Avec ses niveaux élevés de stress et quelques heures de sommeil, devenir parent est une recette infaillible pour bâclée planification financière. Tout le monde, des voisins aux proches en passant par les algorithmes prédictifs pour les publicités Facebook, veut vous faire peur pour que vous dépensiez de l'argent. Pendant ce temps, le strict nécessaire — couches, vêtements, berceaux — est assez cher par eux-même.
Alors que le stress de la parentalité s'atténue, l'approche ad hoc pour dépenses reste souvent. Les parents passent des années à pulvériser un tuyau d'arrosage dans les camps, les ligues sportives, les activités parascolaires et tout ce qui surgit. Après des décennies de dépenses aveugles, ils ne sont pas préparés aux événements majeurs de la vie, allant des frais de scolarité à l'université et retraite à l'invalidité et à la mort. Des regrets financiers? Comme le grand économiste Frank Sinatra, ils en ont quelques-uns.
Mais ce regret n'est pas inévitable. Nous avons interrogé des planificateurs financiers sur les plus grands regrets financiers qu'ils ont entendus de la part de clients qui sont des parents. Beaucoup ont déclaré que leurs clients avec enfants auraient souhaité commencer la planification financière plus tôt, ce qui n'est pas surprenant (honnêtement, seuls les riches commencent à épargner quand ils le devraient). Mais ils ont également partagé des conseils contre-intuitifs sur la façon de prioriser l'argent sur le long terme. Voici ce que vous devez savoir sur les plus grosses erreurs financières et comment changer de cap avant qu'il ne soit trop tard.
L'erreur financière: les frénésie de dépenses pré-bébé
Planificateur financier basé en Louisiane et père de quatre enfants Alajahwon Ridgeway note que les futurs parents impatients dépensent trop avant l'arrivée de leur bébé. Après avoir couvert les bases - berceau, siège d'auto, couches, bavoirs et vêtements - ils ne savent pas où s'arrêter.
« Vous ne savez jamais exactement ce dont vous avez besoin et ce qu'est un luxe à avoir », dit Ridgeway. Après quelques mois en tant que parent, cependant, il est facile de voir ce qui accumule la poussière. "Tous les chauffe-biberons, les chaussures pour nouveau-nés et les sacs pour bébé étaient rarement, voire jamais utilisés."
Comment le corriger: Ridgeway conseille d'abord des experts-conseils qui ont à cœur vos meilleurs intérêts financiers. « Faites une liste des choses dont vous avez besoin en demandant à un membre de la famille ou à un ami de confiance », dit-il. Il vaut mieux réagir aux besoins au fur et à mesure qu'ils se présentent que d'essayer de les prévoir. « Lorsque le bébé arrive, achetez des choses supplémentaires au besoin. Je sais qu'une table à langer a l'air bien, mais quand vous êtes dans une autre pièce et que vous n'avez que trois heures de sommeil, une serviette sur le canapé fera très bien l'affaire.
En tant que chef de famille nombreuse, le conseil bonus de Ridgeway est de garder le matériel pour bébé en bon état pour éviter les rachats inutiles. « Les bébés grandissent rapidement et vous n'en avez peut-être que quatre comme moi », dit-il. « Ce qui permet de transmettre facilement les vieux vêtements que le bébé portait pour une photo de Pâques. »
L'erreur financière: ne pas commencer à épargner plus tôt
Avec la fuite d'argent des couches, des garderies et plus encore, les premières années de la parentalité laissent peu de marge de manœuvre pour des économies. Mais en tant que planificateur financier du Michigan et père de quatre enfants Paul Fenner dit, les parents qui ne trouvent pas un moyen de commencer à économiser de l'argent tôt le regrettent inévitablement. « Le regret numéro un que j'entends de la part des parents est qu'ils n'ont pas commencé à épargner plus tôt dans leur vie », dit-il. « Que ce soit pour épargner pour la retraite ou pour l'université, ils regrettent ou remettent en question la décision de ne pas commencer à planifier plus tôt. »
Comment le corriger: Le meilleur moment pour commencer à faire fructifier votre argent est il y a 10 ans. Le deuxième meilleur temps est aujourd'hui. Alors, commencez à économiser de l'argent. Maintenant. Demandez à quelqu'un en qui vous avez confiance comment faire fructifier votre argent au fil du temps et suivez ses conseils le plus rapidement possible. Comme le dit Fenner, la première étape est la plus difficile. « [Les parents peuvent être] peur de faire le premier pas ou que leurs ambitions ne soient pas claires vers où ils ne savaient pas par où commencer ou vers qui se tourner pour soutenir leur famille », dit-il.
