Les Américains' retraite les plans peuvent faire peau neuve. La loi sur la sécurisation d'une retraite solide, AKA Secure 2.0, a été adoptée par la Chambre sur une base bipartite (et à une écrasante majorité, avec 414 législateurs votant oui et seulement 5 votant non) le 29 mars. Et il pourrait bientôt passer au Sénat.
Le projet de loi pourrait résoudre de nombreux problèmes de retraite auxquels sont confrontés les travailleurs américains – et étant donné que près de la moitié des travailleurs âgés n'ont pas d'épargne-retraite et les baby-boomers, en moyenne, n'a pas assez d'argent économisé pour la retraite, il ne pouvait pas arriver à un meilleur moment.
Bien qu'il y ait quelques détails clés résoudre – la Chambre a adopté une version de Secure 2.0 distincte de celle sur laquelle le Sénat travaille, la Loi sur la sécurité et l'épargne-retraite - il existe certaines similitudes majeures avec les lois qui pourraient bénéficier ouvriers.
Alors, comment l'épargne-retraite bénéficierait-elle du nouveau projet de loi ?
L'état de l'épargne-retraite des Américains n'est pas fabuleux
Le projet de loi arrive à un moment où l'état de la retraite des Américains n'est, eh bien, pas génial. Selon les données 2021 du Indice Natixis Global Retraite, 41% des répondants ont déclaré ne pas avoir de sécurité financière pour prendre leur retraite et 59% ont accepté qu'ils devront travailler plus longtemps dans la vie pour survivre à la retraite. Trente-six pour cent des répondants croyaient qu'ils n'auraient jamais assez d'argent pour prendre leur retraite. Et la recherche a montré que d'une génération à l'autre, des baby-boomers aux milléniaux, les gens n'épargnent pas assez pour prendre leur retraite aux alentours de 65 ans.
Une autre Enquête 2021 des personnes âgées de 40 à 73 ans ont constaté que plus de la moitié des répondants avaient moins de 50 000 $ épargnés pour leur retraite, près de 60 % des travailleurs consacraient moins de 10 % de leur revenu à l'épargne-retraite, et un tiers ne mettait même pas de côté 5 %. Les milléniaux étaient les plus mal lotis de l'enquête.
En d'autres termes, les régimes de retraite et la façon dont les employeurs, et nous tous, les abordons besoin d'une révision si l'un d'entre nous veut arrêter de travailler à 65 ans pour profiter de ses passe-temps et vivre confortablement à la retraite.
C'est là que deux plans de refonte de la retraite - le Secure Act 2.0 et la Loi sur la sécurité et l'épargne-retraite, entrent en jeu. Alors que le Secure Act 2.0 a été adopté à la Chambre, le Retirement Security and Savings Act, qui partage des similitudes avec lui, est débattu au Sénat, par CNBC. Peu importe celui qui passe, des changements importants et bénéfiques pourraient survenir à la retraite d'une manière qui pourrait réellement aider les gens à payer la fin de leur vie.
Que contient le Secure Act 2.0 ?
- La plupart des employeurs seraient tenus d'inscrire automatiquement les employés à leur plan 401k et de cotiser au moins 3 %, les cotisations augmentant annuellement jusqu'à ce que les travailleurs cotisent 10 % de leur revenu
- 401k cotisations de rattrapage, dans lequel les Américains plus âgés sont autorisés à faire des contributions supplémentaires supérieures à la norme limite de cotisation, serait élargie pour permettre aux personnes de 62, 63 et 64 ans de cotiser jusqu'à 10 000 $ à partir de 2024
- Les personnes inscrites aux plans SIMPLE pourraient donner 5 000 $ en cotisations de rattrapage
- Les paiements de rattrapage seraient des contributions après impôts (c'est-à-dire Roth)
- Les cotisations de contrepartie - dans lesquelles un employeur correspond à un pourcentage de l'épargne-retraite que cotise son employé - pourraient également être après impôt
- Les retraits annuels obligatoires - autrement connus sous le nom de distributions minimales requises (RMD) n'auraient pas à commencer pour les retraités avant qu'ils n'aient 73 ans en 2023, 74 en 2030 et 75 en 2033. (Les RMD sont le montant d'argent qui doivent être retirés des comptes de retraite IRA, SEP et SIMPLE parrainés par l'employeur par ceux qui ont des comptes d'un certain âge)
Qu'y a-t-il dans la Loi sur la sécurité et l'épargne-retraite ?
- Le projet de loi n'obligerait pas les employeurs à inscrire automatiquement les travailleurs dans les plans 401k, mais offrirait des incitations pour encourager les employés à le faire
- Étendrait les contributions de rattrapage de 401 000 pour permettre aux personnes de 60 ans et plus de contribuer 10 000 $
- Les RMD n'auraient pas à commencer pour les retraités avant l'âge de 75 ans en 2032 ou plus tard
- Les RMD seraient supprimés pour les personnes qui ont moins de 100 000 $ épargnés pour la retraite et il y aurait une réduction de la pénalité financière de ne pas prendre de RMD
- Augmenterait le montant maximal en espèces autorisé dans un compte de rente de longévité admissible à 200 000 $
Qu'y a-t-il dans les deux plans ?
- Les deux projets de loi comporteraient/créeraient une épargne-retraite "OBJET TROUVÉ," qui créerait une base de données nationale en ligne permettant aux employés de suivre leurs comptes d'épargne-retraite lorsqu'ils changent d'emploi
- Les deux permettraient aux employés à temps partiel qui travaillent au moins 500 heures pendant deux années consécutives d'être éligibles aux plans 401k proposés par leurs entreprises.
- Les deux projets de loi supprimeraient la valeur maximale de 25 % des comptes de retraite si vous souhaitez souscrire un contrat de rente de longévité qualifiée (QLAC)
- Les deux permettraient aux employeurs de contribuer plus facilement au 401k et à d'autres régimes de retraite en milieu de travail pour les employés qui sont trop occupé à rembourser les prêts étudiants pour épargner pour la retraite - un problème majeur pour les travailleurs de la génération X et de la génération Y à présent
