Hey Bank of Dad, j'en ai deux régime de soins de santéest au travail. Vaut-il la peine de payer une prime plus élevée pour le plan de niveau supérieur afin d'obtenir un déductible et coassurance? — Carlos, Coral Springs, Floride
Ne vous y trompez pas: le choix que vous faites pendant la période d'inscription ouverte peut avoir un impact important sur votre compte courant. Et pourtant, beaucoup d'employés choisissent un régime sans trop y réfléchir.
Si vous êtes optimiste quant à votre santé, vous aurez tendance à opter pour le plan à franchise élevée qui vous offre une prime mensuelle inférieure. Si vous êtes averse au risque, vous opterez probablement pour un plan de premier plan, même si cela signifie une retenue plus importante sur votre chèque de paie.
Une meilleure approche consiste à fonder votre décision, autant que possible, sur vos dépenses de santé projetées. L'examen de vos réclamations médicales des années précédentes vous donnera une bonne base de référence - et de nombreux assureurs ont des sites Web qui vous permettront de le faire avec une relative facilité. Bien sûr, vous voudrez également prendre en compte les besoins ponctuels, qu'il s'agisse d'un
Des plans de santé à franchise élevée, qui peuvent être jumelés avec comptes d'épargne santé, sont devenus plus fréquents ces dernières années. Rebecca Kennedy, conseillère payante chez Kennedy Financial Planning à Denver, affirme que les HDHP sont les plus logiques pour les personnes en meilleure santé qui ont un excédent d'argent qu'elles peuvent utiliser pour les frais remboursables. Les comptes d'épargne santé — qui offrent le triple avantage de impôt-les cotisations déductibles, la croissance à imposition différée et les retraits libres d'impôt - sont certainement un endroit intelligent pour garer ces fonds en attendant.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Mais Kennedy prévient que les régimes à franchise élevée ne conviennent pas nécessairement à toutes les familles. Selon la loi, les HDHP ont des franchises d'au moins 1 350 $ pour les particuliers et 2 700 $ pour les familles. Et dans de nombreux cas, ils sont beaucoup plus élevés que cela. Ainsi, ceux qui font face à une crise médicale inattendue pourraient faire face à des factures monstrueuses. « Il faut vraiment être fort réserves d'urgence pour que ce soit un bon ajustement », dit Kennedy.
Cela dit, vous devez éviter de supposer que les régimes avec des franchises plus faibles (souvent des OPP) nécessairement vous faire économiser de l'argent si vous consommez beaucoup de soins médicaux. Dans certains cas, les primes supplémentaires que vous payez finissent par dépasser la différence entre les primes annuelles déductible. De plus, les HDHP ont parfois des plafonds remboursables similaires, voire inférieurs, à leurs pairs à franchise inférieure.
L'année dernière, deux chercheurs de l'Université du Wisconsin ont étudié options d'assurance dans 331 entreprises. Étonnamment, ils ont découvert que les plans à franchise élevée entraîneraient des coûts maximaux inférieurs dans 65 % de ces entreprises.
Il vaut donc la peine de tester votre plan de santé en imaginant le pire des cas et de voir si le plan de niveau supérieur vous permet d'économiser de l'argent à la fin.
Banque de papa, j'ai de bons investissements (401k, IRA), un solide fonds pour les jours de pluie, des comptes d'épargne pour mes enfants et un emploi stable. Nous payons les factures, économisons de l'argent et nous nous amusons toujours. Mais je crains toujours de me retirer dans la misère. Je suppose que ce que je demande, c'est: comment savoir vraiment si je suis sur la bonne voie financière? De quoi devrais-je me préoccuper le plus? De quoi dois-je arrêter de m'inquiéter? — Ben K., Portland, ME
Je veux que vous preniez une longue et profonde respiration ici, car il semble que vous fassiez à peu près tout correctement lorsqu'il s'agit de planifier votre éventuelle retraite. Tout au plus, vous n'avez besoin que d'un petit réglage.
Lorsqu'il s'agit d'investir, il y a vraiment deux grandes questions à se poser: 1) Combien je dépense et 2) Où est-ce que je le mets?
Vous avez mentionné que vous profitez déjà d'un 401 (k) et d'un IRA, ce qui est un bon début. La règle de base suggérée par de nombreux conseillers est de mettre de côté au moins 10 à 15 % de votre salaire, à partir de la vingtaine. Si vous n'avez pas vraiment pris un bon départ après l'obtention du diplôme, envisagez d'augmenter un peu ce pourcentage pour le compenser.
Mieux encore, utilisez l'un des nombreux calculatrices d'investissement disponibles en ligne et branchez vos numéros spécifiques. Sur la base des soldes de vos comptes courants et du montant de votre contribution annuelle, cela devrait vous donner une assez bonne idée de la façon dont beaucoup que vous aurez à l'âge de la retraite (bien que cela nécessite des conjectures sur les performances du marché par rapport à cet âge temps).
Presque aussi important que combien vous économisez est la façon dont vous allouez cet argent. Si vous êtes encore dans la première moitié de votre carrière, vous voudrez probablement orienter votre portefeuille vers les actions, ce qui vous aidera à maximiser vos rendements à long terme. Un axiome assez intermédiaire voudrait que vous possédiez une répartition 80/20 des actions et des obligations à l'âge de 30 ans, bien que vous puissiez légèrement modifier cela en fonction de vos objectifs spécifiques et de votre tolérance au risque.
Les jeunes travailleurs ont le temps d'attendre toute baisse temporaire du marché. En vieillissant, cependant, vous voudrez augmenter progressivement votre investissement en obligations - et même en espèces - à mesure que vos besoins passeront de l'accumulation de richesse à la préservation de la richesse.
Au-delà de cela, il s'agit en grande partie d'éviter tout faux pas majeur, comme retirer de l'argent de vos comptes de retraite pour des dépenses inutiles. Bien sûr, il est également impératif d'avoir une couverture d'invalidité suffisante pour couvrir votre dépenses en cas de maladie de longue durée (en plus d'avoir une assurance-vie pour protéger votre personnes à charge).
Mais bravo à vous, il semble que vous soyez déjà sur la bonne voie. Tant que vous prenez les bonnes décisions, je suis sûr que vous ne serez pas démuni après avoir quitté le marché du travail.
