Je n'ai jamais été particulièrement avisé lorsqu'il s'agit de gérer mon de l'argent. Je gagne décemment ma vie, mais je me trouve toujours dans dette. Maintenant que je suis d'âge moyen et que j'ai des enfants d'âge secondaire, je veux m'assurer qu'ils ne tombent pas dans la même situation. Je me demande ce que certains des erreurs financières courantes sont pour les personnes dans la quarantaine comme moi. Comment pouvons-nous être de meilleurs parents à cet égard? – Ben, Schaumburg, Illinois
Lutter avec de l'argent dans la vingtaine est normal. Prendre quelques décisions irréfléchies dans la trentaine? C'est une expérience d'apprentissage.
Mais prendre du retard à votre âge, bien que ce ne soit pas rare, devrait être un signal d'alarme. Plus on vieillit, moins on a de temps pour rattraper les erreurs du passé. C'est comme naviguer dans la mauvaise direction; si vous ne redressez pas le navire tôt ou tard, vous ne vous retrouverez pas très loin de votre escale.
J'ai contacté trois professionnels de la finance expérimentés pour avoir leur avis sur les erreurs les plus fréquentes chez les 40 ans et plus. Voici ce qu'ils avaient à dire.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
1. Ne pas parler d'argent avec vos enfants
Il y a une raison pour laquelle beaucoup d'adultes comme vous n'ont jamais développé un sens aigu des finances - ce n'est pas exactement un point focal dans le système éducatif américain.
"Nos écoles font un excellent travail d'enseignement des STIM et de l'anglais, mais nous n'enseignons pas à nos enfants l'argent", déclare Christian Wagner, président de Penn Investment Advisors à Yardley, en Pennsylvanie. "Cela conduit à beaucoup de problèmes." Et ce sont des problèmes qui pourraient vous coûter cher à l'avenir, car les jeunes adultes qui ne sont pas compétents en matière financière peuvent dépenser trop et sous-investir.
Moins de la moitié des États exigent que les lycéens suivent ne serait-ce qu'un seul cours d'économie, et seulement 17 exigent qu'ils suivent un cours en finances personnelles. C'est donc aux parents de prendre le relais.
Cela commence par enseigner aux enfants la valeur d'un dollar. À l'âge de 5 ans, vous pouvez commencer à leur faire gagner de l'argent à la maison et payer des bonbons ou des LEGO dans le magasin, déclare Shannon McLay, PDG de Financial Gym, un coach financier basé à New York Entreprise.
« Quand ils sont adolescents, vous pouvez commencer à discuter des budgets du ménage et des vacances et de la façon dont vous les créez », dit-elle. "Si vous voulez vraiment être ouvert avec eux, ils peuvent vous aider à créer le budget du ménage ou leur demander de vous aider à préparer le budget des prochaines vacances en famille."
2. Ne pas penser de manière critique au collège
On nous apprend dès le plus jeune âge que l'université est la clé du succès et d'une carrière bien rémunérée. La partie qui est laissée de côté: combien la dette étudiante peut les paralyser pendant des années après avoir obtenu leur diplôme.
L'année dernière, l'étudiant moyen a obtenu son diplôme près de 30 000 $ de prêts. Avec le rythme vertigineux de l'augmentation des frais de scolarité, il n'est pas difficile d'imaginer que ce chiffre augmente encore plus au moment où vos enfants atteignent l'âge de l'université.
Tout le monde n'a pas besoin d'aller dans une université chère dès le départ, surtout s'ils ne savent pas quelle carrière ils veulent poursuivre. «Il existe de nombreuses façons de payer pour l'enseignement supérieur», explique Wagner. « Celui que je pense être le meilleur est d'aller dans un collège communautaire pendant deux ans », explique Wagner. « Ils obtiendront de toute façon les cours de base dont ils ont besoin, puis ils pourront passer à une autre école. »
Opter pour une filière plus abordable peut également alléger le fardeau des mamans et des papas, qui contractent souvent des prêts lourds pour aider leurs enfants à obtenir une éducation d'élite. «Ces prêts aux parents ont été la source de nombreux problèmes pour les gens», explique Wagner.
3. Mettre l'épargne universitaire avant la retraite
Oui, le coût de l'université aux États-Unis est élevé - comme, fou. Mais si votre solution consiste à détourner des fonds dans un 529 aux dépens de votre propre compte de retraite, vous pourriez avoir beaucoup de peine à l'avenir. "C'est une erreur horrible", dit Wagner. « Je n’ai jamais entendu parler d’un prêt retraite, mais j’ai certainement entendu parler d’un prêt étudiant. »
La meilleure approche consiste à vous concentrer d'abord sur vos comptes de retraite, en profitant de leur potentiel de croissance à long terme. Une fois que vous avez atteint vos objectifs, vous pouvez commencer à renforcer leur compte universitaire.
