La question de savoir comment économiser de l'argent pour les enfants a conduit à sa juste part de nuits blanches et d'estomacs aigres. Il y a tellement de choses à comprendre: comment économiser pour l'université? Quels comptes sont les meilleurs pour créer un petit pécule pour mon enfant? Toutes les questions sont bonnes à poser car ne pas donner aux enfants un coussin lorsqu'ils entrent dans le monde réel peut créer une grande tension émotionnelle.
Considérez ceci: plus de six étudiants sur dix ont obtenu leur diplôme dette de prêt étudiant en 2019et leur facture moyenne était de 28 950 $, selon l'Institute for College Access & Success. Ajoutez à cela un chômage chroniquement plus élevé parmi les jeunes diplômés, et les problèmes d'argent peuvent être un lourd fardeau pour tout jeune adulte.
Constituer une épargne maintenant peut aider à garantir que, lorsque vos enfants grandiront un peu, ils n'auront pas s'inquiéter autant des prêts étudiants paralysants ou de la destination de leur prochain paiement de loyer de.
1. Comptes de garde
Assuré par le gouvernement fédéral comptes d'épargne pour enfants et cartes de débit peut être un excellent moyen d'encourager votre fils ou votre fille à adopter de saines habitudes financières. Mais vous pouvez également ouvrir un compte de garde à leur nom, ce qui peut être un moyen encore plus efficace d'épargner sur le long terme.
Contrairement aux produits bancaires gérés par les enfants, les enfants ne contrôlent pas les comptes de garde - plus officiellement connus sous le nom de comptes UGMA / UTMA - jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge adulte légal. Bien qu'ils soient légalement propriétaires du compte, vous en êtes le « dépositaire ». Tout l'argent que vous investissez est un cadeau irrévocable au mineur, il n'y a donc pas de reprise.
Tous les fonds déposés, de l'argent du travail d'été aux cadeaux de Bat Mitzvah, resteront en place à moins que tu effectuer un retrait en leur nom. Une fois qu'ils auront 18 ou 21 ans, selon votre état, ils auront une belle petite réserve sur laquelle se rabattre.
2. Comptes de courtage
Les parents (et grands-parents) à la recherche d'un autre moyen intelligent d'économiser, avec un potentiel de rendements plus juteux, pourraient vouloir penser à un compte de courtage en garde. Au lieu de laisser leur argent sur un compte d'épargne générant de minuscules intérêts, vous pouvez investir dans une gamme d'actions et d'obligations.
Il y a toujours un risque que la valeur de ces actions fluctue, vous voudrez donc peut-être vous orienter vers des titres moins volatils, à moins que vous n'ayez des enfants plus jeunes avec un horizon temporel plus long. Et contrairement à 529 comptes de collège, les revenus sont imposables (bien qu'au taux d'imposition de l'enfant). Mais si vous recherchez un véhicule offrant une grande flexibilité d'investissement qui vous place aux commandes jusqu'à ce qu'il grandisse, les comptes de garde sont un choix assez solide.
Vous pouvez ouvrir un compte UGMA/UTMA dans pratiquement toutes les principales maisons de courtage, y compris TD Ameritrade et Schwab. Il existe également une nouvelle application mobile appelée Lève tôt, qui permet aux amis et à la famille élargie de contribuer au compte de placement de votre enfant pour une somme modique. Cela ne fournira pas la même gratification instantanée que d'obtenir de l'argent pour leur anniversaire, mais à long terme, laisser le compte croître aura souvent un impact beaucoup plus important.
3. Fiducies
Alors que les UGMA et les UTMA sont construits autour de la facilité, la mise en place d'une fiducie pour vos enfants peut être une entreprise plus complexe (et coûteuse). Cela ne signifie pas pour autant qu'ils n'ont pas d'avantages importants.
Les comptes de garde donnent aux enfants un contrôle à 100 % sur les fonds lorsqu'ils atteignent l'âge adulte. Mais donner à un jeune de 18 ans un accès sans entrave à des soldes plus importants, en particulier, peut être une recette pour un désastre.
