondants de la génération Z à une étude de 2019 ont déclaré qu'ils J'aurais aimé que leur école offre un cours fin.
Cela oblige encore plus les parents à aider les enfants à apprendre les bases comme l'importance de créer un budget et d'emprunter de manière responsable. « Je demande aux parents de réfléchir à toutes les leçons d'argent qu'ils auraient aimé que quelqu'un leur donne lorsqu'ils étaient plus jeunes », explique Monica Eaton, instructrice en éducation financière. "Il y a de fortes chances que leurs enfants n'obtiennent pas ces leçons à l'école."
Cela laisse les enfants à apprendre à la maison, mais malheureusement, beaucoup de parents ne savent pas par où commencer la conversation. UNE récent sondage ont constaté que 41 pour cent des parents ont exprimé une réticence à discuter de questions financières avec leurs enfants. Ce rideau de silence rend seulement plus difficile pour les enfants de développer les compétences financières dont ils auront besoin une fois qu'ils iront à l'université ou rejoignent le marché du travail.
Plutôt que de contourner le problème, les experts disent que les parents peuvent utiliser des expériences ordinaires - un voyage au centre commercial ou à la banque, par exemple - comme des occasions de parler de concepts tels que l'épargne et les dépenses. Comme pour d'autres aspects de la vie, les enfants comprendront également ce qu'ils voient leurs parents faire. Expliquer les décisions que vous prenez pour assurer votre avenir financier, qu'il s'agisse de budgétiser ou de constituer un fonds d'urgence, peut avoir un impact durable.
"Quand ils verront maman et papa avoir plus de succès dans leurs finances, ils apprendront par osmose", explique Samir Ahmed, un planificateur principal du cabinet de conseil virtuel Facet Wealth.
Séparer les besoins et les désirs
Au fur et à mesure que les parents apprennent tôt, les enfants ont tendance à penser qu'ils ont besoin de chaque élément qui attire leur attention, qu'il s'agisse d'un ensemble de jeu géant ou d'une boîte à lunch faisant la publicité de leur dessin animé préféré. Mais si vous voulez que vos enfants évitent les habitudes de dépenses dangereuses plus tard dans la vie, vous devez leur apprendre qu'ils ne peuvent pas tout avoir. Comme le 47% des Américains avec une dette de carte de crédit peut en témoigner, apprendre cette leçon est plus facile à dire qu'à faire.
Eaton dit qu'effectuer des activités pratiques simples lorsque vos enfants sont encore jeunes peut les aider à apprendre la distinction essentielle entre les besoins et les désirs.
« Expliquez que l'argent paie à la fois pour les besoins et les désirs », Eaton, l'auteur du livre sur la littératie financière pour enfants Plan d'argent dit. « Parce que l'argent est une ressource limitée, les besoins passent avant tout. »
Apprendre la valeur d'un dollar
Lorsque les enfants s'accrochent encore au fantasme que maman et papa ont une réserve illimitée d'argent, le concept de dire non à un achat est totalement étranger. Si votre nom de famille est Bezos, ce n'est probablement pas grave. Pour tous les autres, enseigner aux enfants la nature limitée de l'argent peut les aider à se préparer à l'âge adulte et potentiellement vous éviter bien des tracas à court terme.
L'une des meilleures leçons financières que vous puissiez donner à votre enfant est de savoir combien coûtent les choses, à la fois en termes de prix et de travail nécessaire pour acquérir ces dollars. Encore une fois, Eaton recommande d'en faire un jeu pour intéresser les enfants. Emmenez-les avec vous dans une épicerie et donnez-leur une liste des différents articles à acheter, mais assurez-vous qu'ils respectent un budget d'environ 10 $. Bientôt, ils accorderont plus d'attention au coût de divers articles et donneront la priorité à ce qui se retrouve dans votre panier.
Au fur et à mesure que vos enfants grandissent, vous pouvez étendre cet exercice à d'autres décisions d'achat, en les poussant à devenir des consommateurs avertis. Que vous les dédommagiez pour les tâches ménagères ou que vous leur distribuiez une allocation hebdomadaire, la clé est de faire payer à votre fils ou à votre fille les articles « désirés » en utilisant leurs propres fonds.
En devant travailler à l'intérieur de ces garde-corps, les enfants apprennent ce que signifie avoir un budget et déterminent à quel point ils apprécient vraiment différents articles ou expériences. Lorsque les enfants savent qu'un nouveau jeu vidéo videra leur compte, par exemple, ils peuvent finir par décider de s'en tenir à ce qu'ils ont ou d'acheter une version d'occasion moins chère. «Ils doivent déterminer si cela en vaut la peine ou non», explique Godfrey.
Mettre en lumière l'importance de l'épargne
La soudaine récession induite par Covid l'année dernière a rappelé à quel point la santé financière de nombreux adultes est vraiment précaire. Selon une étude de la Réserve fédérale menée en novembre dernier, 45 pour cent des travailleurs licenciés étaient incapables de payer leurs factures mensuelles ou n'aurait pas pu le faire s'il avait fait face à une dépense imprévue de 400 $. En d'autres termes, la crise a révélé à quel point le problème de l'épargne américaine est grave.
Alors, comment faire comprendre aux enfants le concept de gratification différée – mettre de côté une partie de ce qu'ils gagnent maintenant afin qu'ils soient en mesure de gérer leurs besoins futurs? La méthode préférée d'Eaton est de créer un objectif d'épargne avec votre enfant et de le garder concentré sur celui-ci. Demandez-leur de sélectionner un produit ou une expérience qu'ils aimeraient vraiment et aidez-les à rechercher combien cela coûte. Vous pouvez même créer une « affiche d'objectif » avec une photo de l'article, son prix et une indication des progrès réalisés par votre enfant pour l'acheter.
