En ce qui concerne la retraite, la seule personne qui veille sur vous, c'est vous (et peut-être votre conjoint si vous en avez un bon). Fini le temps où vous pouviez compter sur la sécurité sociale, sortir confortablement avec une retraite ou laisser votre avenir entre les mains de votre employeur tout en vous concentrant sur le management intermédiaire. Que vous soyez travailleur indépendant, employé à temps plein ou membre de l'économie des petits boulots, un de ces jours, vous voudrez arrêter de travailler et profiter d'un peu de temps libre avec votre robot majordome. Il est donc temps de commencer à réfléchir aux options du portefeuille et forfaits pour investissement retraite, ce qui peut malheureusement être intimidant. IRA? 403B? 401K? Roth ? Choisir ce qui vous convient le mieux commence par savoir ce que représentent les choix.
Il existe trois types de comptes de retraite: IRA, 401K et 403B, mais les comptes 403B constituent un type d'assurance pour les travailleurs syndiqués. C'est un cas particulier et il est préférable de le traiter par les représentants syndicaux. Cela laisse un IRA ou 401K, qui sont désormais tous deux proposés avec des options de portefeuille pour être des comptes «Roth». "La plupart d'entre nous envisagent un 401K d'un employeur ou un IRA que vous pouvez obtenir de n'importe qui", déclare
Avec un 401K traditionnel, vous payez des impôts lorsque vous retirez votre argent du compte. Avec un Roth, vous payez les impôts avant d'investir l'argent - donc chaque fois que vous êtes prêt à retirer vos économies de placement pendant la retraite, il n'y a aucun impôt à payer. Selon Egan, la façon de choisir l'option qui vous convient est de déterminer dans quelle tranche d'imposition vous vous trouvez actuellement et dans quelle tranche vous serez à la retraite.
« Si vous avez un revenu élevé dans une tranche d'imposition élevée maintenant et que vous prévoyez être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite, un compte traditionnel est la meilleure option, car vous pourrez économiser de l'argent sur les impôts plus tard », explique-t-il. « Mais si vous êtes maintenant dans une tranche d'imposition inférieure et que vous payez l'argent sur vos investissements avant de les mettre sur votre compte Roth, cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent plus tard parce que votre épargne-retraite devient exonéré d'impôt.
Les comptes Roth sont le meilleur choix évident pour les jeunes investisseurs et tous ceux qui ont beaucoup de temps pour faire fructifier leurs investissements avant la retraite. Mais peu importe combien d'argent vous devez investir maintenant ou combien d'années vous avez avant la retraite, il est important de rester actif dans le suivi de vos fonds de retraite. Les comptes Roth et traditionnels nécessitent une attention et une gestion actives pour vous offrir les meilleurs rendements lorsque vous êtes prêt à jeter l'éponge. Cela signifie que vous devez savoir quel type d'argent vous avez et où il se trouve - les fonds de retraite ne sont pas seulement quelque chose que vous pouvez oublier pendant 30 ans et vous attendre à être satisfait des résultats.
« Ayez une vue consolidée de votre argent afin de voir ce que vous pouvez en faire », explique Egan. "Changer d'emploi? Profitez-en pour faire une revue de portfolio. Je transfère mon 401k à un IRA lorsque je change d'emploi, puis je commence un nouveau portefeuille avec un nouvel employeur. Vous allez être responsable de la retraite et cela vous apporte beaucoup d'avantages si vous êtes prêt à assumer cette responsabilité. N'oubliez pas que lorsque quelqu'un gère votre argent pour vous, c'est pratique, mais cela ne veut pas dire qu'il le gérera de la meilleure façon.
Si vous êtes inscrit automatiquement dans votre 401K, votre employeur pourrait modifier le montant que vous économisez lorsque vous obtenez une augmentation ou atteignez un certain repère salarial. Une augmentation peut augmenter votre pourcentage d'investissement de trois pour cent à quatre - et un changement d'emploi a le potentiel de ramener vos économies à trois pour cent. Dans 25 ans, ce pour cent peut faire une énorme brèche d'une année à l'autre dans vos rendements. C'est quelque chose dont vous ne seriez jamais conscient à moins que vous ne surveilliez activement votre compte.
"Soyez conscient et continuez à économiser le montant qui vous convient", dit Egan. « Définissez votre épargne à un rythme qui croît plus vite que votre revenu. »
Cependant, peu importe à quel point vous êtes vigilant dans votre attention à une retraite sûre, les finances et l'épargne peuvent être difficiles – et stressantes. Mais ça va. Gardez à l'esprit qu'être honnête et actif au sujet de votre argent - ne pas investir ici ou retirer là-bas - est la meilleure chose que vous puissiez faire pour votre famille. «En tant que parent, je prévois de partager et de montrer à mes enfants que je budgétise et investit et que je me tiens responsable de l'argent», explique Egan. «Je pense qu'il est important de leur faire voir que leurs parents planifient et prennent l'argent au sérieux. C'est comme n'importe quelle autre habitude que vous pouvez inculquer - ma fille nous voit lire et elle veut commencer à lire. Vous pouvez encourager une bonne relation avec l'argent dès le début tant que vous êtes ouvert sur les réalités des finances.
Donner le bon exemple à vos enfants ne signifie pas seulement commencer votre épargne-retraite avant leur naissance, mais aussi leur montrer comment protéger votre épargne-retraite. « Vous devez commencer à épargner jeune et tôt, mais dès que vous devenez père, envisagez une assurance-vie et une couverture contre les scénarios de baisse afin de protéger votre argent et votre famille », dit-il. "Vous devez être conscient de la dérive du style de vie - ne cachez pas que vous parlez d'argent ou que vous luttez avec l'argent." Il suggère d'utiliser un Roth compte si vous envisagez de donner de l'argent à vos enfants ou de leur laisser un héritage, afin qu'ils ne soient pas grevés d'impôts sur l'argent lorsqu'il est retiré.
Pourtant, mis à part les comptes, votre retraite n'aura pas d'importance si vous ne pouvez pas vous y préparer, vous et votre famille, maintenant. Comme le dit Egan, « Une bonne retraite pour vous-même est le meilleur cadeau que vous puissiez offrir à vos enfants. »
