Pour toute personne ayant de l'argent dans un compte 401(k), en regardant le bourse cette année a été un exercice plutôt sombre. Mais est-il possible d'utiliser réellement la mini-crise de Wall Street à votre avantage? C'est précisément ce que suggèrent certains planificateurs financiers. Pour les travailleurs qui ont de l'argent chez leur ancien employeur régime de retraite, la conversion de tout ou partie de ces fonds en un Roth IRA peut aider à offrir un peu plus de liberté financière pendant la retraite. Et effectuer cette conversion lorsque les actions sont légèrement en retrait par rapport à leurs sommets d'avant COVID signifie que vous ferez face à une facture fiscale inférieure à celle que vous auriez normalement. Voici ce qu'il faut savoir sur la conversion de votre 401k en Roth IRA.
Convertir 401k en Roth IRA: avantages potentiels
La plupart des travailleurs ont encore la part du lion de leur argent de retraite dans un 401 (k) traditionnel. Cela s'explique en partie par le fait que près d'un tiers des employeurs n'offrent tout simplement pas d'option Roth. Et beaucoup de gens se sentent tout simplement plus à l'aise avec ce choix d'investissement plus « vanille ». Selon un 2019
Ces 401(k) traditionnels ont certainement leurs avantages. Les travailleurs investissent de l'argent avant impôt, souvent par le biais d'une retenue sur le salaire, et voient leur argent fructifier en différé d'impôt, amplifiant ainsi leurs gains potentiels. À la retraite, ils paient des impôts sur ce qu'ils retirent.
Mais pour de nombreux travailleurs qui se sont séparés de leur employeur, le transfert de ces comptes 401 (k) dans un Roth IRA offre un avantage encore plus important, déclare Mark Pearson, fondateur de Nepsis Inc., une société de conseil basée à Minneapolis. Un inconvénient est que vous devez payer de l'impôt sur le revenu cette année sur le montant que vous convertissez, bien qu'un marché baissier aide à éliminer une partie de cette piqûre.
Les Roth IRA fonctionnent essentiellement à l'inverse des autres plans fiscalement avantageux. Vous investissez maintenant de l'argent après impôt, mais vous avez la possibilité de retirer les fonds en franchise d'impôt une fois que vous possédez le compte pendant cinq ans et que vous atteignez l'âge de 59 ans et demi. Vous n'avez pas non plus à prendre de distributions minimales requises, ou RMD, à 72 ans, ce qui vous donne une plus grande flexibilité de planification à mesure que vous atteignez vos dernières années.
Pour à peu près tous ceux qui se retrouveront dans une tranche d'imposition plus élevée après avoir quitté le marché du travail, Roths est le grand gagnant, dit Pearson. Cela inclut beaucoup de jeunes adultes qui n'ont pas atteint leurs années de revenus maximaux et se trouvent aujourd'hui dans une tranche d'imposition relativement faible.
Les comptes Roth vous aident également à éviter les mauvaises surprises à la retraite, car vous n'avez pas à vous soucier de déclencher une énorme facture d'impôt lorsque vous effectuez des retraits.
"J'encourage les investisseurs qui investissent dans leur 401k à réfléchir aux ramifications fiscales à venir", dit-il.
Enfin, les personnes disposant de plusieurs sources d'investissement bénéficient souvent de la diversification fiscale en déplaçant certains de ces fonds vers un Roth IRA. De cette façon, vous pouvez retirer juste assez d'argent des comptes imposables pour rester dans une fourchette basse et compter sur le Roth pour le reste de vos frais de subsistance. « Vous voulez vraiment vous mettre dans une position où vous pouvez choisir où retirer de l'argent à la retraite afin de pouvoir gérer votre tranche d'imposition plus efficacement », explique Pearson.
Conseils pour convertir votre 401(k) en un Roth IRA
Même s'ils le voulaient, les investisseurs avec des soldes 401(k) plus importants peuvent ne pas avoir la possibilité de convertir la totalité de ce montant au cours d'une année donnée, car cela créerait une facture fiscale substantielle au cours de l'année. finir. Si vous décidez de reconduire certains de vos investissements avant impôts, choisissez un montant qui ne vous donnera pas des sueurs froides. "Nous recommandons fortement les conversions Roth si cela ne pèse pas sur votre trésorerie", déclare Pearson.
Pour ceux qui effectuent une conversion partielle, la priorité est la clé. Pearson recommande de se concentrer sur les investissements - il s'agit probablement d'un indice ou de fonds communs de placement pour les détenteurs de 401 (k) - qui ont subi le plus gros impact à court terme en termes d'évaluation. Le retrait de ces fonds entraînera une diminution de l'impôt à payer le 15 avril de l'année prochaine. Si ces investissements remontaient à nouveau, vous n'aurez pas à vous soucier de payer de l'impôt sur ces gains une fois à la retraite.
De plus, Pearson recommande de choisir les classes d'actifs où vous allez voir les plus grands avantages fiscaux. Cela signifie se concentrer sur les fonds d'actions axés sur la croissance plutôt que sur les fonds obligataires, qui n'ont pas le même potentiel. Selon Pearson: « Ce que vous essayez de faire, c'est maximiser vos rendements tout en minimisant le montant d'impôt que vous allez payer. »
