À un moment ou à un autre, beaucoup de gens sont tombés dans ce qui ressemble à une zone crépusculaire financière. La fournaise tombe en panne ou la voiture a besoin d'une nouvelle transmission - ou votre employeur vous remet sans cérémonie un feuillet rose. Soudain, il n'y a plus assez d'argent sur votre compte bancaire pour vous en débarrasser. Il faut s'endetter. Mais quelle est la meilleure façon de le faire? Y a-t-il une meilleure façon d'assumer dette?
La plupart d'entre nous ne sont pas enthousiasmés par l'idée d'aller dans le rouge pour joindre les deux bouts, mais cela arrive. La seule vraie erreur est de contracter un crédit sans plan de match, ce qui conduit trop souvent à un endettement à long terme qui devient un albatros émotionnel. Si vous avez besoin de s'endetter, voici cinq conseils pour vous assurer de sortir en un seul morceau.
1. Demandez: Pourquoi est-ce que je m'endette ?
Cela semble être une question simple, non? Mais il est crucial de demander. Parce que vous ne voulez jamais, jamais souscrire à un crédit, à moins que ce ne soit pour quelque chose dont vous avez besoin, pas pour quelque chose que vous voulez simplement.
La réalité est que la plupart d'entre nous sont assez doués pour brouiller les pistes – et c'est ce qui peut plonger quelqu'un dans un monde de souffrance. Le ménage américain moyen portait un dette de carte de crédit de 6 124 $ l'an dernier, selon un Sondage NerdWallet. Parfois, c'est à cause d'une crise imprévue, quand il n'y a tout simplement pas d'autre moyen de payer les factures. Mais souvent, nous augmentons ces frais pour payer de nouveaux téléviseurs ou des jeans à la mode.
À moins que vous n'ayez un besoin urgent ou que vous utilisiez les fonds comme un investissement - disons, vous démarrez une boulangerie ou retournez à l'université - vous feriez probablement mieux d'éviter de vous endetter.
2. Mettez votre dossier de crédit en forme
Il existe de nombreuses façons de gérer une crise de trésorerie, que ce soit avec une carte de crédit, un prêt personnel ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Une chose que chacun d'eux a en commun: les prêteurs vont obtenir une cote de crédit pour déterminer la probabilité que vous les remboursiez.
Un nombre à 3 chiffres peut sembler une façon assez grossière de juger votre risque de crédit, mais pour les prêteurs qui traitent des millions de prêts, c'est un gain de temps (et d'argent) crucial. Plus votre score est élevé, plus votre taux d'intérêt est susceptible d'être compétitif.
Les entreprises de notation de crédit comme FICO utilisent les données de vos rapports de crédit, donc en extrayant une copie de chacun - TransUnion, Experian et Equifax tous avoir un dossier sur vous – c’est quelque chose que vous voudrez bien faire avant de demander un prêt (vous pouvez en obtenir un exemplaire gratuit sur AnnualCreditReport.com). Assurez-vous de contester toute erreur qui pourrait faire baisser votre score.
La réalité est que toute amélioration importante de votre FICO prendra probablement du temps. Les deux principaux facteurs sont la taille de vos soldes actuels et la ponctualité de vos paiements. Ainsi, si vous avez utilisé le crédit de manière responsable dans le passé, il vous sera plus facile d'emprunter à nouveau à des conditions avantageuses.
3. Trouvez des moyens peu coûteux d'emprunter
En général, vous obtiendrez des taux d'intérêt plus bas sur les prêts garantis, c'est-à-dire ceux pour lesquels vous mettez en garantie. Pour les propriétaires qui font des prêts sur valeur domiciliaire et des marges de crédit parmi les sources de liquidités les moins chères.
Certaines banques proposent désormais des prêts sur valeur domiciliaire à moins de 5 % pour leurs emprunteurs les plus qualifiés, ce qui était auparavant inconnu. Cela ne veut pas dire que l'emprunt contre votre maison n'est pas sans inconvénients. Vous devrez probablement débourser les frais de clôture avant d'emprunter sur votre maison, ce qui généralement courir 2 à 5 pour cent de la valeur de votre prêt, et il y a toujours une tentation d'utiliser les lignes de crédit comme un AU M. Mais ces tarifs sont assez alléchants, pour ceux qui remplissent les conditions.
Parmi les formes de crédit non garanties, les prêts personnels ont tendance à offrir certains des taux les plus attractifs. Dans l'environnement de taux d'intérêt bas d'aujourd'hui, ceux qui ont des cotes de crédit plus élevées peuvent parfois décrocher des prêts avec un TAP inférieur à 7%, selon Le taux bancaire. De plus, vous les remboursez par versements mensuels – généralement en un à sept ans – ce qui rend vos dépenses prévisibles.
