La moyenne primo-accédant fixe 6 % de la valeur de la propriété à fermeture, selon le Association nationale des agents immobiliers. Ainsi, sur une maison de 300 000 $, par exemple, un acheteur type économisera 18 000 $ avant de devenir propriétaire. Et pour couvrir 20% du prix de vente? Vous devrez rassembler 60 000 $.
L'ampleur d'un acompte crée une énigme, en particulier pour ceux qui économisent pour leur première maison. Vous ne voulez probablement pas que cet argent soit soumis aux caprices du marché boursier, qui peut plonger au moment même où vous trouvez la maison de vos rêves. Mais vous n'êtes probablement pas non plus fou de vos fonds déposés sur un compte qui génère un taux d'intérêt très bas.
Alors, où dois-je conserver mon acompte?
Alors, quel est le meilleur endroit pour verser un acompte? Eh bien, cela dépend de deux facteurs critiques, selon Dan Herron, propriétaire de Conseillers en patrimoine élémentaire à San Luis Obispo, en Californie: le premier est votre calendrier pour l'achat d'une maison. L'autre est votre tolérance au risque.
Malheureusement, le potentiel de croissance et la volatilité vont dans le même sens, ce à quoi les futurs acheteurs de maison doivent penser lorsqu'ils envisagent des actions et d'autres titres. « Si le fait d'avoir cet argent investi leur fait perdre le sommeil, alors ils devraient être prudents et le garder dans un compte d'épargne à haut rendement », explique Herron.
Ne laissez pas le nom vous tromper. Dans cet environnement de taux d'intérêt bas, ne vous attendez pas à des rendements gargantuesques de ces économies en ligne véhicules - Ally et Marcus offrent tous les deux 0,50% APY pour le moment (bien que cela bat probablement votre banque vers le bas rue). Mais comme la plupart des comptes d'épargne sont assurés par la FDIC, votre capital est en sécurité comme un chaton.
Qu'en est-il de l'utilisation des comptes de placement?
Pour ceux qui sont un peu plus courageux ou qui ont une période plus longue avant d'acheter, affecter une partie de l'argent de l'achat de leur maison à des investissements peut aider à augmenter votre potentiel, dit Herron. Le reste doit rester dans un compte d'épargne qui crée un lest pour vos fonds de courtage.
Si vous disposez d'une fenêtre de 3 à 5 ans avant d'acheter, Herron recommande d'orienter la partie investissement de votre mise de fonds vers plus investissements prudents comme les obligations de qualité (Herron aime l'ETF iShares Core U.S. Aggregate Bond et l'ETF Vanguard Total Bond Market) et municipalfonds obligataires (par exemple, le Vanguard Tax-Exempt Bond ETF ou iShares National Muni Bond ETF).
Le fonds qui a le plus de sens dépend en grande partie de votre tranche d'imposition. Étant donné que les intérêts payés par les municipalités sont généralement exonérés d'impôt fédéral, les ménages des tranches supérieures tirent généralement un plus grand profit de ces obligations d'État que les personnes à faible revenu. Herron dit qu'il aime également incorporer des fonds d'obligations à court terme dans les portefeuilles de ses clients pour réduire la volatilité des futures hausses des taux d'intérêt.
Et les gens avec une fenêtre légèrement plus longue, disons 5 à 10 ans? Bien qu'ils soient plus volatils à court terme, l'ajout d'un fonds d'actions diversifié à votre mix offre un potentiel de récompenses plus juteuses. Autre option: les fonds à faible volatilité qui investissent dans une large gamme d'actions mais recherchent une performance plus stable que le S&P 500 dans son ensemble. En règle générale, ces fonds sont à la traîne du marché lors d'une reprise, mais atténuent le coup lorsque les choses évoluent dans l'autre sens. C'est un compromis que beaucoup de futurs acheteurs seraient prêts à faire.
Quant au bon ratio épargne/investissement? « Tout dépend du niveau de risque que l'acheteur souhaite prendre », explique Herron. Évidemment, plus vous investissez dans des actions et des obligations, plus vos avoirs peuvent fluctuer.
Chaque fois que vous utilisez des comptes de courtage, il est important de penser aux conséquences fiscales potentielles. C'est une autre raison pour laquelle vous voulez probablement éviter les investissements si l'achat d'une maison se profile à l'horizon, dit Herron. En plus de vous exposer aux fluctuations potentielles du marché, vous devrez payer l'impôt plus punitif sur les gains en capital à court terme sur tout ce que vous vendez en moins d'un an, réduisant ainsi votre produit net. Donc, vous vous mettez vraiment dans un no man's land financier.
Combien devriez-vous mettre sur une maison, de toute façon?
Les acheteurs avec un crédit décent peuvent souvent décrocher un prêt hypothécaire avec aussi peu que 3% de baisse – et avec certains programmes, encore moins. La question de savoir si contracter un prêt plus important est le jeu le plus judicieux sur le plan financier est une autre question.
La grande question est de savoir si vous pouvez vraiment vous permettre les coûts permanents de l'accession à la propriété une fois que vous avez signé les documents de clôture. Une mise de fonds inférieure signifie un versement hypothécaire mensuel plus élevé, ce qui peut être une grande pression pour les premiers acheteurs.
"Je vous recommande généralement d'essayer d'obtenir un paiement proche de ce que vous payez déjà en loyer", ajoute Heron. « Cela facilite la transition entre le paiement du loyer et le paiement d'une hypothèque. »
Mais cela signifie garder votre le total dépenses mensuelles, y compris les frais que vous mettez en dépôt, à peu près les mêmes. En plus du versement hypothécaire lui-même, vous devrez tenir compte:
- Assurance hypothécaire (si mise de fonds inférieure à 20 %)
- Impôts fonciers
- Frais HOA
- L'assurance habitation
- Réparations (généralement 1 à 2 % du prix d'achat chaque année)
Vous voulez également réfléchir à l'effet de l'achat d'une maison sur vos autres objectifs financiers, dit Herron. Par exemple, pouvez-vous effectuer les paiements de la maison et continuer à approvisionner adéquatement votre compte de retraite ou celui de votre enfant? Et si vous puisez dans votre fonds d'urgence pour effectuer votre acompte, combien de temps faudra-t-il pour reconstituer ces fonds?
«Il est important que vous compreniez vraiment l'impact d'un achat de maison sur votre bien-être financier», explique Herron. "Ce n'est pas comme une paire de chaussures que vous pouvez rendre si vous ne les aimez plus."