Pour certains parents, il peut être plus logique de retarder votre aide financière. « Vous pouvez les aider à rembourser la dette après l'université si vous voulez cotiser, mais seulement si vous vous sentez prêt pour la retraite », explique McLay.
4. Suivre les Jones
En tant que parents, nous aimons offrir le meilleur à nos enfants, qu'il s'agisse de la dernière console de jeux vidéo ou d'un voyage éclair à Disneyland. Mais il y a un danger à confondre dépenses et bonheur, et c'est une ligne de pensée dans laquelle les experts disent que trop d'adultes s'enfoncent.
Pour Wagner, les pressions sociales jouent un grand rôle. « Les gens ont peur de passer à côté », dit-il. Afin de suivre les voisins, il y a une tendance à sortir notre portefeuille pour les articles coûteux, que vous en ayez les moyens ou non.
L'ironie est que dépenser de l'argent comme une star du rap ne fait généralement pas grand-chose pour votre relation. Cela conduit à un gâchis financier. «Les gens ont beaucoup trop de dettes à la consommation», déclare Wagner.
Mais ce ne sont pas seulement les vacances somptueuses ou les gadgets coûteux qui étirent nos budgets, dit McLay. Souvent, c'est en faire trop avec les ligues et les camps de baseball qui finissent par coûter une cargaison d'argent. "Vous devriez avoir des conversations avec eux et leur demander de prioriser leurs activités préférées", explique McLay.
Et il n'y a rien de mal à faire participer vos enfants, surtout lorsqu'ils grandissent un peu. «Votre adolescent peut contribuer à ces tâches, soit en effectuant plus de tâches ménagères à la maison, soit financièrement», explique McLay.
5. S'endetter pour ses voitures
Dans notre société, les voitures sont autant un symbole de statut social qu'un moyen de transport. Mais il y a un prix à payer pour emprunter des sommes énormes pour se déplacer dans la dernière Benz. Opter pour quelque chose de plus modeste ne vous donnera peut-être pas de cachet, mais cela vous procurera certainement une tranquillité d'esprit.
L'idéal est de créer une stratégie pour que vous n'ayez pas du tout à emprunter pour vos véhicules, explique Michele Clark, conseillère chez Acropolis Investment Management, basée à Saint-Louis. Un couple marié peut commencer avec deux prêts automobiles, dit-elle. Mais lorsque vous remboursez cette dette, vous devez continuer à effectuer ces paiements de même montant sur un compte d'épargne.
Vous pouvez ensuite utiliser ces fonds pour payer les réparations de voiture dont vous avez besoin, et éventuellement utiliser le reste pour l'acompte et les taxes de vente sur la voiture suivante. « Gagnez des économies sur les intérêts d'une voiture, plutôt que de payer des intérêts en empruntant pour une voiture », explique Clark.
6. Reporter des hypothèques jusqu'à la retraite
Il n'est pas rare d'acheter une maison plus grande lorsque votre famille grandit ou déménage. Mais vous devriez toujours en faire un objectif à éviter hypothèque dettes au moment de votre retraite, dit Clark. Comme toi acheter de nouvelles propriétés, assurez-vous que votre prêt immobilier arrive à échéance avant votre objectif retraite Date.
Au fur et à mesure que vous augmentez la valeur nette de votre maison, intégrez-la à votre prochain achat, explique Clark. Si vous constatez que vous ne pouvez pas vous permettre les paiements à moins d'allonger la durée du prêt, c'est un signe infaillible que vous avez acheté une maison au-delà de votre budget.
7. Ne pas suivre les petites dépenses
Avec des applications mobiles comme Vous avez besoin d'un budget et de menthe, il n'y a aucune excuse pour que les parents ne documentent pas combien ils dépensent chaque jour - surtout quand ils ne nagent pas dans l'argent comme Scrooge McDuck. Et pourtant, de nombreux parents ne le font pas. Clark dit que savoir où va votre argent a tendance à vous concentrer sur des dépenses plus précieuses, comme l'épargne-retraite et les sorties en famille, plutôt que sur des achats impulsifs dont vous n'avez pas vraiment besoin.
La responsabilisation est particulièrement utile lorsqu'il s'agit de manger au restaurant, l'un des plus courants pour réduire le budget. Clark a un conseil pour éviter de trop manger au restaurant: utilisez votre téléphone pour noter les repas que vous préparez à la maison. Chaque fois que vous mangez sur place et que c'est un gagnant avec la famille, dit-elle, prenez votre appareil et ajoutez-le à votre liste de favoris.
« Vous pouvez nourrir une famille de quatre personnes pour 20 $ ou moins », explique Clark. « Sortir manger coûte deux fois plus cher, facilement, et ça rapporte. »