Lorsque vous comparez ces taux d'intérêt à ceux des cartes de crédit sur votre solde renouvelable, vous verrez pourquoi le plastique peut être si insidieux. Même les emprunteurs avec les scores FICO les plus enviables voient généralement un taux d'au moins 14% de nos jours, et il peut aller considérablement plus haut pour les Joes réguliers. De plus, les sociétés émettrices de cartes sont remarquablement douées pour vous garder sous leur contrôle. Pour les soldes plus importants, les paiements mensuels minimums représentent souvent environ 3 % ou moins du montant que vous reportez. Cela peut sembler génial à court terme, mais cela garantit que vous resterez endetté à moins que vous ne soyez suffisamment discipliné pour payer plus. Beaucoup de gens ne le sont pas.
Bien sûr, mettre la main sur un peu de pâte supplémentaire ne nécessite pas toujours de passer par le secteur bancaire - il y a toujours maman et papa, ou un copain d'université bien nanti. À moins que votre famille ne soit en difficulté ou qu'elle ait les poings serrés, cela pourrait être le moyen le moins cher d'emprunter, du moins sur le papier.
Que la tension émotionnelle d'être endetté par votre ami ou votre famille en vaille la peine c'est une question distincte – et cruciale. Pour beaucoup d'adultes, il s'agit d'un scénario de dernier recours absolu. Si vous devez venir ramper vers vos proches, rendre l'accord aussi transparent que possible peut éviter des réunions de vacances désagréables sur la route. Un document de base détaillant combien vous devez, le taux d'intérêt (s'ils vous facturent) et quand vous le rembourserez peut faire des merveilles.
4. Ayez un plan pour vous libérer de vos dettes à nouveau.
Avant même que le coronavirus ne torpille le marché du travail, beaucoup d'Américains vivaient déjà dans l'enfer du crédit. Dans un Enquête LendingTree à partir de décembre de l'année dernière, par exemple, 60 pour cent des personnes interrogées ont déclaré qu'elles étaient alourdies par la dette.
Comment éviter ce piège? Avoir un plan aide certainement. Il est facile de se laisser emporter par le désordre financier devant vous pour examiner les ramifications à long terme d'un nouveau prêt ou d'une nouvelle ligne de crédit, mais elles sont réelles.
De toute évidence, la création d'un budget - qui inclut vos nouveaux remboursements de prêt - est une partie importante pour vous débarrasser du singe de la dette. Serez-vous en mesure de payer vos mensualités avec votre revenu actuel ou avez-vous besoin d'un petit coup de pouce temporaire? Y a-t-il d'autres domaines où vous pouvez réduire, comme un forfait de télévision par câble coûteux ou des plats à emporter réguliers ?
Se débarrasser de la dette de carte de crédit présente ses propres défis. Étant donné que les paiements minimums sont si bas, vous souhaiterez créer un montant cible qui vous permettra d'effacer votre solde dans, disons, 12 ou 24 mois. Quoi que vous fassiez, ne continuez pas à vous fier à votre carte, même après avoir dépassé votre ornière temporaire. Cachez-le s'il le faut. Jetez-le dans la cheminée. Ne continuez pas à ajouter à votre onglet.
5. Profitez des programmes de secours COVID
Si vous faites partie des millions d'Américains qui ont été financièrement touchés par COVID, vous pouvez avoir accès à des programmes de report qui empêcheront votre crédit de s'effondrer pendant la pandémie.
Découvrir et PNC, par exemple, offrent tous deux un allégement temporaire aux emprunteurs admissibles. Et HSBC reporte les remboursements de prêts jusqu'à 180 jours dans le cadre de son programme de difficultés, après quoi les clients peuvent payer le montant différé en une somme forfaitaire ou accepter un calendrier de remboursement prolongé.
Quel que soit votre statut d'emploi, un autre projet de loi dont vous n'avez peut-être pas à vous soucier pour le moment est votre prêt étudiant détenu par le gouvernement fédéral. C'est parce que l'administration Trump a prolongé le programme de report de prêt jusqu'au 31 décembre, permettant aux emprunteurs de sauter des paiements jusqu'à la nouvelle année.
En minimisant autant que possible vos paiements de prêt existants, vous n'aurez peut-être pas à emprunter autant pour traverser cette période insensée. Dans tous les cas, cependant, la clé est d'être proactif et de contacter votre prêteur avant de manquer des paiements ou de contracter un nouveau crédit dont vous n'avez peut-être pas besoin.
