Prêts 401k: le retrait de votre retraite est-il toujours une bonne idée ?

Hey Banque de papa. je suis en train de acheter une maison et on m'a dit que, dans cette situation, il est normal de se retirer de mon 401k, qui, en ce moment, a environ 100K là-dedans. J'aurais besoin de contracter un prêt de 40 000 $ pour acompte. Il existe de nombreux articles sur les dangers d'emprunter sur le 401k, mais aussi sur ceux qui traitent des moments où il est bon de le faire. Qu'est-ce que tu penses? Suis-je stupide de contracter ce prêt? Je sais qu'il s'agit de regarder le l'intérêt Je gagnerais sur le prêt si je l'avais gardé intact dans le compte ainsi que la valeur accumulée dans ma maison. Mais y a-t-il des pénalités pour retirer de l'argent? Aussi: Comment puis-je retirer l'argent et y a-t-il des moments où emprunter sur ce compte est la bonne décision? J'ai l'intention de remettre l'argent sur le compte. — George, par e-maill.

À première vue, emprunter à votre propre compte de retraite sonne comme une très bonne affaire. Pas de vérification de crédit? Frais de montage bas? Des intérêts que vous payez à vous-même au lieu d'une banque? Qu'est-ce qu'il ne faut pas aimer ?

Mais comme les bijoux brillants vendus dans le coffre d'une Lincoln de 1992, les prêts 401 (k) semblent beaucoup moins attrayants à mesure que vous regardez de plus près. En fin de compte, ils sont tout à fait logiques en tant que source de fonds de dernier recours - pas quelque chose sur lequel vous voulez vous appuyer lors d'un achat important. Pourquoi? Parce que retirer de l'argent de votre pécule est l'un des moyens les plus sûrs de faire dérailler vos économies à long terme et de vous retrouver potentiellement avec une énorme facture fiscale.

Il est vrai que si votre employeur fait partie des plus de 80% des entreprises qui proposent des prêts, vous devriez pouvoir accéder au moins à une partie de cet argent. Les règles de l'IRS vous permettent de retirer 50 % du solde de votre compte acquis, jusqu'à 50 000 $, pour des prêts. La clé ici est la partie « acquise ». Dans votre cas, la somme de vos cotisations et des montants de roulement, plus les fonds de contrepartie acquis, devrait être d'au moins 80 000 $ pour contracter un prêt de 40 000 $.

Vous devez généralement rembourser le capital et les intérêts sur une période de cinq ans. Une caractéristique unique des prêts 401(k) est que les intérêts que vous payez – souvent multipliés par le taux préférentiel plus un point de pourcentage – sont ajoutés au solde de votre compte. Vous ne perdez rien de cet argent au profit d'une banque ou d'un autre prêteur.

Mais, mon oh mon, sont-ils chargés de mines terrestres. «Je préfère considérer l'épargne-retraite comme sacro-sainte», déclare Rebecca Kennedy, une planificatrice financière basée à Denver. IMPACTfolio. « Franchement, l'idée de contracter un prêt de 40 000 $ à partir d'un solde de compte de 100 000 $ me préoccupe. » Voici comment un prêt 401(k) de cette taille peut se retourner contre vous :

1. Vous ferez l'expérience d'un gros resserrement de l'argent
   Avec un prêt hypothécaire, vous avez la possibilité d'étaler les paiements sur une période de 30 ans. Mais, souvent, vous devez rembourser un prêt 401(k) en seulement cinq ans. Vous ferez des paiements beaucoup plus importants, ce qui signifie moins d'argent pour payer votre hypothèque, mettre dans un fonds d'urgence et, vous savez, manger. «Le plan pourrait permettre un remboursement plus long puisqu'il est utilisé pour l'achat d'une maison», explique Kennedy. "Mais cela pourrait toujours se traduire par un paiement mensuel ou trimestriel important qui doit être pris en compte dans les flux de trésorerie." 
2. C'est un énorme frein à votre épargne-retraite. Lorsque vous remboursez le prêt, vous aurez moins d'argent à investir lorsque vous serez dans ce calendrier de remboursement accéléré. C'est une énorme opportunité gâchée. L'une des clés absolues d'une planification de retraite intelligente est de commencer tôt. Chaque dollar que vous investissez pendant que vous êtes jeune a la possibilité de générer une croissance composée lorsqu'il reste dans votre compte. Ainsi, les 100 $ que vous investissez dans la vingtaine finissent par être beaucoup plus précieux que les 100 $ que vous investissez juste avant la retraite. Vous voulez garder cet argent dans le compte, où il peut fructifier.De plus, vous vous remboursez avec après impôt de l'argent. Comparez cela aux cotisations 401 (k) déductibles d'impôt que vous pourriez faire si vous n'aviez pas le prêt. Vous renoncez à un énorme avantage dans le code des impôts.
3. Vous pourriez vous retrouver coincé avec une facture fiscale énorme.
   Tout montant de prêt que vous ne remboursez pas à temps est traité comme une distribution anticipée si vous avez moins de 59 ans et demi. Cela signifie que vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu sur ce montant, mais encourez une pénalité de 10 % de la part de l'Oncle Sam. Aïe. Vous avez peut-être fait le calcul et ne pensez pas que prendre du retard sur votre prêt est une grande inquiétude. Gardez à l'esprit, cependant, que si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque, vous devrez probablement rembourser la totalité du montant avant le 15 avril de l'année suivante pour éviter une pénalité fiscale. Selon un document de travail de 2015 pour le National Bureau of Economic Research, jusqu'à 86 % des personnes qui quittent leur emploi pendant le remboursement ne remboursent pas leur prêt. Quatre-vingt-six pour cent! Si vous avez déjà bu le Kool-Aid 401 (k) en empruntant, cette statistique à elle seule devrait vous plonger dans la sobriété.

Je peux certainement voir pourquoi les gens sont nerveux à propos du marché boursier, étant donné ses hauts et ses bas inévitables. Cependant, il a généré des rendements beaucoup plus élevés sur le long terme que l'immobilier.

Ne pensez pas non plus que la montée des valeurs immobilières soit toujours une chose sûre.

"Acheter une maison n'est pas toujours une entreprise rentable, comme les gens de certains marchés du logement à travers le pays l'ont appris pendant la crise financière de 2008/2009", explique Kennedy. "Le recul nous dira si nous sommes près du sommet ou non, mais tous les achats de maisons devraient maintenant être effectués avec l'intention de rester sur place pendant un certain temps."

Si vous n'avez pas les moyens d'acheter une maison sans puiser dans votre 401 (k), cela pourrait être un signal que vous êtes en train de prendre le dessus. Et si vous considérez principalement la maison comme un investissement, vous feriez probablement mieux d'utiliser de l'argent avant impôt pour gonfler votre compte de retraite. Tant que vous investissez en utilisant une composition d'actifs adaptée à votre âge, votre potentiel de croissance sera beaucoup plus grand.