« Parlez des façons dont votre enfant peut gagner de l'argent en effectuant des tâches ménagères », suggère Eaton. « Chaque jour de paie permet à votre enfant de choisir le montant d'argent qu'il souhaite consacrer à l'achat de son article cible. »
Godfrey recommande une approche légèrement différente: automatiser leur épargne afin qu'une partie de tout ce qu'ils gagnent soit intouchable à court terme. Cela peut être aussi simple que de créer différents pots pour les dépenses et les économies, bien que la séparation des fonds soit considérablement plus facile si vous payez. vos enfants grâce à une application familiale comme Greenlight, une carte de débit pour les enfants et les adolescents qui peut également être un outil pédagogique précieux pour parents.
Par exemple, les utilisateurs de Greenlight peuvent transférer un pourcentage fixe de l'allocation pour enfant à leur solde « Spend Anywhere » et une autre partie à leur « General Des économies." Les parents peuvent même détourner une partie de leur paiement vers la catégorie « Donner », leur apprenant à mettre de côté une partie de leurs revenus pour leur organisme de bienfaisance préféré.
Ouvrir un compte bancaire ou une carte de débit
Lorsque les enfants comprennent pour la première fois le concept de l'argent, garder une tirelire sur leur commode peut être un excellent moyen de leur enseigner la valeur de l'épargne. Cependant, en vieillissant un peu, ils sont probablement prêts pour quelque chose d'un peu plus sophistiqué
Placer de l'argent dans un compte d'épargne ou de débit assuré par le gouvernement fédéral peut les aider à comprendre le rôle important des produits bancaires pour protéger leur argent et lui permettre de gagner des intérêts. De plus, ces comptes les tiennent au courant de leurs progrès financiers (ou de leur absence) d'une manière qu'une banque de porcelaine ne peut pas. Les enfants peuvent voir exactement combien ils ont à chaque fois qu'ils se connectent, ce qui fournit un retour immédiat à chaque fois qu'ils investissent ou retirent de l'argent.
Au moment où les enfants atteignent le collège et le lycée, ils sont impatients d'affirmer leur indépendance, explique Ahmed. Gérer son propre compte est un moyen naturel pour eux de s'approprier davantage leur vie financière. « C’est là qu’ils peuvent forger leur propre identité », dit-il.
Les cartes de débit adaptées aux enfants ont l'avantage supplémentaire de permettre aux enfants d'acheter facilement des articles en personne ou en ligne en utilisant leur propre argent, ce qui les oblige à faire des choix importants sur la façon d'utiliser leur fonds. Et les parents peuvent leur verser une allocation ou de l'argent pour les corvées directement depuis leur application, éliminant ainsi le besoin de chercher des pièces sous le canapé chaque fois qu'ils doivent se lever.
Les cartes de débit peuvent également permettre aux enfants de comprendre plus facilement les avantages de conserver leur argent. Par exemple, la fonction d'intérêt payé par les parents de Greenlight aide les enfants à augmenter leur solde au fil du temps. De plus, la carte permet aux utilisateurs de définir des objectifs d'épargne spécifiques pour lesquels ils peuvent suivre leurs progrès directement depuis l'application.
Enseigner que l'argent peut croître
Être un investisseur avisé n'est pas réservé aux personnes qui essaient de battre les marchés grâce à des transactions intelligentes. C'est ainsi que la majorité des enfants devront un jour financer leur retraite et d'autres objectifs à long terme. Enseigner aux enfants les récompenses potentielles, ainsi que les risques inhérents, de l'investissement peut les aider à prendre des décisions judicieuses lorsqu'ils sont plus âgés et que les enjeux sont considérablement plus élevés.
Vous pouvez initier les enfants à cette idée en allant en ligne et en suivant une entreprise qu'ils aiment. S'ils sont des techniciens, les actions d'Apple pourraient être un choix naturel. Une fashionista dans votre foyer? Demandez-leur de suivre Gap Inc. Encouragez votre enfant à lire des informations sur l'entreprise dans les actualités et reliez ces événements au cours de son action.
Une fois qu'ils auront compris les bases du fonctionnement des actions, ils pourraient être prêts à acheter des actions réelles avec une partie de leurs économies. Greenlight permet aux enfants d'avoir facilement cette première exposition au marché sous l'œil vigilant d'un adulte. Il recommande des fonds dans lesquels ils peuvent investir, et ils peuvent également rechercher et acheter des ETF et des fractions d'actions de sociétés grandes et petites, bien que les parents doivent approuver les transactions au préalable.
L'une des choses que les enfants remarqueront probablement très bientôt, c'est que le cours des actions n'augmente pas toujours. Pour Ahmed, tout cela fait partie du processus d'apprentissage. «Ils doivent comprendre qu'il y a des conséquences à leurs décisions», dit-il.
Parce que les actions individuelles ont tendance à être plus volatiles que le marché dans son ensemble, c'est aussi un bon moyen d'expliquer comment la diversification peut aider à réduire leur risque. Interrogez-les sur les caractéristiques de leur portefeuille et réfléchissez à d'autres investissements qui pourraient les aider à équilibrer leurs risques. Les exemples pourraient inclure des ETF qui suivent un secteur dans lequel votre enfant n'est pas investi ou des actions dans des sociétés qui opèrent principalement à l'international si leurs investissements sont en grande partie nationaux.
Au moment où ils entreront sur le marché du travail et devront planifier leur avenir, ces leçons leur seront sans aucun doute utiles. « Ils comprendront qu'au lieu de garder de l'argent sur un compte courant, ils peuvent le mettre dans un endroit où il peut fructifier », explique Ahmed.
