Le printemps est une période de préparation, qu'il s'agisse de planter des bulbes à fleurs dans votre jardin ou de faire le tri dans le désordre impie que votre garage s'est transformé en hiver. Mais si vous demandiez à beaucoup de gens la dernière fois qu'ils ont fait maintien de leurs finances, vous auriez probablement des regards confus.
Le fait est qu'une réflexion personnelle régulière en matière d'argent est absolument essentielle si vous espérez atteindre vos objectifs de vie et protéger votre famille en cas d'imprévu. Dans cet esprit, Paternel demandé trois fconseillers inanciers ce que chaque parent devrait pouvoir répondre sur sa vie financière. Voici ce qu'ils avaient à dire.
1. Quels sont vos objectifs financiers et de vie ?
Cela semble assez simple. Mais sans un « pourquoi » - c'est-à-dire identifier les objectifs à long terme de votre famille - il est difficile de rassembler les discipline nécessaire pour reporter un achat de SUV neuf ou des vacances aux Bahamas afin de booster votre des économies.
« Lorsque vous avez défini des objectifs, cela peut fournir la motivation nécessaire pour examiner les habitudes de dépenses et potentiellement apporter des changements bénéfiques » dit John Bush, conseiller chez Elevate Financial Planning à Grand Rapids, Michigan.
« La budgétisation devrait vraiment commencer par des couples qui s'assoient et discutent d'objectifs à long terme qui ont un impact financier », ajoute Steve Martin d'Oasis Wealth Planning Advisors à Nashville. Cela comprend tout, de votre retraite aux frais de scolarité en passant par l'achat d'une voiture d'occasion pour votre adolescent. En identifiant ce qui compte vraiment pour vous, vous repartez avec une meilleure idée non seulement de ce que vous pouvez dépensez, mais aussi ce que vous devrait dépenser votre argent.
2. Avez-vous des dettes? Si oui, quel genre?
Si vous êtes dans le rouge, l'un des meilleurs moyens de vous mettre sur la bonne voie financière est de prendre au sérieux le remboursement de prêts à intérêt élevé. Mais cela demande un peu de stratégie.
"Si tu as dette, connaître le taux d'intérêt est indispensable pour prioriser les gains et minimiser les intérêts », déclare Bush.
Souvent, les parents ne reconnaissent pas la différence entre une « bonne » dette comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, et les soldes qu'ils accumulent pour des plaisirs éphémères comme un voyage à Disneyland, explique Rorik Larson, conseiller chez Essential Financial Strategies à Palos Heights, Illinois.
"Il y a une dette qui est nécessaire pour augmenter vos revenus futurs par rapport à une dette qui nuit à votre avenir", dit Larson. L'élimination de ce dernier devrait figurer en bonne place sur votre liste de choses à faire.
3. Générez-vous un excédent ou un déficit budgétaire?
Certaines personnes suivent combien elles rapportent chaque mois et combien elles sortent avec la précision d'un ingénieur de la NASA. Mais pour les couples qui utilisent régulièrement des cartes de crédit ou qui puisent dans leurs économies, savoir si vous avez un excédent ou non devient un peu plus compliqué.
Si cela fait longtemps que vous n'avez pas consulté vos relevés bancaires et de carte pour le découvrir, c'est probablement quelque chose que vous voulez regarder, dit Bush. À moins d'apprendre à vivre selon vos moyens, vous ne pourrez pas financer adéquatement votre épargne.
4. Quelle est votre valeur nette?
Si votre excédent (ou déficit) de trésorerie mensuel sert de baromètre de la direction que vous prenez à court terme, votre valeur nette fournit un aperçu plus large de votre santé financière. Bush recommande de garder périodiquement un œil sur votre solde 401 (k), la valeur nette de votre maison et d'autres actifs et de soustraire tous les prêts étudiants, soldes de cartes de crédit et autres dettes de ce type.
« Connaître et surveiller votre valeur nette peut servir de motivation à long terme pour continuer à faire de bons choix financiers », explique Bush. Lorsque vous obtenez votre diplôme universitaire, cela peut prendre plusieurs années pour entrer en territoire positif. Mais si vous avez des enfants et que votre carrière est plus établie, la croissance de votre patrimoine global devient un must absolu.
5. Êtes-vous sur la bonne voie pour la retraite?
Épargner pour la retraite n'est pas comme passer un test dans votre matière préférée, où vous pouvez vous entasser dans des études au 11e heure et s'attendre encore à passer. Pour la plupart des gens, il faut des cotisations régulières pendant des décennies pour constituer un portefeuille suffisamment important sur lequel vous pourrez vivre pour le reste de votre vie.
Martin soutient que vous avez vraiment besoin d'une approche sur mesure pour trouver votre taux d'épargne cible plutôt que de vous fier à des règles empiriques générales. Bien entendu, un professionnel de la finance sera en mesure de calculer les chiffres pour vous en fonction de votre âge de retraite et de votre mode de vie. Mais il existe également un certain nombre de calculatrices en ligne qui peuvent vous aider à déterminer ce dont vous avez besoin. Plus ces calculatrices sont détaillées, plus les résultats sont utiles, déclare Martin, membre de l'Alliance of Comprehensive Planners (ACP), une organisation de conseillers payants.
« En voyant les chiffres, cela encourage l'individu à s'approprier davantage », explique Martin. "Ils ont une meilleure compréhension de l'impact de leurs actions sur leur avenir."