L'erreur financière: donner de l'importance au mariage de votre enfant
Les mariages donnent le ton d'un mariage à plus d'un titre. Les couples veulent lancer leur nouvelle vie ensemble dans la joie et la fête et les parents veulent les aider. "Les mariages rassemblent toute la famille et sont discutés pendant des décennies", a déclaré le planificateur financier de l'Ohio. Curtis Bailey dit. « Les parents veulent le meilleur pour leurs enfants et proposent de les aider à payer les factures. » Mais la joie et la fête ne sont pas bon marché. « Lorsque le budget commence à déborder, ce sont souvent les parents qui continuent de faire les chèques. »
Comment le corriger: Ne laissez pas carte blanche à vos enfants pour leur grand jour. Soyez généreux, mais soyez généreux avec un seul paiement forfaitaire. “J'ai vu quelques parents simplement rédiger un chèque unique », dit Bailey. "C'est ça. Il fixe le budget et donne au couple la première opportunité de le dépenser. Les compromis deviennent plus réels pour les enfants lorsqu'ils écrivent le chèque de leur propre compte bancaire pour les dépenses de mariage.
L'erreur financière: ne pas maximiser un Roth IRA
Anthony Watson, fondateur de la société de gestion de fortune du Michigan Spécialistes de la retraite prospère, constate que ses clients souhaitent souvent avoir financé un Roth IRA plus tôt dans leur carrière alors que leurs revenus et leurs taux d'imposition étaient plus bas. Alors que les cotisations aux IRA traditionnels sont déductibles d'impôt et que vos revenus augmentent à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous payiez impôts lorsque vous commencez à retirer du compte, les Roth IRA sont soumis à des impôts pendant que vous cotisez à eux. "De plus, la possibilité de contribuer à un Roth IRA est progressivement supprimée à un revenu brut ajusté de 125 000 $ pour les célibataires et de 198 000 $ pour les couples", a déclaré Watson.
Comment le corriger: Après avoir maximisé les dispositions de leurs employeurs correspondant à leur 401 (K), accordez la priorité au financement d'un ROTH IRA. "Les actifs à forte croissance comme les actions dans un Roth IRA au début de la vie peuvent mettre les gens dans une excellente position plus tard dans la vie en leur donnant une importante source de revenu non imposable pour financer leur retraite", explique Watson. « Combiné à des véhicules de retraite qualifiés comme un 401 (k) ou un IRA qui sont imposés au taux du revenu personnel lorsqu'ils sont retirés à la retraite, une personne peut élaborer une stratégie de retrait fiscalement avantageuse plus tard dans la vie, ajoutant une valeur considérable à sa retraite situation."
L'erreur financière: investir trop lourdement dans les obligations plutôt que dans les actions
Watson constate que ses clients plus âgés souhaitent obtenir de meilleurs rendements en détenant plus d'actions et moins d'obligations dans leur portefeuille.
« Les jeunes détiennent souvent naïvement des obligations dans le portefeuille parce qu'ils pensent que cela leur offre la diversification nécessaire », dit-il, ajoutant que le la capacité de travailler pour un salaire stable et de faire des contributions régulières à un portefeuille d'investissement au fil du temps sert le rôle que les obligations joueraient dans le portefeuille.
Mais, veuillez noter: cela ne signifie pas parier sur des actions individuelles dans l'espoir de battre le marché. « Bien qu'il soit possible d'avoir du succès à l'occasion en synchronisant les marchés ou en sélectionnant des actions, la probabilité de développer lentement et régulièrement votre portefeuille et de permettre à la composition de faire son travail est faible », a-t-il dit.