Les fiducies atténuent certaines de ces préoccupations en permettant aux parents de préciser exactement comment ils souhaitent que les fonds soient répartis. Peut-être souhaitez-vous donner des fonds à vos enfants en une série de versements, ou souhaitez-vous que les actifs ne soient utilisés que pour les frais de scolarité. Vous pouvez préciser tout cela dans la fiducie.
Encore une fois, vous ne bénéficiez pas des mêmes avantages fiscaux qu'un 529, mais le degré de flexibilité offert par les fiducies est difficile à égaler. Ne vous laissez pas tromper par le cliché sur les « enfants des fonds en fiducie »: ils peuvent également être un outil utile pour les familles de la classe moyenne.
4. 529 comptes
Lorsqu'il s'agit d'éviter les énormes frais de scolarité qui attendront probablement votre enfant dans quelques années, 529 comptes d'épargne sont toujours le véhicule d'épargne de prédilection pour la plupart des parents. Le fait que les étudiants puissent retirer de l'argent en franchise d'impôt pour des dépenses admissibles, y compris la chambre et la pension ainsi que les manuels obligatoires, est un gros attrait en soi.
Mais, selon l'endroit où vous vivez, les parents bénéficient également d'un bon avantage. Plus de 30 États vous permettent de déduire au moins une partie de vos 529 cotisations, selon SavingForCollege.com, de sorte que vous pouvez souvent réduire votre propre facture d'impôt tout en aidant vos enfants à économiser.
Les 529 vous offrent-ils toute la flexibilité d'investissement que vous auriez avec un compte de courtage? Non. Mais les fonds à date cible offerts par la plupart des régimes satisferont beaucoup de parents.
Gardez à l'esprit que 529 plans ne sont pas seulement pour le collège non plus. Les familles peuvent retirer jusqu'à 10 000 $ par an, en franchise d'impôt, pour aider à payer les frais de scolarité des écoles primaires, secondaires ou secondaires privées.
5. Roth IRA
Si vous avez un adolescent à la maison, vous êtes probablement beaucoup plus préoccupé par votre retraite que par la leur, et à juste titre. Mais si vous êtes déjà sur la bonne voie avec vos propres investissements, démarrer un Roth IRA pour un enfant qui travaille à temps partiel n'est pas une idée si folle.
C'est en partie un calcul simple: en raison de la valeur temporelle de l'argent, même les petits montants qu'ils investissent ont désormais le potentiel de connaître des décennies de croissance au moment où ils quittent le marché du travail. Et pour les jeunes investisseurs, les avantages fiscaux sont particulièrement importants.
Comme tout compte Roth, les enfants ne peuvent pas déduire de cotisations sur leur déclaration de revenus. Mais à moins que votre lycéen n'ait un travail particulièrement lucratif, il n'a probablement pas d'impôt à payer à ce stade de toute façon. L'argent fructifie à l'abri de l'impôt et, tant qu'ils ne font aucun retrait avant l'âge de 59 ans et demi, ils n'auront pas à payer un centime à l'Oncle Sam à l'arrière.
Surtout, ces comptes ne sont pas seulement pour la retraite - ils peuvent également servir de filet de sécurité pour faire face aux plus grands obstacles financiers de la vie. Par exemple, votre enfant peut utiliser ses revenus Roth IRA pour des dépenses d'éducation admissibles sans payer de pénalité de retrait anticipé (bien qu'il doive payer de l'impôt sur le revenu). Et tant qu'ils ont le compte depuis cinq ans ou plus, ils peuvent retirer 10 000 $ pour l'achat d'une première maison sans pénalité ou impôt.
La seule grande restriction sur les Roth IRA est que votre enfant a besoin de générer des revenus, mais cela peut provenir de baby-sitting ou de petits boulots dans votre quartier. Pour 2021, ils peuvent cotiser jusqu'à 6 000 $, ou 100 % de leur revenu, selon le montant le moins élevé. Donc, s'ils gagnent 1 000 $ avec un emploi à temps partiel, ils peuvent mettre jusqu'à 1 000 $ dans leur IRA cette année.
Apprendre à économiser de l'argent pour les enfants peut certainement poser beaucoup de questions. Mais ces comptes sont parmi les meilleurs outils disponibles pour faire fructifier les fonds dont vous et votre enfant aurez un jour besoin.