6. Suis-je en train de trouver un bon équilibre entre les besoins à long terme et à court terme?
Si vous ne mettez pas diligemment de l'argent de côté pour des besoins à long terme maintenant, vous pourriez envisager beaucoup de temps supplémentaire dans la main-d'œuvre pour rattraper votre retard. Mais s'il est essentiel de dépenser de l'argent pour votre avenir, vous ne voulez pas non plus ignorer l'ici et maintenant.
Pour Martin, il s'agit de trouver le juste milieu. « Si vous sacrifiez différentes expériences ou opportunités éducatives pour vos enfants simplement en vous concentrant sur votre retraite, vous n’aurez peut-être pas le bon équilibre », dit-il.
7. Votre maison est-elle de la bonne taille, financièrement?
C'est une course folle d'essayer d'atteindre vos objectifs d'épargne chaque mois tout en ignorant la dépense numéro un pour la plupart des parents: logement. Si votre versement hypothécaire écrase le reste de votre budget, il ne restera probablement plus rien pour votre futur moi.
« En règle générale, la valeur d'une maison devrait être de deux à deux fois et demie le revenu de la famille », explique Larson, un conseiller à honoraires et membre de l'ACP. Il y a des exceptions ici. Si vous habitez sur la côte, dit-il, trois fois votre revenu ou un peu plus est probablement nécessaire. Et la flambée des prix alimentée par Covid va perturber les chiffres pendant au moins un certain temps. Mais en règle générale, tailler près de cette ligne vous évitera des ennuis.
8. Quelle est votre allocation de portefeuille?
Vous voulez vraiment jeter un coup d'œil à votre combinaison d'actions et d'obligations pour vous assurer qu'elle correspond bien à vos besoins de trésorerie et à votre capacité de risque, explique Martin. Les personnes âgées devraient généralement orienter leur portefeuille dans une direction plus conservatrice pour mieux résister aux tempêtes financières. Mais pour les jeunes parents qui prévoient travailler encore quelques décennies, Martin suggère que la croissance devrait vraiment être votre objectif principal. « À long terme, les actions sont généralement l'endroit où il faut être », dit-il.
Cela ne signifie pas pour autant prendre des risques inutiles. Martin recommande de diversifier entre différentes classes d'actifs, et entre les avoirs nationaux et étrangers, pour stabiliser votre portefeuille et profiter de la croissance des marchés.
9. Quel est votre taux d'imposition marginal et effectif?
Être honnête. Savez-vous si vous êtes dans, disons, la tranche d'imposition de 12 % ou de 22 %? Savoir combien l'IRS va retirer de chaque dollar supplémentaire que vous gagnez peut vous aider à déterminer, par exemple, si la poursuite d'un travail secondaire vaut votre temps après avoir pris en compte les impôts.
Connaître votre taux d'imposition effectif – le pourcentage de votre revenu global qui revient à l'Oncle Sam – peut également vous aider à prendre des décisions plus judicieuses sur la façon d'économiser. "Par exemple, certains salariés à revenu faible à moyen peuvent bénéficier d'une cotisation à un Roth 401(k) plutôt qu'à un 401(k) traditionnel, si disponible", explique Bush.
10. Vous investissez dans votre carrière?
Oui, contrôler vos dépenses discrétionnaires est essentiel à votre bien-être financier. Mais il en va de même pour maximiser votre potentiel de gains afin que vous puissiez vous permettre le style de vie que vous souhaitez maintenir pour vous et vos proches.
Pour certaines personnes, cela pourrait signifier retourner aux études pour obtenir un diplôme qui augmentera leurs perspectives à long terme. Mais dans de nombreux cas, même la poursuite d'une certification spécifique peut conduire à un salaire légèrement meilleur, qui se multiplie tout au long de vos années de travail. «Plus nous investissons en nous-mêmes et dans notre capacité à gagner, plus le résultat sera grand à la retraite», dit Larson.
11. Si quelque chose vous arrivait, votre famille serait-elle en mesure de surmonter la tempête financièrement?
L'une des mesures financières les plus importantes que vous puissiez prendre en tant que parent est de vous assurer que votre famille est prête à faire face à un événement tragique ou à la perte de votre capacité de travailler. Martin conseille aux parents de constituer un fonds d'urgence pouvant couvrir six mois ou plus de dépenses. Et vous avez vraiment besoin d'une assurance-vie et d'une couverture invalidité adéquates, en supposant qu'ils n'obtiennent pas cette dernière par l'intermédiaire de votre employeur, pour les maintenir à flot à long terme.
12. Vos proches sauraient-ils quoi faire si vous décédiez subitement?
Avoir de l'argent et une police d'assurance pour votre famille est une chose, mais s'assurer qu'ils peuvent y accéder à la suite d'une tragédie imprévue est également impératif, dit Larson. Si votre conjoint ne sait pas où se trouvent votre chéquier, vos documents de planification successorale et vos directives anticipées, il devrait le faire.
Larson recommande également d'expliquer à votre conjoint comment accéder à vos informations de connexion, que vous les conserviez sur une feuille de calcul ou dans un gestionnaire de mots de passe. « Une grande partie de notre vie financière se déroule en ligne », dit-il. « Quelque chose d'aussi fondamental que cela peut empêcher les gens d'accéder à des comptes. »