Comment le corriger: Watson conseille en suivant une approche d'investissement simple basée sur un indice, en disant que les parents auront plus de chance en utilisant des produits à faible coût, ETF diversifiés plutôt que de suivre la foule et d'essayer de chronométrer les marchés ou de frapper des coups de circuit grâce aux actions cueillette. Et oui, les papas Reddit, cela inclut les stonks Gamestop.
L'erreur financière: ne pas enseigner la littératie financière aux enfants
Lorsque les enfants entrent dans l'âge adulte, ils ont souvent du mal avec les concepts financiers. Les prêts étudiants, le crédit et l'investissement leur sont insaisissables. « De nombreux parents regrettent de ne pas avoir appris davantage à leurs enfants sur la finance » conseiller financier en Caroline du Sud et père de trois enfants Charles H Thomas III dit. « L’hésitation vient souvent de parents qui ne sont pas sûrs d’eux-mêmes. »
Comment le corriger: Ce n'est pas facile de dire à vos enfants que vous ne savez pas quelque chose. Mais Thomas dit que comprendre comment fonctionnent l'argent, les dettes et le crédit peut rapprocher votre famille. « Prenez-le comme une occasion d'apprendre ensemble », dit-il. « Par exemple, si une facture arrive par la poste, proposez de la regarder avec votre enfant et de discuter de ce qui a du sens et de ce qui ne l'a pas. Cela profitera à tout le monde d'en parler. »
L'erreur financière: sous-dépenser les assurances vie et invalidité
Personne n'aime payer pour une assurance. C'est une ponction sur votre portefeuille qui n'a aucun avantage la grande majorité du temps. Mais en cas d'urgence, ce qui se produit plus fréquemment avec l'âge, le coussin d'assurance peut faire une différence vitale pour les familles. Megan Kopka, un conseiller financier de Caroline du Nord spécialisé dans les conseils aux familles d'enfants handicapés, affirme que le fait de ne pas avoir ou suffisamment d'assurance invalidité ou vie peut entraîner des regrets importants. Souvent, l'invalidité s'accompagne de gros paiements médicaux », dit-elle. « Ces deux assurances sont souvent négligées ou minimisées. Dans le pire des cas, cela peut être le plus grand regret. »
Comment le corriger: Souscrivez à une assurance vie et invalidité. Payez la police tous les mois. Plaignez-vous autant que vous voulez quand tout va bien et félicitez-vous quand tout va mal et que vous étiez prêt. "Si vous n'êtes pas sur la bonne voie pour la retraite et les enfants sont plus âgés et l'université n'est pas couverte, alors souscrivez une assurance-vie au cas où le revenu de votre ménage serait diminué par une invalidité ou un décès », a-t-elle déclaré. dit.
L'erreur financière: donner la priorité au Kids' College plutôt qu'à sa propre retraite
Croyez-le ou non, donner la priorité à vos enfants peut être une grave erreur. Planificateur financier de l'Ohio Jean Bovard et père de quatre enfants dit que ses clients parents plus âgés se rendent souvent compte qu'ils se sont trompés en soutenant trop leurs enfants.
«Souvent, ils craignaient que leurs enfants aillent dans une bonne école», dit Bovard. Ils craignaient de payer leurs frais de scolarité et de s'assurer qu'il n'y avait pas de dette de prêt étudiant. Et puis ils se rendent compte qu'ils auraient probablement dû utiliser cet argent pour leur propre retraite.
Comment le corriger: Les prêts étudiants sont sans blague. Mais les frais de scolarité au collège ont plus de flexibilité que d'épargner pour la retraite. «Je dis souvent aux clients que vos enfants peuvent contracter des prêts étudiants, mais vous ne pouvez pas contracter de prêt de retraite», explique Bovard. "Ça n'existe pas." Vos enfants vont à l'université tôt dans leur vie. Si tout se passe bien, leur éducation leur donne accès à des revenus plus élevés; ils ont plus de temps pour rembourser leur dette d'études que vous n'en avez pour financer votre retraite. « Vous devez vous assurer de cocher les cases d'une épargne-retraite appropriée avant de vous étendre et d'aider les enfants », déclare Bovard.
